聊聊那些停售的重疾险们！达尔文2号和渤海嘉乐保

2020年2月16日下午，正在湖北省大冶市人民医院住院治疗的Y先生，接到了渤海人寿理赔人员的电话，电话那头告诉Y先生，因为Y先生此前已经购买过渤海人寿嘉乐保（前行无忧）重大疾病保险，而这款保险扩展了新冠肺炎保险责任，只要首次确诊感染，就可以获赔30%基本保额。

而Y先生此次住院正好是因为确诊感染新冠肺炎病毒，考虑到Y先生仍在住院治疗，渤海人寿简化了理赔流程和手续，提供远程在线服务。2月17日，在收到Y先生提供的理赔资料后，渤海人寿仅用30分钟就完成了首例新冠肺炎赔案的处理，及时向Y先生支付了9万元的重疾扩展责任保险金。

写这篇文章不是拍渤海人寿的马屁，而是想借着这个最新的理赔案子，说说渤海人寿中途落跑的这款“嘉乐保（前行无忧）”重疾险。

记得“嘉乐保（前行无忧）”上线，应该是2019年7月18日前后，为此特意写了一篇文章《疯了吧！嘉乐保5条健告，还送50%保额，价格还如此低》，以称赞它的高性价比。

这是首款重疾险，一下子把行业内赠送保额的力度拉到60岁前就赔1.5倍保额，没记错，应该就是第一家，遗憾的是，市场大大低估了这款产品的实力，以至于我在2019年10月30日发表了一篇文章《这俩产品营销烂死了》，其中之一就“嘉乐保（前行无忧）”。

这篇文章之后不到2个月时间，渤海人寿就宣布“嘉乐保（前行无忧）”将于12月8日下架，为此我写了文章《后会无期》，直接带动了一波身边的客户朋友来投保，有位朋友印象很深，赶着下线最后几分钟来投，很遗憾，最后还是没能赶上。

为什么它要下架，我想还是跟这款产品本身的特点有关系，60岁前赔1.5倍保额，这是要下血本的。

我拿康乐一生2019、达尔文超越者、惠健康、平安福2019Ⅱ、福禄嘉倍和它举过例子，我们换位思考，你是保险公司的老板，我来找你买保险，我只给你人家一半的钱，但是我要你在我60岁前如果出险赔比别人高一半的钱。

我估计你要掂量掂量自己家里有多少底子，有多少本够你这么玩，但是渤海人寿就这么干了。

为什么渤海要这么干，无非是拿钱来换市场，换知名度，可惜玩砸了，于是乎趁着没有太影响我的偿付能力指标，收拾收拾提前止损走人。

我特意查了渤海人寿2019年第四季度的偿付能力数据，基本都在300%多以上，第三季度风险综合评级A类，各项指标数据都还不错。

就在渤海决定要走的时候，三峡人寿来了，2019年11月26日前后，它带着它的达尔文2号重疾险也来凑这个1.5倍保额赔付热闹，同样的60岁前出险赔付1.5倍保额。

达尔文2号更加激进，“嘉乐保（前行无忧）”还知道捆绑个身故责任，达尔文2号干脆直接开放身故责任，你可以选带身故，也可以选不带身故。

达尔文2号一上线，对它前脚上线的康惠保2020和超级玛丽2020造成了一定的压力，我为此也写了文章《达尔文2号上线，康惠保2020和超级玛丽2020会承压吗？》，在经过渤海人寿停售的洗礼和市场教育后，显然市场对达尔文2号更加给予了认可。

为什么这么说？我去查了三峡人寿第四季度的业务数据，保险业务收入8349.14万元，较去年同期增长近30倍；而他们全年保险业务收入9.17亿元，增长83倍。

我不敢说都死达尔文2号的功劳，但我想，应该也是贡献不少。

可是这次，三峡人寿也要学习渤海人寿，达尔文2号也准备于2020年2月24日下架，从去年11月底上市到今年2月下市，卖了不到3个月，人家渤海人寿嘉乐保好歹也卖了将近5个月。

为什么达尔文2号突然也要下线？同样的逻辑，这明显就是亏大于赚的生意，我还特别去查了三峡人寿的营业数据，2019年第四季度净亏损4201.26万元，延续了此前三个季度的亏损态势。从其此前公布的偿付能力报告来看，2019年来，三峡人寿各季度无一盈利，全年亏损总额约为1.19亿元。

于是很多人就问了，我买了达尔文2号，要不要换？经营成这样，看得我慎得慌，其实大可不必。我特意去看下它的偿付能力数据，2019年第四季度偿付能力都在500%以上，比渤海人寿还高。

最近一期的风险综合评级为A，不必过于担心，而且大家不懂保险这个行业，保险公司成立初期，你要开展新业务，就要大量投入资本金进去，亏损在所难免，一般初始几年亏损额会加大，之后亏损不断收窄，第7年前后开始逐渐实现盈利，这是行业普遍规律。

就好比你做生意，很少有第一年就赚的盆丰钵满，回本我们都要看3年，3年后才来谈盈利的事情，保险公司那就更加如此。

到了2020年开年没多久，信泰人寿也推了一款超级玛丽Max产品，责任和条款照着达尔文2号抄了一通，也是60岁前赔付1.5倍保额，为此我写了一篇文章《信泰推超级玛丽2020Max 与达尔文2号展开贴身肉搏战》。

有人问，信泰超级玛丽Max好还是达尔文2号好？

这个问题还真不好回答，就好比你问我，双胞胎姐妹俩，谁更好看？

这个只能综合你的身体情况，家族病史，投保地区，保费预算等综合情况来决定。

渤海人寿嘉乐保开了60岁前赔1.5倍的先例，也开了卖一段时间苗头不对劲就跑的先例，达尔文2号紧随其后，就不知道此时此刻信泰人寿看了后，心里有什么感想，哈哈~会不会有种被带入坑的赶脚？

不过保险公司入坑，对于咱们老百姓来讲是福利，是好事，甭管它抱着什么样的心思和目的，只要你敢写入条款，我就敢买，因为在目前中国的司法体制和银保监会偿二代强监管政策制度下，我不怕你倒。

趁着达尔文2号还能再卖几天，感兴趣的可以扫描下方二维码，

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