互联网巨头入场保险业会去中介化吗？

       近日,保监会同意批复微民保险代理有限公司经营保险代理业务,腾讯为其控股股东。而在9月,蚂蚁金服也获批保险中介牌照。在今年上半年保监会批复的21家保险中介公司中,也不乏其他互联网巨头的身影。面对互联网巨头的集中入场,各方反应激烈。不少业内人士倍感压力,认为互联网巨头拿到保险中介牌照将对传统保险中介构成严重威胁,在“流量为王”的互联网时代,推动保险行业去中介化加速。
　　记者认为,互联网巨头的入场不是去中介化,而是推动中介主体发展方式的转变,互联网保险将推动中介特别是专业中介做大做强。
　　一方面,这几年保险市场发生了非常深刻的变化,从保险业的价值链来讲,中介离客户最近,最能感受到需求端的变化,也最应该创新变革,互联网巨头的加入,是推动保险中介走上创新变革这条路。
　　另一方面,互联网巨头渗入保险中介也不可避免。这是由互联网平台获取流量、流量变现的基因所决定的。流量变现的方式有很多,而金融无疑又是其中可以将客户价值最大化利用的一种方式。这也正是近年来,腾讯、阿里巴巴、百度、京东等互联网巨头大力布局互联网金融的根本原因。
　　再看互联网保险在中介制度中的作用。在保险中介制度变迁过程中,保险中介公司、专业中介、公估公司等的出现,有其存在的理论逻辑,就是降低成本。大量实践也证明,保险公司把大量的资源投入到销售等大而全的发展模式上并不一定是好的选择,所以中介发展的专业化分工趋势,更是需要利用互联网中介在渠道风控中的作用。
　　另外,互联网保险也不会去中介化,因为它存在自身的逻辑。比如它的法律逻辑、分工逻辑,马克思讲过分工是政治经济学的一切范畴的范畴,中介存在的最大根据是分工和专业化。从保险业发展历史经验来看,它也有历史的存在逻辑、国际化的逻辑、消费者的逻辑,大量的保险消费者需要专业的风险管理顾问,也就是需要专业的线下专业中介公司。所以,中国保险业不仅需要中介,而且还需要一个充满活力、能够满足现代需要的保险中介行业。
　　中介平台非常重要的作用就是用户的连接和价值创造。借助亚当·斯密的理论来说,由于各种创新带来了市场规模的扩大,这种规模的扩大又进一步促进了分工,而这种分工又进一步促进技术进步,引起市场发展。所以,观察中国这几年互联网保险的发展可以发现,传统保险中介触网,通过线上、线下融合,大量的科技公司也介入或参与保险业,这是大势所趋。