平安福2019深挖，你猜结果如何？

赶在双十一之前，平安福号称自己升级到平安福2019了。

平安福的市场关注度，总体来说还是非常高的，

大概是上上周，竹子写过一篇平安福拒赔的文章，写到平安福目前存在的几个问题。

所以这次升级，其实是蛮想看到它能有所完善和改变的，

只是，这次又要失望了……

平安福2019相比2018版，保障内容几乎没什么变化，保费还涨价了一点点。

和平安福2018一样，依旧是「主险 + 必选附加险 + N个可选附加险」的产品设计，

主险：终身寿险

必选附加险：提前给付终身重疾

N个可选附加险：恶性肿瘤多次赔付、长期意外险、投保人/被保人豁免等等更多的附加险。

直接来看新旧对比：

可以看到，新旧版本最大的变化是，疾病保障的数量多了，

重疾从原来的80种，变成了100种，轻症从原来的20种，变成了30种，同时保额小幅上涨了1%左右。

这里增加的疾病种类，重疾20种包括：

心脏粘液瘤手术、严重大动脉炎、Brugada综合征、严重继发性肺动脉高压、室壁瘤切除手术、严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗、严重肺结节病、范可尼综合征、败血症导致的多器官功能障碍综合症、严重的进行性风疹性全脑炎、严重的神经白塞病、严重的脊髓内肿瘤、严重结核性脑膜炎、严重的脊髓空洞症、闭锁综合征、横贯性脊髓炎后遗症、结核性脊髓炎、埃博拉出血热、严重气性坏疽、自体造血干细胞移植手术。

竹子很早以前就说过，

高发的25种重大疾病，是保险行业协会统一规定的，所有的重疾险都保障，

且已经覆盖了95%以上的重疾发生风险。

所以，重疾病种并不是想当然的，越多越好，

花更多的钱去保障发生率极低的疾病，就更是不划算了。

此次增加的20种重疾，其实影响并不大，

判断一款重疾险是否优秀，竹子认为更重要的，还需要看是否包含高发重疾对应的轻症。

平安福2019增加的10种轻症包括，

原发性肺动脉高压、腔静脉过滤器植入术、较小面积III 度烧伤、单侧肺脏切除、单侧肾脏切除、早期肝硬化、系统性红斑狼疮、单目失明、植入大脑内分流器、轻度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。

这里增加了2种较为高发的轻症：较小面积III度烧伤、单侧肾脏切除。

只是平安福一直被批评不保障的三种高发轻症：

不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）

这次依旧没有加进保障里。

这一高发轻症的坑，已经被媒体口伐笔诛过无数次，但平安福就是不改，即使是一次次升级还是不改，

反正我是想不通平安到底为何如此固执和任性？

下面就平安福的各项责任，我们重新拆解着来看一下：

1）轻症后额外赔付

70岁前，患一次轻症，基本保额就提升20%，最多3次，也就是最多可增加60%，

增加的是身故和重疾的保额，但每次必须是不同的轻症。

这个设计还是比较有创意的，平安福2018和2019都包含这项责任，算是平安福一个不错的优势。

2）运动奖励【平安Run】

用步数换保额，也算是平安福一个比较有新意的卖点，

具体规则如下：

两个保单年度内，累计18个月，达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，身故和重疾的保额，增加原保额的5%，轻症增加1%。

累计24个月，身故和重疾的保额，可增加原保额的10%，轻症增加2%保额。

不得不说，想要达到标准，竹子个人认为有些困难，至少不是很轻松。

当然，有总比没有要好，通过奖励保额来鼓励用户坚持运动，对普及健康管理意识还是非常有意义的。

3）自驾双倍给付

平安福的长期意外，目前已经取消了强制附加，变成了可选项。

需要强调的是，长期意外险中规定的「自驾可以获得双倍赔付」，经被拿来当做销售的噱头，

但其实大家知道，竹子一直以来都是不建议购买长期意外险的，原因很简单，

第一，意外险的产品年年都在更新，每年都会有新的性价比高的产品出现；

第二，意外险对健康几乎没有要求，任何时间都可以进行配置。

假设30岁时买，交30年，每年交1170元，保至70岁，平均算下来每年大概是877.5元。

换做一年期的综合意外险，以小蜜蜂为例，

综合保额50万，交通意外再额外赔付20万的一年期产品，每年也只需要125元，一直能买到65周岁。

显然是后者更适合买。

意外险相关文章：这类保险便宜到家、人手一份，门道却不少

4）恶性肿瘤多次赔付

和平安福2018一样，2019版重疾仍旧只赔付1次，

但有个可选附加险，癌症多次赔付，额外两次癌症赔付。

条款如下：

可以看到，它的癌症多次赔付是有条件的，

一，首次罹患重疾必须是癌症，才能激活后面的癌症多次赔付。

也就是说，如果你第一次先患了其他重疾，那么附加的癌症多次赔付合同终止。

二，癌症的复发、转移、新发，间隔时间是5年，

目前多次赔付防癌险间隔期主要有3年和5年两个设置。

间隔期越短，对被保人肯定越有利。

一般来讲，癌症的复发和转移多发生在头两年，只有10%左右的人发生在3-5年之后。

也就是说，如果五年后仍旧复发，病情极度凶险，治疗起来会非常棘手。

所以，五年间隔期相比较三年，更严苛，实用性也没有那么强。

三年间隔期更有人性，对于被保人来讲意义更大。

另外，这个保障是需要额外加钱的，

以保险条款中的案例为例：

30岁，女，30万重疾保额，20年缴费，每年要多交1590元。

这部分钱，完全可以选择理赔条件更好的多次赔付防癌险，譬如竹子介绍过的信泰i立方多次赔付防癌险，

或者直接再投保一份重疾险，增加重疾的保额，

都会是更好的选择。

新升级的平安福相比较之前，确实有了一些完善，

譬如疾病种类增加，等待期出险退还保费，取消长期意外险捆绑销售，

可惜的是，价格依旧那么贵，陈年深坑依旧没有填起来，高发轻症缺失。

放眼整个市场，好于平安福的产品一抓一大把，

以弘康哆啦A保为例，不仅重疾保障更全面，价格也便宜很多。

再比如竹子上周讲到的“消费型重疾险+高额定期寿险”的搭配，

稍加组合，整体保障就会up好几个高度。

利用一张保单保全所有责任，看起来省事，但实际可能存在的问题真的不少。

最后，这两天后台问的最多的问题之一就是：

康惠保旗舰版和XX重疾险比较哪一个更值得买？

竹子认为，就目前来看，康惠保旗舰版“重疾+中症+轻症”的保障相比较其他消费型重疾险都形成碾压级优势。

以往竹子推荐的几款消费型重疾都有自己的小优势和特色，但总体来讲，产品之间的保障其实是差不多的，保费也相差不大。

而康惠保旗舰版不同之处在于：

一，含有中症保障，这是目前重疾险升级的必然趋势，也是康乐e生、瑞泰瑞盈、达尔文1号等其他产品所没有的。

二，即使提供中症保障，但这个保障相当于是“白送”的，康惠保旗舰版和其他产品比较，保费更低，形成非常明显的碾压优势。

所以，在目前的重疾险队伍中，符合投保告知的前提下，想获得“重疾+中症+轻症”的保障，康惠保旗舰版无疑是最值得考虑的。

另外，康惠保目前已经上线智能核保，

竹子今天简单试了一下，总体来说体验还不错，

最感人的是，康惠保旗舰版对乳腺结节的智能核保结果是：

对BI-RADS分级为1-2级的乳腺结节采取标准体承保，

这算是目前智能核保中比较人性化的了。

另外，单纯的乙肝表面抗原携带者也是标准体承保。

所以，想投保康惠保旗舰版但健康告知有异常的朋友，可先尝试一下智能核保。

康惠保旗舰版评测：康惠保再升级，这次是真的优秀到逆天了…

（百年康惠保旗舰版）