小米综合意外险百万版回归，百万意外险这样选。

念念不忘，必有回响。

十一前核对资料时惊喜发现，咦呀，小米综合意外险百万版，已经回来了！但承保公司由原来的安心财险，改为国泰财险。

今天再看时，承保公司又变成了大地保险，变化之快，让我一度怀疑是不是自己眼花……

不管怎样，可以看出，为了保住这块好不容易突围出来的保险活招牌产品，小米金融背后确实做了不少努力。

早在小米综合意外险百万版隐退的水深火热之际，支付宝就已上线了一款精选的综合意外险，即众安承保的全面无忧百万综意。

这款产品，其实就是我们之前推荐过的、原来的众安个人综合意外险的变形版，保险条款都一样。

只是原版众安个人综合意外险的基础上，将扩展社保外的保障降低，加入了猝死保障，保费大打折扣，性价比很高。

它成为支付宝蚂蚁保险意外险的主打产品，有点对标小米综意的意思，保费虽然高一点，但意外医疗扩展社保外，挺吸引人的。

但支付宝上的这款产品，有人可能看不到，有人可能有时看得到，有时又看不到，和支付宝系统推送有关吧。

除这两款产品外，百万保额的综合意外险，我们推荐过的产品，还有人保的高保额成人意外险，以及可保障境外意外医疗的苏黎世百万人生综意。

这些产品，该怎么选呢？

老规矩，先来份横向对比表：

今天是100万综合意外险专题，对比表中都只列出了每款产品100万版本，其它保额的版本，大家可以自行了解。

1. 投保限制

四款产品的投保年龄，均为18-65周岁；职业限制，前三款为1-3类，苏黎世百万人生1-2类，范围更窄。

综合意外险的杠杆比高，可以用较低的保费，撬动较高的保额。保额越高，保险公司承担的风险越高。

为了控制风险，高保额的综合意外险产品，很多都对被保人的收入提出要求。

四款产品中，人保高保额成人意外险和苏黎世百万人生，都要求被保人年收入超过10万，理赔时可能会要求提供收入证明。

支付宝全面无忧百万综意对收入无限制，但是要求被保人综合意外险总身故保额不能超过100万，以规避道德风险。

回归而来的小米综合意外险，就比较"佛系"，没有对被保人的收入和已有保额进行限制。

2. 保障内容和保费

身故/伤残保额同样100万，但交通意外保障、猝死，以及意外医疗保障，都有差异。

小米综合意外险，没有交通意外额外给付，猝死保障50万；意外医疗5万，0免赔，仅限社保内100%报销。

支付宝全面无忧百万综意，和小米综意相比，多了交通意外额外给付100万，猝死保障则较低，以前是25万，现在已经降到20万；意外医疗额度一样，除了社保内保障外，还扩展到社保外80%报销(100元免赔)，以及多了1000元救护车费用。

在此保障的差异下，全面无忧百万医疗的保费418元/年，比小米综意299元/年，高了40%。

人保高保额成人意外险，和小米综意比，猝死额度一样，不过是可选保障，意外医疗的额度更高，8万，但报销比例和范围一样。

就100万版本而言，人保高保额成人意外险的性价比不及小米综意，虽然意外医疗额度高了3万，但保费高了2倍还多。

苏黎世百万人生，则走的是中高端路线，保费很高，是小米综意的近5倍。

保障内容呢，没有猝死保障，交通意外额外给付，分别是航空100万，轮船和有轨列车50万，其他交通工具则没有。

亮点是意外医疗，额度5万，不论社保内外，都是0免赔、100报销，而且在符合约定的境外医院，发生的意外医疗费用，也能报销，另外包含较高的住院津贴。

3. 猝死保障

关于猝死，因急性病引发，不包含在意外身故保障责任里的，表格中前三款产品，都扩展到猝死保障，但每款产品对猝死的要求并不一样。

老版的小米综合意外险，是要求病症发生后24小时内死亡，新版则是以医疗机构诊断猝死为依据，人保高保额是3日内；

全面无忧百万综意，则要求是急性症状发生后6小时内身故，相对苛刻了。

上面提到，全面无忧百万综意的猝死保障，之前是25万，在没有任何变更通知或版本变更的情况下，现在的额度变成了20万。这个变动，很任性啊。

已经投保的朋友可以看看自己手上的保险合同，确认下是否和自己以为的额度一致。

4. 身故受益人

投保高保额意外险，身故受益人的安排，挺重要的。

线上的综合意外险，一般默认法定受益人，有的产品可以更改，有的则不可以。

新版的小米综合意外险，明确不接受指定或变更受益人，相比老版安心财险的投保之后可修，少点人性化。

全面无忧百万综意，可接受电话客服更改受益人，人保高保额成人意外险投保时直接指定1位受益人，苏黎世百万人生投保时可指定，后续电话也可变更。

5. 医院范围

曾经有些地方的莆田系医院，因为经常协助“投保人”进行骗保，而进入了保险公司的黑名单，所以上面这几款产品都明确将一些（地区的）医院进行了除外。

四款产品中，只有人保高保额成人意外险，没有除外医院。

老版的小米综合意外险，曾经有一段时间去掉了对北京平谷地区医院的除外，但此次新版又加了回来。

全面无忧百万综意除了除外平谷地区的医院外，还对密云县、怀柔区的医院有除外。

四款产品中，小米综合意外险的各项保障比较均衡，保费也最低，除了职业和年龄限制，没有收入和已有保额的限制，不足之处是受益人只能法定，无法指定和变更。

支付宝全面无忧百万综合意外险，交通意外保额双倍，主要优势是意外医疗用药扩展到了社保外，但猝死保障较低，如果已有综合意外身故保额超过100万，就不能再投保。

人保高保额意外险，猝死保障是可选责任，意外医疗额度高，但仅限社保内，且有收入和已有保额的限制，更适合意外身故保障需求200万以上的群体。

苏黎世百万人生综意，就性价比而言，不如全面无忧，但它的保障优势是有较高的住院津贴，不论社保内外100%报销，而且保障在境外发生的意外医疗费用。

对于有100万及以上意外保障需求的朋友，我们的投保建议如下：

1. 年收入10万以下但需要100万意外保障的朋友，可以选择小米综意或全面无忧百万综意。

如果不需要扩展到社保外，小米综意就足够，需要扩展到社保外用药，全面无忧百万综意适合。

2. 如果经常到境外，苏黎世百万人生更适合投保；

3. 除了这些保额直接可到100万的产品外，有些机智的朋友，会选择两款50万保额的产品搭配投保。

譬如，全面无忧50万+小蜜蜂50万，150元+125元=275元，不仅可获得更高的意外医疗保障，保费比小米综意100万更低，就是没有猝死保障，而且理赔起来，两家申请，麻烦一些。

4. 另外， 对价格不敏感的土豪们，可以考虑像昆仑金刚保这样的长期/终身意外险，一次解决选择意外险的烦恼。

5. 意外保障200万以上，可以全面无忧+小米综意搭配投保；如果要求更高如300万，可以考虑加入人保高保额成人意外100万版；

投保意外险呢，很重要的一点，是要详细的了解产品的除外责任和一些意外险的坑。