我国机动车辆保险的费率制度评析

在2003年开始实行机动车辆保险改革之后,各保险公司实际上展开的是费率之战。从第二十章中的评析也可以看出,各保险公司销售的车损险和第三者责任险的保险条款基本上完全一致,在保险责任和除外责任方面也基本上没有本质的区别。可以这样说,各保险公司在全国范围内销售的是几乎同质的产品。产品的差别只体现在费率。各保险公司大力宣传的也是自己所提供的各种费率优惠。本章将详细地比较和评析目前中国保险市场上各主要财产保险公司机动车辆保险产品的费率制度和费率因子。由于机动车辆保险包括的车辆类别非常多,并且涉及的险种包括了车损险、第三者责任险和附加险。为了便于比较,在本书中,我们以汽车的车损险、第三者责任险和附加险为例,分析各主要保险公司的费率制度。
　　车损险和第三者险的费率制度
　　目前,各保险公司计算机动车辆保险的车损险和第三者责任险的保费时,基本上都是采用如下的步骤：
　　根据投保车辆的信息、车辆用途、座位数／吨位数、车辆使用年限、第三者责任限额等主要费率因子直接计算基本保费。
　　根据驾驶员年龄、驾龄次要费率因子对基本保费进行调整,得到最终的保费。
　　其中。各保险公司使用的术语不同。基本保费又称为基础保费、基准保费等,本书中统称为基本保费。大多数保险公司的基本保费一固定保费+保险金额×费率。其中的固定保费又称为基础保费等,本书中统称为固定保费。各保险公司采用的主要和次要费率因子也不相同；某些因子在某些公司是主要费率因子,而在其他公司却是次要费率因子。并且,各保险公司对各种费率因子的分组依据不相同、分组的组数也不同。同时,各保险公司所采用的调整基本保费的方法也不同,主要有两种方法：乘法和加法。

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