选购商业医疗保险时要注意什么？

对医疗险稍有了解或购买过医疗险的人都知道，医疗保险分为社会基本医疗保险与商业医疗保险。社会医保是我们的基础医疗保障，商业医疗险是社会医保的有力补充。二者分别如何参保和投保呢？

一、社会医疗保险与商业商业医疗保险简介

社会基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。

社会基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一，它与基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，消费者依一定数额交纳保险金，遇到疾病或意外时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。选择商业医疗保险时重点注意三方面的条款。

二、选购商业医疗保险时要注意什么？

（一）免赔额条款

免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度，对被保险人经济上可承受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省去保险人的大量工作，降低保险人的运营成本。现在销售的商业医疗保险分为无免赔额医疗保险与有免赔额医疗保险。无免赔额医疗保险比有免赔额医疗保险的费率高。我们常常见到的百万医疗一般都是属于有免赔额医疗保险。原则上是优先选择无免赔额医疗保险。

（二）比例给付条款

保险人按照总费用的某一固定比例给付保险赔偿金（例如保险人承担70%，被保险人自付30%）；也有保险单以累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自付的比例累计递减。不同的医疗保险在未先通过社保或其他方式报销后，再申请理赔所给付比例也不相同。优先选择未先通过社保或其他方式报销后，再申请理赔所给付比例高的医疗保险。

（三）给付限额条款

由于危害人体健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大。为了保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付有限额规定，以控制总支出水平。常见的约定限额主要出现在器官移植，医疗器械，住院津贴等费用上。一般选择给付额度越高的越好。

现在对社会医疗险和商业医疗险有了更深的了解了吧，配置医疗保障时，建议：社保加商保，也就是先参加社保，再根据经济情况适当补充商业医疗险。