商业医疗保险保什么？不保什么？

如今市面上商业医疗险的种类层出不穷，保障内容也越来越多，大家在选投的时候难免没有目标，提示：投保时请需要重点关注以下几点。

一、商业医疗保险保什么和不保什么？

（一）保障责任（保什么）

去医院看病要么门诊，要么住院，所以大家要仔细查看购买的保险到底保的是什么内容。

门诊责任：无论身体状况如何，一年有几次看门诊开药的经历还是很正常的，门诊费用一般不会太高，使用几率比较大，市面上只保门诊的医疗险较少。可以根据自己实际需求购买。

住院责任：住院会产生高额的医疗费用支出，所以建议大家购买一份适合自己的住院医疗险才是重点。

（二）就诊医院（保什么）

医疗机构主要分为以下三种：

公立医院：大部分普通人就诊的医院，是由国家设立，由卫生部监管的。公立医院分3个等级，一级是社区医院，二级是县级医院，三级是市级医院；

特需部/ 国际部：虽然也在公立医院中，但是可以享受更好的医疗服务，价格非常高；

私立医院：很多私立的昂贵医院也很流行，包括中外合资医院、股份制医院和私立医院，费用非常高。

在购买医疗险的时候，大家一定要清楚自己购买的产品可以报销哪种类型医院的费用。市面上，绝大部分医疗险，只能报销公立医院的费用（二级及二级以上公立医院），只有中高端的医疗险，才可以报销特需部、国际部及昂贵私立医院的费用。

所以，大家要根据自己家庭的保费预算、就医习惯等购买适合自己的医疗险。

（三）责任免除（不保什么）

保险合同内的“责任免除”条款一定要仔细查看，商业医疗险对这部分医疗费用是不保的。比如既往症、自伤、酒驾导致的医疗费用等都是不保的，如图（供参考）：

二、商业医疗保险，能报销多少医疗费用？

（一）保额：最高能报销的上限，就是报销的医疗费用不能超过保额；

（二）免赔额：自费费用低于免赔额，保险公司是不予赔付的；

大部分人在购买医疗险的时候，只看保额，不太注意免赔额，实际正是因为设置了免赔额（一般情况指的是社保报销后的自费费用），保险公司可以过滤掉大部分理赔，所以大家购买医疗险时一定要知道免赔额是多少，只有自费费用超过免赔额的部分才可以报销。

目前，市面上大部分的百万医疗的一般医疗免赔额是1万元，重大疾病医疗无免赔额。

（三）报销范围：是否在医保目录范围内

商业医疗保险的报销范围分两种情况：

限医保目录范围内：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的无法报销；

不限医保目录范围：就算不在医保范围内，都是可以报销的；

所以大家在购买医疗险的时候一定要关注在什么范围内可以100%报销，需要关注保额、免赔额、报销范围。


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