保险缴费1万多，退保竟然只退几百块，究竟怎样退保最划算

俗话说，买保险容易，退保险难，就像定期存款提前取出来会影响利息一样，退保也是会影响自己的利益。很多小伙伴们在买完保险一段时间后，又出于某种原因后悔而办理退保，结果往往因为退保金额和自己的预期不一样而大跌眼镜。

案例：2018年1月2日，吴女士在一家保险公司给家人买了份保险，第一年的费用25271.2元已缴费。2018年11月的时候，吴女士又后悔了，于是向保险公司申请退保，结果保险公司只退还了现金价值13465.41元。

现金价值是什么？为什么退保只退现价？

明明没出险，还交了那么多钱，结果退保时保险公司不仅不给利息，还只退一点现金价值，这样合理吗？

当然合理啦！只要过了犹豫期，保单退保就只退现金价值。

因为不论是否出险，保险公司已经为这份保单支付了相应的成本。现金价值，可以简单理解为，在什么时间，这份保单值多少钱。

现金价值的计算方式，可大致参考如下：

保险合同中的现金价值 = 保险费 ─ 保险公司的营业费用 ─ 佣金 ─ 保险保障成本

其实很好理解，保险公司每卖出一张保单，都是有成本的，比如推广费、保单管理费、保障成本、业务员佣金等。好比买入一只基金，买入的瞬间，认购费、申购费等这些相关费用就已经被扣除了，这是首先就要付出的成本。即使是雇个保镖，也不能因为没有发生意外，就不给人家付钱吧。

所以通常情况下，在扣除各类费用后，保单一般前期的现金价值会比较低，毕竟也是在提供保障。

可能你会说，保险公司只退现价价值真的很坑。

话虽如此，但是在商言商，退保也是属于毁约，肯定也是要付出代价的，就算是在淘宝上购物也就7天无理由退货，总不能买了几个月还指望别人给你全额退款吧。

退保的打开方式有哪些？

既然我们知道了退保一定是有损失的，但是以下情况还是可以 100% 无损失退保的：

1、犹豫期内退保。一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费，这个时间就是给你思考、确认的；所以在此期间，可以看看合同，以免“货不对版”，避免后期退费的损失。

2、保单代签名等。由于业务员的违规操作，造成保险合同的签名不是本人签名之类的，这类情况下是有机会申请退保全额返还保费的。

除了以上的全额退保、现金价值退保以外，其实还有一种退保方式，就是减额。

减额交清，就是不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是让这部分金额充当以后的保费，让保障依然有效，但是保额会相应减少。

举例：小王购买了保额10万元的某产品，在缴费到第5年的时候，不想继续缴费了，可以选择将保额减少到2万，后续就不需要再缴费了，同时保险责任依旧保障自己。

ps:不是所以的产品都可以减额交清，具体产品具体对待。

简单来说，购买保险之前一定要先做足功课，在充分了解险种以及理赔金额，保障责任和免责条款后，再选择购买，做到心中有数，毕竟过了犹豫期后的退保怎么来说都是对自己有损失的。

退保的正确姿势

虽然有很多小伙伴会因各种理由而后悔之前的投保，其实简单归纳下来无非就这几种理由：1、保险产品买错了；2、保险费用超出预算；3、保额偏低。

不是产品的责任和自己预期的不一样，就是产品的性价比不高，要么费用高了，要么就是保额不够，等到自己真正了解保险责任或者发现了好的保险产品，就想把之前的都给退掉换成新的。

由于退保牵涉的问题较多，不仅要考虑产品价格，还要考虑产品形态、个人的健康状况、年龄等问题，十分复杂。所以因以上原因，想要退保、购买性价比更高产品的时候，需要注意以下事项：

1、注意健康告知。假如身体状况不如以前，那重新投保可能会面临加费、除外，甚至拒保的情况，所以先看看自己是否符合健康告知。若身体健康不允许了，则还是持有之前的产品比较好。

2、注意等待期。在等购买的新产品等待期结束后，再将之前的保险退掉。尽量让自己的新保单可以无缝对接，没有断档的时候。

3、注意保费。由于年龄越大保费就越贵，所以对于普通人来说，越晚买价格就越贵。重新投保的总保费和之前未闭环的剩余保费相比是否真的划算？同时保障责任是否真的优于之前的保险产品？

简单来说，对于想换投保产品的退保行为来说，需要综合考虑自己的身体状态、产品等待期、保费、保障责任等方面，新的产品是否确实优于之前的选择。

结束语

大家想退保，无非是觉得产品太坑或者产品不太合适，所以为了避免后期退保造成自己的损失，大家在购买保险产品之前一定要提前了解清楚。尽量做到谨慎投保，也要谨慎退保，毕竟适合别人的不一定就适合自己，真的可以帮你解决实际需求才是最重要的。

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