健康源2019完整解析，看这里没错了

很久没有写产品分析了，不过最近的重疾险真的是惊到我了，排除某些保险公司年年更新、内容却万年大坑的产品，保险市场整体还是一直在往好的方向发展，保险姓“保”的思路还是蛮清晰的。

有很多朋友买重疾险是因为听到宣传说“确诊即赔”，买了之后发现理赔要求根本不是宣传的那样，大呼上当。那是因为有《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，理赔要求不是保险公司能随意更改的，否则产品不合规定。但现在随着医学水平的快速发展，“达到重大疾病理赔要求后才理赔重疾保额”显的越来越苛刻。

无法更改重疾理赔要求，产品无法跟上时代的变化，只能新添较轻的责任，保额相对赔的也少一些。最早添加了轻症，今年终于又出现了新的责任概念“中症”，所赔保额位于轻症与重疾之间，

重疾险近十年先后经历了：

确定25种疾病种类
添加轻症
分组多次赔付
不分组多次赔付
添加中症

目前拿得出手的终身多次赔付的重疾险形式有：

分组多次赔付（无中症）
分组多次赔付（有中症）
不分组多次赔付（无中症）
不分组多次赔付（有中症）

今天要讲的就是分组多次赔付（有中症）的一款终身重疾险。

天安健康源（2019）

产品责任一览图

产品包含了：重疾、中症、轻症、极早期恶性肿瘤关爱金、恶性肿瘤二次给付关爱金、终末期疾病、身故责任、住院关爱津贴、被保险人豁免，可附加投保人豁免。

重疾责任

重疾种类106种，不多说什么，可以翻看之前的文章。
整体分为6组，如果是分组的产品，则分组越多越好。

可以看出，规定的疾病大多数都在BCD中

A组：恶性肿瘤
B组：脏器类
C组：脑部类
D组：神经类
E组、F组：杂七杂八

分组比较中规中矩，因为现在癌症单独分组的产品是很多的，不过健康源把双耳失聪和双目失明分开两个组的做法还是蛮少见的。

健康源的重疾分组，比常规的癌症不单独分组要好，但相比于不分组的重疾险，还是略低一筹，毕竟不分组的重疾险等于每种重疾都单独分组，这种情况多次赔付的概率很大，但目前市场上不分组且多次赔付的重疾险，有一些隐性缺点，这里不赘述。

多次赔付的间隔期为180天并没有什么突破，也是可以理解的，如果间隔期再短，赔炸了怎么办？

说下疾病中的一些特别要求

主要分为五大类，比较常见的是限制是年龄、饮酒和精神疾病，在理赔时需注意看先关疾病是否有单独的责任限制。

中症责任

中症的保额是基础保额的60%，相当不错，而且把“轻微脑中风”“慢性肾功能障碍”都算到了中症里。健康源2019的中症理赔要求实际比传统的轻症要求严格的不多，甚至一些疾病比轻症要求还要轻一些，以下举例不代表所有产品的中症和轻症责任。

健康源（2019）中症
vs
健康源（尊享）轻症

1.轻微脑中风：2019版的条款中，短暂性缺血发作（TIA）和腔隙性脑梗塞不在本保障范围内，其他一样。

2.中度瘫痪：两款产品条款相同，相比于一些别的产品的轻症，多了“自我伤害、局部瘫痪、病毒感染后的临时瘫痪，或由于心理疾病造成的机能丧失不在保障范围内。”

3.中度昏迷：两款产品条款相同，相比于一些别的产品轻症要求的“昏迷持续72小时”，2019版的“昏迷持续48小时”的要求更为宽松。

4.重度头部外伤：两款产品条款相同。

5.早期肝硬化：两款产品条款相同，且未写“因酒精，毒品或药物滥用导致的肝硬化不在保障范围内。”

6.慢性肾功能障碍：两款产品条款相同，甚至在“疾病状态持续天数上，和指定指标检测中”比一些别的产品的轻症理赔要求更轻。

7.轻度脑炎或脑膜炎后遗症：两款产品条款相同。

8.中度帕金森：两款产品条款相同。

9.严重肌营养不良症：两款产品条款相同。

可以看出，虽然中症的保额：轻症＜中症＜重疾，但理赔要求大多数和轻症要求相同，个别有多加的责任免除，有些甚至比轻症理赔要求更轻。

就如同上面说的，中症是填补重疾理赔要求严格，而轻症保额又低的一个产物，无论怎么说，中症在一定程度上弥补了因银保监硬性规定而逐渐产生的保障空白。

轻症责任

轻症的保额是基础保额的45%，大多数重疾险的轻症保额还是20%、25%、30%，35%的都是很少见，拉高轻症和中症的保额，同添加中症责任的根本原则是一样的。

不过这里需要说一下，轻症中包含了“微创冠状动脉搭桥术”、“微创冠状动脉介入术”和“不典型心肌梗塞”，但实际这三者只赔付一种，明白点说就是：这三种疾病分到了一组里，赔其中一个，另外两个不赔。

这里可以说是这款产品的一个瑕疵了，如果说只是动脉搭桥和动脉介入二赔一，还是可以接受的。简单点说，心肌梗塞是一种疾病，而搭桥术和介入术是两种治疗手段。

另外“严重的骨质疏松”对年龄有要求，必须是74周岁或以下才可获得赔偿。

有一个亮点是：把脑垂体瘤、脑囊肿瘤分为一种，把脑动脉瘤和脑血管瘤分为一种，而不是四个全部放在一起，增加了理赔的概率。

轻症从整体来说，有利有弊：该有的疾病都包括了，但在疾病理赔中加了一些额外的规定，“三赔一”的做法实属瑕疵。

极早期恶性肿瘤或恶性病变特别关爱金、恶性肿瘤二次给付关爱金

这里的二次赔付都是有条件的

极早期恶性肿瘤关爱金：两次发病的器官要不同，举例：双肾属于同一器官。

恶性肿瘤二次给付：与上一次确诊癌症相隔5年，且属于不同的病理学及组织学类型；或者上一次已经完全缓解，后来又复发扩散。

主要是针对二次罹患癌症的责任，关于癌症的“五年生存率”，上篇文章有讲过。这两个责任实际意义不大，但属于产品带的责任，总好过没有。

住院关爱津贴：
必须是60周岁后，且之前没有发生过重疾才可以。领取津贴之后再理赔重疾（不包括轻症、中症）等，需要扣除已领取的费用。无论是一次还是多次，最多累计90天。

等待期内出险：
轻症和中症出险后不理陪，合同继续。重疾出险后合同终止，返还保费。

轻症或中症虽然等待期内出险不赔，但基本的保障还在，不用重新通过告知购买保险。已经达到理赔轻症或中症的疾病，重新购买保险会比较难。而且疾病花费不会像重疾一样非常昂贵，一般家庭可以承受。

交费时间的选择比较多，最长可到30年，适合预算不是很足的年轻人或家庭。

整体来说产品是很不错的，但天安的服务一直以来都是短板，貌似把所有精力都放在了设计好产品上了，很多业务需要亲自到柜面办理，是比较麻烦，建议提前和经纪人沟通好，准备好材料一次搞定。

目前市场上，天安健康源（2019）算是非常有竞争力的一个产品了，无论怎么说，保险还是越早买越好。之前已经买过无中症责任的小伙伴们也不用难受或者担心，因为一个人的终身，所需要的保险是多次配置的过程，并不是一次完美。

希望这篇产品分析对你有用，但可别让你再纠结了