只为员工投保团体意外险么？抱歉雇主责任才是你真正的保障

2019年10月24日 pm9:47 保险知识

只为员工投保意外险么？抱歉雇主责任才是你真正的保障。现实中很多企业按最低缴费基数为员工缴纳社保，78万的坑是避开了，但我们来看深圳市宝安区的一个判决：案情简要介绍，杨迪池先生在百俊达因突发疾病死亡，诊断为猝死，被深圳市人社局认定为视同工伤，工伤保险支付了一次性工亡补助金、丧葬补助及亲属抚恤金。雇主责任险可以为企业带来更稳定的经营环境

2018年，宁波老板殷论杰经营的川菜馆发生火灾，17名员工被烧伤，为了筹集医药费，殷论杰将600多万的房产贱卖至438万，70万的车贱卖至30多万。

当初草根创业借钱创立川菜馆，一场变故竟将生活打回原点，殷论杰反思，没有为全部员工购买社保，意外险等保险。员工最严重烧伤面积达45%，后续植皮、整型、康复费用高达上千万，中国好老板赞誉的背后，是不可承受之重。

互联网的传播，大家都了解了意外险的存在，殷论杰也后悔没有为员工投保意外险，但中国老板们，你们真正最刚需的，却是目前没有被普及的——雇主责任险。

毕竟现实中少有人会选择卖房后全家租房住，来承担沉重的经济责任，最终很多纠纷都会选择对簿公堂。有些雇主会说工伤保险强制购买，我已经为员工购买了工伤，还有意外险，不够么？司法裁判明确了到底雇主需要承担多少责任，思贝翻阅了数百份判决，来更新一下你我的认知。

一、雇主需要承担哪些责任

如果不购买工伤保险，发生死亡伤残等情况，责任均需由企业承担，其中工伤死亡需支付一次性工亡补助金，标准为上年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。2017年全国城镇居民人均可支配收入为36396元，2018年这个数据为39251元，这意味着78万+的赔付，赔付随着可支配收入的上涨而上涨。单位的临时工、实习生和返聘人员尤其需要注意，这些人员一般企业不会购买社保，如果出现上述情况，高额赔付很难避免。

二、雇主责任险更能转嫁风险

只要缴纳了工伤，出现了极端的工亡情况，那么工伤保险会赔付这78万+的工亡补助金，无论是否足额缴纳。现实中很多企业按最低缴费基数为员工缴纳社保，78万的坑是避开了，但我们来看深圳市宝安区的一个判决：

案情简要介绍，杨迪池先生在百俊达电子有限公司（后称百俊达）因突发疾病死亡，诊断为猝死，被深圳市人社局认定为视同工伤，工伤保险支付了一次性工亡补助金、丧葬补助及亲属抚恤金。而百俊达仍被杨迪池妻儿告上法庭，因百俊达以深圳市同期最低工资标准4052元为基数为杨先生缴纳工伤，而杨先生时任厂长，实际工资20200元，未全额缴纳产生了差额，依据工伤保险条例供养孩子抚恤金按职工本人工资的30%由工伤保险支付，因企业未足额缴纳，超过4052元部分计算应支付的抚恤金由企业承担，最终判决百俊达一次性支付自杨先生身故至法院审判期间欠缴的抚恤金差额15万+，并后续按月支付抚恤金差额至杨先生两个孩子年满18岁，一个孩子每月4844，另一个每月6060，一年企业这项支出高达13万+且要持续多年。

国内越来越多的二胎，及城市的高薪，雇佣关系会给雇主及企业带来更大的经济风险，如果你的企业因为成本问题也存在不足额缴纳的情况，则更要规划商业保险来转嫁雇主责任。

三、雇主责任险和工伤保险互为补充

会有人问，我已经为员工足额缴纳工伤保险，还需要吗？我截取了《广东省工伤保险条例》中的一部分：

即使购买了工伤保险，工伤保险条例也约定了不少需要由企业承担的责任，标黄部分只是其一，但赔付要求却是非常高，5级伤残高达50个月的本人工资，并要求一次性支付。员工上下班交通事故致残向企业追索这类赔偿的判决并不少见。团体意外则无法作为法理责任来赔偿

四、团体意外为什么不能代替雇主责任

企业保险意识提升及员工维权意识上升，已经开始有企业为员工购买保险，可能是团体意外，但为什么我认为最好还是选择雇主责任险来转嫁企业经济责任？我们再看重庆市的这个判决：

团体意外保险的受益人是受工伤者本人，保险理赔金直接打到受工伤者账户，法律层面上团意仅视作企业对员工的福利，无法转嫁企业经济责任；而雇主责任险的受益人为企业，保险理赔金直接打给企业，由企业赔付给员工。一般雇主责任险还会承担法律诉讼费用，依据判决将理赔金打给企业，如果是重庆的这种情况，则可以抵扣企业的侵权赔偿责任。

另外，雇主责任险保费还可以作为企业成本税前列支，降低企业税负，团体意外则没有这个待遇，所以各位雇主还犹豫什么呢？

稍安勿躁，再看一个问题，是否购买了知名品牌的雇主责任险就能解决所有风险了？我对比了市场上多款雇主责任险主流产品，发现条款大不相同，并不是看到“雇主责任险”这五个大字就可放心投保。

细扣条款，横向对比各家产品，才能看出优劣，仅一家之言，何谈公允呢？各家条款和投保规则均有很大差别，且一般承保超高风险职业的雇主责任险相对少些，最终我们还是要结合企业实际情况及需求，挑选合适的雇主责任险条款，为工伤保险做好补充，最大程度得降低雇主经济风险，避免创业路上突如其来的“黑天鹅”影响到企业的持续经营。

 

后续我还会出一些雇主责任险产品评测，欢迎继续关注，如果你有雇主责任险的需求，立即预约吧

温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
免责声明：本文系注册用户（作者）在理赔圈发布，保优赔未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表保优赔立场，若侵犯了您的合法权益，请联系客服进行删除。