2019少儿重疾险产品测评，给孩子买这几款准没错！

关于孩子的重疾险怎么配置这个话题，谱蓝君和大家讨论过很多，这里再简单强调几点比较重要的： 1、保额一定要充足 买重疾就是买保额，充足的保额才能够保证孩子生病的时候有足够的钱治病。 根据卫生部的数据，我国目前治疗一场重疾的平均治疗费是50万元； 而现在的儿童重疾险都非常便宜，如果是定期的话，50万保额一年也才几百块，所以谱蓝君建议大家直接给孩子配置50万元或以上的保额。 如果担心通胀，钱贬值，可以把保额调高，或者选择保额会增长的产品。 2、先给大人配保险 孩子最坚强的支撑其实是父母。父母对家庭的财务影响才是最大的，一旦倒下了，连交保费的人都没有了，孩子谈何保障？ 甚至孩子可能连正常的生活、教育都成问题了！ 所以买保险时要记住：先大人，后小孩。 3、无需追求返还和分红 有很多给孩子买了保险的父母，买的其实是教育金险。 少数教育金险也会有重疾的保障，但实质上保障力度很小，每年交几千上万的保费，保额却很低，根本抵不上什么用； 相反，如果给孩子买一份纯保障的消费型重疾险，每年几百到小几千就可以搞定了。 其次，现在收益率高的年金险少之又少，大部分都是只有1-2%的收益，连通胀都赶不上，更别说解决孩子的教育金问题了。 因此，在给孩子规划教育金之前，先把健康方面的保障做好。 身体才是本钱，不要掉进分红、返还的这种理财型保险的坑里，本末倒置，得不偿失。 4、“大”公司的产品不一定就更好 大家都普遍认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。 实际上，从保险公司成立，到推出产品，再到后续理赔，都是由银保监会严格监管，把控风险，并且给大家兜底的，所以，并不存在“小公司不靠谱”这一说法。 大家可以不相信某间保险公司，但要相信国家保监会，要相信法律。
相反，很多高性价比的好产品，大多来自知名度不那么高的保险公司，就是因为这些产品不存在过多的品牌溢价，能够踏踏实实地把成本花在保障上。 总之一句话，国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不一定要执着于“大公司”。 更多关于孩子重疾险的配置方法，谱蓝君就不赘述了，大家可以点击历史文章回顾《孩子的重疾险怎么买？看这一篇就够了！》
谱蓝君筛选出了目前比较热门的几款少儿重疾险，按照定期、长期（或终身），分别给大家讲一讲，可怎么挑选。

1、预算有限，先买定期

如果预算有限的话，可以考虑先给孩子配个定期的重疾险，保障20或30年，保费每年少至小几百元，高不过1000元，适合预算不多的家庭。 （点击查看高清大图） 直接上结论：
如果追求全面保障：妈咪保贝、晴天保保，增加了中症，儿童特疾种类更多。妈咪保贝、大黄蜂3号可选择附加重疾多次赔付； 如果想要保额递增：晴天保保、大黄蜂2号，保额都会递增，有效抗通胀，保费也不高；大黄蜂3号前10/20年额外赔付50%； 如果健康异常：妈咪保贝、晴天保保、大黄蜂2号（长期医疗版）有智能核保，有机会通过智能核保获得承保的机会。
如果追求性价比：保障到70岁的，选妈咪保贝，费率优势最大；保障终身的，选大黄蜂3号费率最优； 如果想要保障充足：臻爱520，保额在20年后会翻倍，搭配上大黄蜂3号，优势更明显，本文下面会有详细介绍；多倍宝宝，少儿特定疾病赔付额度更高。
不同的预算和需求，会有不同的保障方案，但大前提都是保证保额充足，结合预算决定保障多长时间。 下面以0岁的男宝宝为例，要满足50万重疾保额，不同的预算分别可以怎么买。 1、1千元以内 可以考虑妈咪保贝少儿重疾险或者大黄蜂3号，两者的性价比都非常高，都可以附加重疾多次赔付。 妈咪保贝的少儿特定疾病保障非常全面，它还可以免健康告知购买新的重疾险。 满期后，即使身体已经出现了问题，但只要满足一定的条件，也可以免健康告知、无等待期，直接换成本公司的其它成人重疾险，蛮实用。
单从保费上看，妈咪保贝的女宝宝费率更低，大黄蜂3号的男宝宝费率更低，爸爸妈妈们可以根据自己宝宝的情况选择合适的产品。 2、2千元以内 如果预算稍微宽松些，可以考虑给孩子更充足的保障。 选择消费型重疾险中性价比非常高的健康保2.0，把保障期适当拉长，保至80周岁，交30年，每年1766.77元，基础保障非常充足，少儿特定疾病的额外赔付也是按100%赔付的。 3、3千元预算 如果保费预算充足，而且想给孩子更长久、更充足的保障，那么可以考虑下面这种搭配方案，每年其实也只要3千元，但保障非常充足。 （点击查看高清大图） 简单来说，就是一款定期单次赔付重疾险+一款终身多次赔付重疾险。 方案中的定期重疾险，选择了大黄蜂3号，在青少年期间都能一直有充足的重疾、少儿特定重疾保障，保额在前10年可额外赔付50%。 保终身的重疾险，选择了臻爱520，重疾5次赔付，最重要的是保额每年递增5%，20年后翻一倍！ 两款重疾险的保额在首年达75万，逐年增加，最高可达81.25万，前30年维持高保额。即使30年后大黄蜂3号满期，臻爱520的保额也已经增长到50万了。 这样两款搭配的方案，保费比直接买一份50万保额的终身儿童重疾险更便宜，而且保额高达81.25万，更充足！


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