这6个理赔技巧，保险公司不会告诉你！

前几天有位新关注的读者留言说：上班途中发生交通意外，向保险公司申请理赔，但被拒赔了。晓弈听后，就问他具体什么情况，买的什么产品，拒赔通知书上的理由是什么。

谁知他支支吾吾的，回答不上来。

这其实是好多人的现状：花了很多钱买保险，却不清楚买的是什么，出了事也不知道能不能赔，更不知道怎么第一时间维护自己的权益。

快停下这种“无用”的买保险吧！

要知道，我们买保险就是为了防止发生疾病，或者发生意外了没有经济收入，就是要靠理赔金来缓解生活压力。一旦出险却不能顺利获赔，那给人带来的心理和经济压力，可想而知。

为此，晓弈今天专门为你整理了理赔的6个小技巧，希望可以帮到你。

规避三大误区，熟悉三个步骤

误区 1：买了保险，什么都能赔

保险能提供保障，但并非所有保障。只知道出事找保险，保险找报销，却在购买时不仔细了解产品、阅读保险条款的，最容易“出事”。

晓弈记得有人拿着重疾险合同问感冒发烧能报销多少钱，也记得有人花了1万元却要求赔医疗险的600万保额。事实上，保险种类非常多，不同险种的保障内容不一样，对应的理赔情况也是不同的。

正如弈赔，专注讲人身险，财产类的理赔我们可不受理哦！

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误区 2：保险公司靠拒赔赚钱

有人认为，保险公司遇到出险一定会百般刁难。因为他们就是靠保费赚钱，赔多了就赚的少。事实上，保险公司赔是多数，不赔是少数，如39家保险公司的理赔年报 所显示，保险公司以“赔”为荣。

而那些说保险公司靠拒赔赚钱的，通常对保险产品的精算过程并不了解，更不知道保险公司的主要利润来源是保费的投资收益。

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误区 3：小公司理赔可能会耍赖

很多人买保险非常看重国字招牌、大企业，认为没听过的保险公司就是小公司，理赔一定不靠谱。事实上，能进入保险市场的公司，背后一定有各种大佬撑腰，且经过国家层层把关审核。你好奇一个保险公司经营牌照能卖多少钱吗？反正你买不起。

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讲完三误区，再来三步骤。

步骤 1：确认投保险种

前面晓弈讲到，不同保险的保障内容是不一样的。所以我们要先明白每种险种保障什么。

可以看到，意外险、医疗险、重疾险、寿险，每个险种保障的内容、侧重点都是不一样的。保险不是万能的，每种保险的作用都不一样，理赔时，我们一定要先弄明白自己买的是什么保险。

步骤 2：确认投保险种

①重疾险

重疾险在确诊后，会一次性赔付保额，理赔以合同条款中的疾病定义为准。目前市面上 99% 的重疾险都包含 25 种法定重疾，并且这些病种能占到 95% 的重疾险理赔。最近有部分细节修改，可查看：重疾险理赔条件要改了！对我有什么影响吗？

而各家公司的理赔标准也差不多。

有的保险产品有轻症、中症，且保障病种有较大差异。这也是为什么弈赔专家在核对重疾险理赔时，需要看到客户保单的原因。

②医疗险

医疗险也有保障范围，通常会要求二级甲等的公立医院。此外，还会规定住院才报销、规定免赔额、不赔高级病房等。

赔或不赔，都明确写在了保险合同里。

注意，医疗险的报销一般要扣除免赔额，在免赔额以内的费用，是无法报销的，只有超过了免赔额，并且治疗的各种费用医生认为合理且必要，保险公司才会给予报销。

③意外险

保险中的“意外”定义是指外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等满足意外定义的，可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况通常无法获得理赔。

其中猝死存在诸多争议，实践中可通过弈赔协谈争取理赔。

意外的赔付也看是否导致身故或残疾，是否附加意外医疗。其中，意外身故一次性赔付，买100万保额就赔 100 万，而意外残疾按具体残疾等级按比例赔付，可以赔付 10-100 万。

④寿险

寿险理赔认定上比较简单，不区分身故原因，意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。

寿险也是一次性赔付，买 100 万保额就赔 100 万。

步骤 3：确认哪些不赔

大家可能关心保险保什么，但其实也要留意不保什么，就是免责条款。扩展阅读：诊所医生吃自己偏方身亡？“服毒自杀”，保险赔吗？

通用的免责条款是基本一致的，但晓弈还是建议大家在购买时多阅读条款，以免有特殊免责条款。

如果你已经落实了这6个理赔技巧，仍然遇到理赔纠纷的，你可以在下方留言告诉我们。