相互宝又改规则了，该加入还是离开

新增了5种罕见重疾，分别是：戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。

这五种疾病，听起来都非常陌生，都是非常非常罕见的重疾，发病率基本在十万分之一到四十万分之一。

像戈谢病，每年的治疗费可能都要高达上百万元，并且，后期还需要连续服药很多年。

对此，艾米姐是举双手赞成的。

毕竟这些病种虽然罕见但还是存在一定的概率，而且治疗费用非常高昂，正是需要有保障的病种。

根据互相宝提供的数据，这两种疾病的出险概率，确实是有点儿太高了。

在相互宝最近的一次公示中（2019年12月第1期），一共出险1931人，仅甲状腺癌就有499人。

对此，个人意见不同。

毕竟是少了一些保障，而且还是高发的保障，对于个人保障来说确实没那么好了。

但从互助概念来看，也意味以后你所涉及的分摊也少了，从这个角度说又好像是个好事。

艾米姐个人倒是觉得不太有所谓。

而从如下高赞的评论来看，大部分人还是支持的。

此次，相互宝对所有疾病的确诊时间都进行了确认。

艾米姐认为明确的时间界定是非常重要的，要不然很容易引起理赔时的纠纷。

例如针对恶性肿瘤，谈到“出险时间”，到底是拿到病理报告那一天，还是做手术那一天呢？

调整之后，这个问题就不存在争议了，规定以“拿到病理报告的时间”为准。

而其他几类疾病，也都对“初次确诊时间”作了定义，基本都是按照最早的确诊或手术时间来定的。

这一点主要是对规则做了进一步明确的规定，不影响保障，而是进一步减少了理赔时的分歧。

艾米姐觉得挺合理的。

这里主要讲了两个概念。

一是“带病加入”。

二是“过往症”。

第一点“带病加入”，简单理解就是：等待期内，发现（疑似）恶性肿瘤，于等待期后确诊，视作等待期内患病，无法申请互助金。

这一点修改，艾米姐认为还是挺大的。

在此之前，相互宝疾病的等待期为90天。

也就是说，如果你通过了健康告知，并在过了90天等待期后，确诊为癌症，是可以获得相互宝的分摊的。

而现在是：如果你在等待期90天发现疑似癌症，而在等待期后确诊，则视为带病投保，不能获得分摊。

这对于已经加入相互宝并过了等待期的小伙伴来说没啥影响。

但如果是新先加入者，如果在等待期内发现疑似癌症，相当于你的等待期变成180天。

那么啥叫疑似癌症呢？

以上三种情况都算。

第二点“既往症”。

很好理解，即“加入相互宝之前，已经患有的疾病，日后发展为重疾，也无法获得分摊。”

相互宝一共列出了18种重疾，以及对应的症状。

所涉及的既往症如下：

看起来除外的疾病还挺多的。

不过，往往这些也大多无法通过重疾险的核保。

所以对于这点了，艾米姐觉得也还好。

这些年，各种互助发展如火如荼。

相互宝突破一亿用户也只能一年多的时间。

可见，大家对于互相的概念还是很能接受的。

艾米姐也觉得互助这个概念还是很好的。

即便自己没能从中获益，也可以算是一种公益，帮助了他人也是很好的，何况也给自己一份保障。

但如果认为只要有了互助的保障，就可以了，那就不对了。

从这次相互宝修改规则就能看出来，相互宝和保险有一个很大的不同的就是：

相互宝这种互助形式是可以随时修改规则，虽然个人不接受可以随时退出，但同时相互宝也可能随时解散。

此外相互宝是不受保监会监管的。

关注的小伙伴应该也注意到了，这不是相互宝第一次修改规则，在此之前已经调整过的。

而相互宝存在的如上问题一款正规的保险产品都不会有。

保险产品受保监会监管，而且不能随时改变规则，也不会出现保险公司随便要求大家退保。

所以可以说，加入相互宝是不具有真正确定的保障的，而这点只能投保其它保险产品才能实现。

这次相互宝修改规则，引起很多人的吐槽。

艾米姐倒是感觉没什么。

某种程度上说，规则严格了，虽然理赔是难了，但是分摊也就少了。

作为每一个具体的参与者来说，这是一个一损俱损一荣俱荣的游戏。

只要你不要把相互宝作为你唯一的保障，大可不必大动肝火。

当然，你也不应该把相互宝作为你唯一的保障。

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