家庭意外险，京东的还行，支付宝的诚意不足。

家庭保单，一张保单保全家，有不少人喜欢。

医疗险和意外险都有这样的产品，形式大致有两种：

• 单独家庭保险产品，如平安e家保，共享保额和免赔额；

  
  

• 本身是个人单独投保的产品，也可以家庭成员一起投保，如尊享e生家庭版。

今年早些时候，京东推出了一款人保家庭意外险，保费挺吸引人的，有朋友问，值不值得投保呢？

最近看到支付宝蚂蚁保险的意外险产品有变动，第一款产品由之前的全面无忧百万意外险，变成了无忧保百万综合意外险，而且支持家庭投保。

今天就两款产品一起来介绍下吧。

京东人保家庭意外险，1人投保，配偶和子女默认为连带被保人纳入保障，共享各项保额，最多4人。

它的投保年龄，限6个月~65周岁。

来看一下它的横向对比表：

这款意外险分两个版本：超值版和豪华版。

超值版，意外身故/伤残50万+意外医疗1万，99元/年；

豪华版，意外身故/伤残100万+意外医疗6万，299元/年。

仅看保费设置，有撞小米综合意外险之嫌。

以100万为例，小米综合意外险299元/年，而人保家庭意外险，同样的299元，能保障4人呢。

保障差别在哪呢？主要是意外医疗。

综合意外险的保障成本，意外医疗占了很大一部分比例。

小米综合意外险的意外医疗，扩展到自费药，且0免赔、100%报销。

人保家庭意外险的意外医疗，限社保内（且要求是保险合同签发地的），另有300元免赔额，比例报销90%。

不论是报销范围、比例、免赔额，人保家庭保额都有减配，这也是为什么同样的保费，它能保障4人的原因。

这款产品的优点呢，可以用较少的保费获得最多4人的意外保障，比较适合保费预算比较紧张的家庭。

另外，虽然只限1-3类职业投保，如果将来职业变动，根据变动的职业类别，保额按系数降低，各职业保额系数如下：

4类职业0.4，5类职业0.3，6类职业0.2。

这比起其他产品因职业类别变动导致的保障终止或不予赔付，要相对人性化一些，对职业变动人群来说算是一个小优点。

这款产品的保障缺点呢，

一是意外医疗保障相对低；

二是家庭共享保额，既是优点，也是缺点，如果1人发生意外伤害用完保额，保单保障结束，家庭其他人员也失去了保障。

所以，对于这款产品，在知道它优缺点的前提下，如果仍然觉得合适，买也不错。

提醒记得关注下每项保障的责任免除条款，意外险的免责都比较多，而且不少情况与我们日常意识中的“意外”不同。

另外要注意，按规定未成年人的意外身故保额，9岁及以下不超过20万，10~17岁不超过50万元。

PS. 在横向对比表中，我们列入了支付宝上的人保家庭意外险。同为人保家庭意外险，但相比较而言，支付宝款比京东款的性价比低了不少。

无忧保这款产品，看似新产品，其实是我们熟悉的——众安全面无忧百万综合意外险的变身。

它的保障内容，和全面无忧（即减配涨价之后的）完全一样。

保障优点是交通意外身故/伤残保额双倍，不足的是意外医疗限社保内，且有200元免赔。

保障虽不变，保费却有变化，以及增加了支持家庭投保。

以单人首年保费为例，在涨价之后的全面无忧基础上，无忧保继续涨价14%左右。

以100万版为例，单份679元/年，比全面无忧的599元高了80元。

结合保障和保费，与小米综合意外险相比，无忧保的性价比肯定是低的。

即使看中它的交通意外身故/伤残双倍保额，改用小米综意100万+亚太超人意外100万，同样可以实现，除了没有救护车费外，其他各项保障更好，年保费也不过598元。

无忧保的家庭投保，与上面人保家庭意外险的一人投保、配偶子女默认纳入保障不同。

它虽然可以家庭几人一起投保，但各自的保额是独立的，本质是“家庭团购”，投保时需要填写每一位成员信息，最多8人同时投保。

又因为被保人年龄限18~65周岁，所以未成年子女不能一起保。

保费呢，除了上面对比表中的单人首年保费外，多人首次、有理赔续保和无理赔续保的保费整理如下：

如果多人投保，以100万版为例，

• 2人投保，每人保费便宜14元，相当于98折；
  

• 3人投保，每人保费便宜34元，相当于95折；

• 4人投保，每人保费便宜54元，相当于92折；

• 5人投保，每人保费便宜88元，相当于87折；

• 6人投保，每人保费便宜102元，相当于85折；

• 7人投保，每人保费便宜116元，相当于83折；

• 8人投保，每人保费便宜136元，相当于8折。

当5位家庭成员投保时，保费才和降配涨价的全面无忧相当。

而以最优惠的8人同时投保，100万版比单人投保便宜136元，即543元/人。

如果有理赔，续保的保费和首年保费相同；上一年无理赔，保费约是首年的95折，两年2年无理赔，保费是首年的92折。

无理赔续保时，保费更优惠，这个设计思路是值得肯定的。

仍以8人同时投保为例，如果这8人两年无理赔续保，100万版每人年保费则从首年的543元降为500元。

基本上吧，只有当5人及以上更多人团体投保，且连续2年无人理赔时，这款产品的性价比，才勉强可以。

那么问题又来了。

因为投保年龄限18-65周岁，一般家庭符合年龄本人、配偶、父母，也就4人呐，公或和岳父母是不能一起的。

另外，蚂蚁保险上的很多保险产品支持月缴，但保费的体现上却没有加上“/月”，这样一来，保费咋看起来真是低得让人心动：

我们这一路，介绍和测评了支付宝蚂蚁保险上的不少产品，性价比有高有低，在这个过程中，基本上也算是见证了蚂蚁保险页面，由不够专业到越来越专业的转变。

所以上面月保费的小问题，除了提醒大家注意外，也再次斗胆喊话支付宝大拿：这样和行业的常规操作不同的做法，或许能促进销售，但也容易引起不必要的误解和投诉，其实没必要，搞不好得不偿失啊，口碑都是从一个个小小的细节的完善积攒来的。

最后，总结下两款产品：

京东人保家庭意外险，一张保单保全家，保费便宜，保费预算较紧张的家可以考虑。

不过也要了解它的保障缺点，一是意外医疗仅限社保内、有300元/次免赔且只报销90%；如果保额用完保障结束，导致家庭其他人员保障缺失。

而支付宝上的众安无忧保，算是一款家庭团体意外险，虽然其多人投保、无理赔续保的保费有优惠，但因为其意外医疗限社保内、200元免赔/次，产品本身的性价比不高，即使优惠加到最大，性价比也很一般，要不要投保，看个人衡量吧。