分红型保险四大坑，千万不要踩

分红型保险的本质，就是利用分红两个字，来诱导不太懂保险的普通人购买。市面上的分红险，值得买的只有少数几只。很多大公司的分红保险，都很不靠谱。

现在凡是沾上分红两个字的保险，大家买的时候一定要提高警惕。因为很多保险普通人根本看不明白，全靠业务员一张嘴，但是，保险业务员的工资完全和销售挂钩，他们的嘴最不可信。

保险业务员提成按卖出的保险金额算，假设底薪500，卖出一万元保单，底薪就变成1000+20%保单提成，卖出5万元，可能就变成3000+20%提成，卖得越多，工资越高。

很多情况下，买保险的人搞不懂保险内容，业务员就拼命吹，往最高收益率讲。

保险行业的大公司，好像不是很在意公司的声誉，他们设立的很多分红险，实际收益低于银行利息。公司当然自己心里门儿清，但是分红险刚推出来的时候，很多不懂行的人一拥而上，纷纷看中分红两个字，也不管分红多少，导致这种保险就是卖得好。

我总结了一下，分红型保险的各种坑。

第一，实际分红率其实非常低。分红型保险如果要分红，首先要满足三个条件，首先，公司费用小于预期，这里公司运营节省出来的钱。其次，死亡人数少于预期，一年少赔的钱可以拿来分，其三，业绩高于预期，多挣的钱可以拿来分。稍微懂点财务的人都知道，财报中这几项数据都不真实，赚得多了财报少报一点，挪到别处也行，分红金额极其有限。假如公司业绩低于预期，分红就想都别想了。

第二，预期收益分为好几档，卖给客户的时候只说最高的那一档，到了分红的时候，保险公司自然是不承认的，合同客户也没看懂，其实合同也是分了好几档的。

第三，玩文字游戏。假设一份保险，说第二年开始返现。实际上，返现可能不是累积的，一年只返一年的现。客户对质的时候，合同上绕来绕去还真是那样。

第四，分红型保险现金价值一般很低，它有保障别的内容，比如说某些分红险带有重疾险内容。实质上分红险中的重疾险保障非常一般，远远不如直接买重疾险。

另外，分红险一旦卖出，客户签了合同，很难退保。要么就是损失本金，要么就是各种理由搪塞。因为，一般去买保险，我们也不会提前带录音设备去录音，或者带拍摄装备去现场录制。我们签了字之后，没有任何证据能证明我们被误导。再怎么说都是空口无凭。

但是合同上，它绕来绕去分为什么金，多少档，很多人听信了业务员的说辞，自己没有去弄懂去判断。结果吃了大亏。

一份保险动不动就好几万，有的十几万。很多人说这也没多少钱，但是这些钱对普通人来说，肯定是一笔不小的数目。我国去年底人均存款才6.3万元，所以说，我们买保险，尤其是分红型保险，一定要完全弄懂弄明白了再买，千万不要直接相信保险业务员的说法。

分红型保险，带有重疾险或者健康险的这些，完全可以不必买，直接买专门的重疾险要好很多，收费也不是很贵。而带有祝寿金项目的分红险，收益也不如直接买一份专业养老保险，所以呢，分红险真是只有分红两个字吸引人，别被这些字面上的东西迷惑了。