闭着眼睛买的保险，能不能闭着眼睛赔

微信高调上线了一款意外险，堪称闭着眼睛直接买的保险。

就是昨天发文那个，在微信保险频道里。

腾讯微保之上海滩的秘密

今天和大家分享一下这款极具互联网特质的产品。

之前我也不止一次给大家推荐过微保的产品，他们一共也没上几款产品，据说都是精雕细琢的，性价比确实很可以。

但是这款意外险的精雕细琢让人想不明白。

到底是这款产品设计的时候，都从什么方面进行了精雕细琢？

声明：

这篇文章只是想通过分析让大家明白，我们买的是一个什么产品，保障都有什么，有哪些优点和不足。

保障内容（拿100万为例）

意外身故、100万

意外全残：100万（额外赔付，分12个月给付）

意外伤残：10万

猝死保障：100万

每月16元，全年192元，可保100万

前几天刚刚给大家分享过支付宝意外险的系列文章。

选择意外险，主要关注保障中是否有这5个方面：

• 意外身故

• 意外伤残（全残是伤残的一种）

• 意外医疗

• 意外住院津贴

• 猝死

对照微保这款产品：

除了意外医疗和意外住院津贴不含，其他都包含了。

出险发生死亡，直接赔付100万。

意外导致全残（相当于1级）伤残，赔付100万，分12个月，每月赔付12分之1，每月约8.3万。

附图：全残（部分）

全残的情况都是非常严重的，基本上就是丧失了自主生活能力。

微保这个方面是比较优势的地方，如果先发生了全残，可以最高额外获得100万的赔付。

理论上最高可以拿到200万赔偿。

相当于变相增加了死亡保额，如果全残没有身故，还是可以拿100万（分12个月）。如果后来（保障期内）身故了，依然赔身故保障100万。

意外伤残保额只有10万，是意外身故的十分之一。

有点小坑啊

这相当于变相降低了伤残保额

因为本来伤残赔付就是按照比例赔的，我们之前看到的产品，身故伤残的保额统一是一致的。

比如支付宝的这些产品：点击见文

也就是说按照正常的产品，比如伤残是10级，最高可以赔付保额的十分之一，也就是10万。

但是按照微保的产品设计。保额只能赔10万的十分之一，也就是赔1万。

相当于身故保额的百分之一。

着实吓我一跳

 2-10级总共这九个级别的伤残，相当于保额降了10倍。

按伤残出险概率看，全残的概率是相当低的，意外的理赔多数是2-10级伤残和意外医疗。

当然，还有意外医疗。没有意外医疗的意外险，不是一个完美的意外险。

住院津贴一般比较少，可有可无我认为，有了更好，没有也无大碍。

并不是说没有意外医疗就不划算。我买了，因为我懂他的各种条款，我看中的是身故保额这方面。

但是微保这款产品没有意外医疗，我觉得有点不太应该（这也是我顾虑的其中一点）

因为意外医疗和意外伤残是发生率最高的两个方面。一个干脆没有，一个保额降低10倍。

这是哪家精算算计的，你们的风险成本控制的真好。

猝死是微保这款产品的特点，将猝死保额直接做到了100万。

近几年猝死的新闻也越来越多，生活工作节奏快，压力大，大家逐渐对猝死产生了恐惧。

那么猝死理赔容易吗？

我找了几款不同公司的意外险猝死理赔标准进行了对比。

我发现，微保这个猝死理赔确实挺难的。抢救时间只有6个小时，超过6个小时死亡就不能理赔。

其他的要不没有限制，要不就是24小时或者48小时。其实没有限制的也不是不限制，一般的时间默认最高24小时，超过24小时再出现死亡，那基本就不是猝死了。

支付宝泰康那款随时是48个小时，但是限制条件为“直接且单独”，时间长的代价就是，条件会更加严苛。

但是不管怎么说，限定6个小时的，确实要求太过于苛刻。

6小时的产品我只找到了两款，一款是微保这款，另外一个是众安的一款意外险。

建议买了保险也不能太熬夜啊！

会早死的！

买保险不是为了早死

这里在稍微谈谈我的想法

前两天微保的朋友聊到这个产品的时候，我说了我的担心。

微保朋友的回应，她说：

其实，我们深入一个行业久了，容易忘记最普通人的基本的痛点和需求，可能会执着于不断去做加法，越来越多，越来越全，但是这样可能离用户也越远。

大而全意味着细节上更复杂，我们的想法是做减法，先切中要害，对用户来说先有后优，产品提供商也是一个递进的程度。

那么，这个产品的设计确实符合这种考虑，其实更符合的是互联网产品的特点：

简单、极致、有爆点、价格碾压

我非常认同她的这种互联网的思维。

因为用传统的互联网办法做保险，我认为就是收割······（略）

我的考虑是：

微信作为一个国民社交软件，面向的群体是所有的人，大家基于微信的影响，对于推出的产品可能会跟风购买。

保障内容上做了减法，就会造成很多客户的保障理赔困难。

因为很多朋友并不理解什么是伤残、全残或者医疗。只知道买了就有保障，而且还是微信上的。

作为一款综合意外险，这个减法我认为不妥

• 意外伤残比例实际为最高保额的百分之一

• 没有意外医疗

这未来会造成大量客户的意外不能理赔或理赔极少，但是作为一般的消费者，尤其是大量不明真相的跟风购买的用户。

出现这种情况，可能会造成大量投诉及保险的负面影响。

我们可以闭着眼睛买，但是，更多人睁大眼睛也不知道怎么赔。

保险任重道远，微信其实更肩负着保险普及教育的功能和使命。

责任更大，要求和考虑应该更全面。

这款产品确实很不错，对于业内人士的我，也已经投保了。

因为我关注的主要是猝死和身故全残保额，这个杠杆足够高，我清楚里面的责任关系。

了解清楚的朋友，推荐购买；不了解的朋友，理性选择。

最后的顾虑：我认为这款产品也是目前微保上线的产品中，后期隐患最大的一个。不是因为产品本身，而是因为这样一款产品在微信微保上。

希望我的担心是多余的。

祝好！