保险费率的厘定要做到哪3个方面？

保险在形式上是一种经济保障活动,而实质上是一种商品交换行为,因此,制定保险商品的价格,即厘定保险费率,便构成了保险的基本要素。保险费率必须进行合理计算,就一般商品而言,其价格制定要依据“成本+平均利润”的原则,保险价格同样要依据这一原则来制订,但由于保险具有自身的核算特点,所以保险的价格制订还要依据数理统计的原理进行科学计算。保险费率的厘定要做到如下3个方面：
（1）遵循费率厘定的基本原则。保险费率的厘定应当遵循的三大原则是：适度性原则、合理性原则和公平性原则。
1）适度性原则。保险费率厘定的适度性原则是指保险费率的确定应当能够足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。
2）合理性原则。保险费率厘定的合理性原则是指保险费率不应在抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用后,获得过多或者超额的利润。
3）公平性原则。保险费率厘定的公平性原则是指被保险人的风险状况与其承担的保险费率要尽量一致,或者说被保险人能按照风险的大小、比例分担保险的损失与费用。
（2）以完备的统计资料为基础,运用科学的计算方法。财产保险纯费率的厘定是以平均保额损失率来测算损失概率。根据大数法则的要求,保额损失率指标必须有足够的年数,一般至少需要有保险事故发生比较正常的连续5年以上的资料,而不能以1年为限。
（3）接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。具体体现在以下规定中：“中国保监会制定和修订主要险种的基本条款和保险费率；保监会可以委托保险行业协会或保险公司拟订主要险种、基本条款和保险费率”；“保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率,应由总公司报中国保监会备案”；“保险公司根据各地实际情况,可以制定当地保险费率,报经中国保监会批准后执行。中国保监会也可以根据实际情况,规定标准保险费率或保险费率浮动的幅度”。
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