有没有能保障终身的医疗保险吗？

网友提问：

我想买一份住院医疗险，现在有能保障终身的医疗保险吗？

专家解答：

您好！

住院医疗险是保险公司赔付被保险人因意外或疾病需住院治疗而支出的费用的保险产品，它能减轻高额住院医疗费用的负担。住院医疗保险有免赔期，重大疾病住院免赔期长于一般疾病；但意外伤害住院和连续投保则无免责期。

目前，商业医疗保险大多为消费型产品，保障期限为一年期，需要每年续保，一旦发生理赔或超过65岁，可能无法续保。

虽然住院医疗险不能保障终身，但现在有终身医疗保险来弥补这种缺陷。终身医疗险种类多，不同险种侧重点不同；可分为账户型（达到一定金额后，就不再给付）和按日给付型（按被保险人住院或就医天数、次数分别给付）。

根据投保者年龄的不同，购买终身医疗险时需求的侧重点也应不同；建议大家选择终身医疗险时，应综合考虑自己和家庭经济条件，购买适当的产品或组合。

保险小贴士：

*住院医疗险和基本医疗险差别这么大？

基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。住院医疗保险是指保险人对被保险人因意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用负保险给付责任的健康保险，以解决被保险人因住院而产生的高额费用支出问题为目的。

一、保险范围

基本医疗保险统筹基金主要支付下列医疗费用：住院治疗的医疗费用;急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院前留观7日内的医疗费用;恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用等。

住院医疗保险保险范围主要包括：在合同有效期内，被保险人因意外伤害或合同生效60日后(续保除外)因疾病在指定医院住院所支付的住院医疗费用。

二、保额及保费

住院医疗保险保险金额最低为人民币1万元，保险金额一经确定，保险期间内不得变更。

基本医疗保险在一个年度内支付职工和退休人员的医疗费用累计最高支付限额按上一年本市职工平均工资的4倍左右确定。

住院医疗保险的保险费根据被保险人的年龄，按照《个人住院医疗保险费率表》交纳保险费，投保时一次交清。保险期满时，投保人提出申请，经保险公司同意后可续保，续保时，保险费应按续保当时年龄对应的费率计算并一次交清。

基本医疗保险由个人以本人工资收入为基数，按规定的当地个人缴费率缴纳基本医疗保险费。各统筹地区确定一个适合当地职工负担水平的个人基本医疗保险缴费率，一般为工资收入的2%，个人缴费基数按国家统计局规定的工资收入统计口径为基数，乘以规定的个人缴费率，即为本人应缴纳的基本医疗保险费。

君建议，保险是抵御风险的有力工具，保险产品适不适合，直接关系到个人抗风险能力的强弱，因此，大家在投保之前，最好通过专业的保险平台咨询了解，获取一些专家建议和投保方案，选择真正适合自己的产品，切勿盲目跟风购买。