重疾险的黄金搭档——中荷惠加保恶性肿瘤疾病保险

2019年将是互联网保险产品百花齐放百家争鸣的一年。人们对于健康问题的重视，是这场悄然发生的变革的根本原因。而这样的重视，则来自于对于一类病的敬畏，它就是——癌症。

癌症，早已经被医疗界定义为是慢性病。因为癌症的五年生存率，在时间范围内，都在不断提高。

癌症五年生存率，统计的是癌症治疗后生存五年以上的比例。是医生用来评价手术和治疗效果的，如果癌症患者经手术治疗能生存五年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性极大。

就在刚刚过去的2018年，创刊于1823年的英国著名医学杂志《柳叶刀》（The Lancet），发布了一组对于癌症五年存活率的研究数据。

参考文献：

Changing cancer survival in China during 2003–15： a pooled analysis of 17 population-based cancer registries

上图对比了2003-2015年间中国甲状腺癌、乳腺癌、子宫癌、膀胱癌、肾癌、口腔癌、宫颈癌、结直肠癌、鼻咽癌、恶性黑色素瘤、喉癌、淋巴瘤、卵巢癌、食道癌、胃癌、脑癌、骨癌、白血病、肺癌、胆囊癌、肝癌、胰腺癌等癌症数据。

其中，甲状腺癌、乳腺癌五年生存率最高，都超过80%，肝癌、胰腺癌最低，只有10%左右。女性整体的五年生存率在各个年份阶段高于男性10%左右。

在中国，随着医疗手段的进步和发展，癌症的五年存活率在过去十年间有了明显的进步，但仍然落后于美、日等发达国家。癌症（至少在五年内）新发、复发、持续、转移率，仍然很高。

五年存活率高，同样意味着抗癌是个持久战。这场战争，意味着长期的治疗、康复以及因此导致的工作收入的损失和生活质量的影响。这些问题的解决，需要钱。

攒钱投资，当然是一个方面。从保险的角度，提前做好风险对冲，也很重要。

重大疾病保险+专门针对恶性肿瘤多次给付的疾病保险，是很重要的风险对冲组合。

今天主要说后者。

中国大陆保险行业对于癌症的规范化定义，始于2007年保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，业内统一。

之前市面的业内情况是，绝大部份重疾险产品，癌症仅给付一次，根本无法解决其慢性病时间长、复发率高，和治疗费用高的情况。可以涵盖癌症多次的，似乎只有屈指可数的几款重疾险（有的需要搭配附加险才能实现）。对于30+的人群来说，动辄一万好几的费率，还是需要相当的勇气。

针对癌症单项多次给付的产品应运而生。因为它们不仅涵盖了高度集中的风险，也让费率更加亲民。今天要写的，就属于这一类。中荷惠加保恶性肿瘤疾病保险（销售名：中荷黄金搭档恶性肿瘤多倍保）——

列几条：

• 等待期：180天

• 犹豫期：15天

• 投保年龄：出生30天-50周岁

• 保障期限：至80岁；可保终身

• 交费期间：10、15、20、30年

• 职业类别：无限制

• 保额上限：单张承保保额范围：10万-50万

• 累计承保保额上限：30天-40周岁（含），50万；41周岁-50周岁（含），30万。

另外，最重要的之一，健康告知：

必须说一下健告。即便有人说，“针对恶性肿瘤专项的疾病保险，不问既往症高血压、高血脂、超重、心脑血管等疾病，其实算不得什么了不起的事情”，那也必须承认，在此基础之上，还未询问甲状腺及甲状旁腺疾病，并且列出了五条例外事项，涵盖肝功、小瘤/息肉、囊肿及产后抑郁症等，是相当有诚意和人性化的健告处理。亲身经历，之前嫂想为自己投保的一款不分组重疾险产品的恶性肿瘤多次给付的附加险，以及另外一款可单独投保的多次给付的恶性肿瘤疾病保险，都是因为甲状腺问题，止步于健告，没能投保成功。

中荷惠加保的主要责任，主要就是癌症的多次保障——

目前业内恶性肿瘤责任间隔期暂时没有少于3年的。

梳理一下保障内容及特点：

含首次发病并确诊恶性肿瘤后，豁免剩余保费。

含身故责任，身故给付已缴保费。

一定会有老铁看了说：“啊？！首次确诊和身故保障并不高啊～！”

别忘了，它本来就叫黄金搭档啊。这款黄金搭档的意义，就在于可以搭配任意重疾，加强癌症保障，应对抗癌持久战。而首次确诊和身故保障的额度，是可以通过重疾险或者与寿险的组合来保证。重点是，作为癌症单项，中荷黄金搭档的健告要比普通重疾险（附加恶性肿瘤多次保障）的健康告知宽松得多，堪称一款低门槛的百搭附加癌症保障。

本来要比黄金搭档和另外涵盖癌症多次给付的恶性肿瘤疾病保险，然而我发现，虽然一路硬比，保费确实比得出来个高低，但其实每款产品都有各自的特点。有的保额高，有的含原位癌，而黄金搭档的特点，在于以低费率搭配你喜欢的重疾险，增加恶性肿瘤的长期保障责任。所以，单纯比较保费，似乎过于简单了些。与其单纯比保费，倒不如了解清楚产品，选择适合自己的组合。