假装买保险假装做慈善的一亿人，这就是，相互宝

假装买保险假装做慈善的一亿人，这就是，相互宝

刚刚，相互宝发起公告，自2020年1月1日开始进行调整。

其中，有一点非常值得关注：轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌将被踢出相互宝的保障范围。

也就是说：

2010年以后，这两项可能就不能再申请理赔了。

在最新的12月份第一期的理赔公示中，总计理赔数量为1931人，其中甲状腺癌的比例超过25%，有四分之一的理赔都是甲状腺癌。

自相互宝成立1年多来，从第一期理赔开始，甲状腺癌一直都备受关注。由于理赔出现的频率比较高，甚至一度爆出说甲状腺癌是可以被人工植入，以此来骗保。

还引起了不小的波澜。后被辟谣，恶意炒作罢了。

后来，相互宝调整理赔规则，将甲状腺癌的理赔由30万元调整为5万元。

其实调整了金额，但出险率在那放着，依然还是理赔病种的最大类型。

从医学上讲，甲状腺癌有“懒癌”之称；从保险的理赔上看，在保险业内甚至被称为“喜癌”。甲状腺癌是非常高发的一种癌症，但其死亡率很低，对人们的威胁并没想象中大。

甲状腺癌中发病率占比90%以上的是甲状腺乳头癌、滤泡状甲状腺癌（轻度甲状腺癌）。治愈率非常高，10年生存率高达85%。

随着医疗水平的提高，这类癌症的治疗费用，只有5万元左右，甚至有些2万块就可以搞定。

而相互宝最开始可以赔30万，相当于5万看病，看好后，还可以赚25万。所以被人谣传用甲状腺癌赚钱骗保，也不是空穴来风。

说是暴涨，其实也涨的并不多，目前分摊金额每期只有3元；暴涨是因为相较之前的几分钱来讲，暴涨了数十倍。

上周我在发文的时候也讲到。【前文链接：相互宝还好吗】

2020-2021年会是相互宝成立以来最苦难的两年，因为暴涨的分摊金额会继续扩大，如果不加控制，预估每月较现在继续再涨3倍（当然即使涨3倍，也在早期相互宝公布的188元的范围之内）

对于相互宝团队来讲，2019其实已经做得非常不错，但是在参加人数暴涨的喜悦中，却还是架不住现在每月堪称爆发式的理赔申请，而且掺杂不低于保险公司骗保率的理赔申请，作为一个非保险公司来讲，确实有点难。

就单看理赔数据，根据12月份的理赔申请数据，12月第一期处理的理赔申请主要集中在7、8月份，也就是说8月以后至12月份的理赔申请，预估到明年上半年处理完就不错了。

数字的激增，我想相互宝应该是有预期的，因为相互宝团队里面有保险专家、有精算师，根据保险相关数据算一下，1亿多的人口在里面，即使忽略无效申请及骗保，按照保守的出险概率算，也是一个极大的数字，这是正常数据表现。

人数增长，理赔增多≠必须阉割

从频繁修改规则来看，其实相互宝类的互助形式与保险的区别就体现的比较明显了：互助（相互宝）中间可以修改保障条款。

按照保障类型来匹配，对比保险中的长期重疾险，若投保后，只要合同有效，监管规定，保险公司基本无权修改条款。

其实相互宝也不能擅自修改，在相互宝的规则中，原则上每季度对经营情况进行评估，如果评估后需要修改规则，需要将评估方案发公示，征求全体成员的意见。

相互宝说已经进行了为期3天的意见征询，你们收到相互宝的征求意见了吗？

反正我是没收到。

所以，2020年1月1日开始执行的依据是什么？希望相互宝团队给一个更合理的意见。

否则，前面已经申请理赔30万、5万的。作为同样分摊1年的用户，如果明年发生了，就1毛钱就赔不到了？

WHY？

鉴于甲状腺癌的医疗表现，结合保险业内重疾险的定义，在今年保险行业中，也一度流传着甲状腺癌被踢出重疾险行列的传说。

（甲状腺癌的定义在未来几年里，重疾的范畴修改肯定是必然的。）

但是，作为已经投保的人来讲，之前投保合同的理赔不受影响；只是对于规则调整后，新投保的用户才实用。

从一定意义上讲，相互宝走在了前列，也是替保险行业趟了趟路。

但，这事是好事还是坏事？目前下定论还为时过早。而且，在这个时间就剔除，也是为时过早的。

对于此次的调整，相互宝说征询了广大成员的意见。显然没有征询我的意见（我也是相互宝的一员），但是我也要说，未来我可能会同意，但现在是反对的。

这个问题一直有朋友问，昨天还有人拿着某康业务员发的朋友圈截图来问我，相互宝还有必要继续参加吗？

我的答案只有一个字：有！

互助的形式，目前这么划算，为什么不参加？

虽然从2020年1月开始：

但是，鉴于相互宝的产品形态，还是那句话：不要将相互宝作为我们保障的全部，只是个补充和临时方案。

众筹：是无奈之举

互助：是基本操作

保险：是未雨绸缪

最后，再说一次，我不同意现在相互宝修改规则！严重不同意！尤其是甲状腺癌的问题！坚决不同意！

我觉得现在的主要问题不是简单的取缔切割，相互宝参与的人数增长到一亿以上，在团队享受业务成果喜悦的时候，是否想过：

1、如何同步提高审核效率

2、同步提升预防骗保的能力

不然，这么着急的修改规则，将保障阉割，对于其他广大相互宝成员，是不公平的。