新品测评，一款横空出世的重疾险“黑马”

你们在选择重疾险时，有没有纠结过这些问题？

— 没病还能返还保费或赔付保额？

— 产品覆盖的疾病种类是否越多越好？

— 是否需要选择带有轻症赔付？

近几年，“消费型重疾险”作为纯保障型重疾险，因其具有保险责任简单清晰，与返还型重疾险相比保障高、费率低等特点，深受人们的喜爱。

随着新品——信美相互爱加倍的上市，徐老师更新了以往的消费型重疾险测评，看看这款产品与之前热销的6款重疾险有什么不同，适合哪些人？

通过此文，你将了解到：

• 消费型重疾险有什么特点？

• 2018 热销 7 款消费型重疾险测评

• 产品那么多，我们该如何选择投保方案？

疾病是我们生命中必须计算在内的成本，我们都害怕一次大病把生活折磨得体无完肤。

为了应付大病风险，保险公司开发了各种各样的重疾险。不过，我们日常接触到的重疾险通常都含有身故责任，譬如：平安福、复星联合康乐e生B款、弘康哆啦A保。随着大家保险意识的提升，越来越多的消费者乐意购买纯保障型产品。

如何评价消费型重疾险？

重疾险的功能在于收入补偿，即为了在患病后得到一笔钱维持家庭一段时间内的正常生活开支。带身故责任的重疾险，其设计思路是为了将重疾险与寿险的功能合二为一，在定价上便会比消费型重疾险高。很多人群，比如刚步入职场的年轻人不需要过于担心死亡风险，因此消费型重疾险以高疾病风险保障和低费率并存的优势就能凸显。简而言之，这两类重疾险本身并无优劣之分，只是不同群体的选择而已。

消费型重疾险具有如下特点：

• 保险期限灵活：可选择定期（20 年或保到 70 岁），也可选择保至终身

• 保费压力小：没有寿险责任，保费压力低；缴费期限灵活

• 杠杠比例高：较低保费就可得到较高保额

这一次新上市的信美相互爱加倍还增加了“中症”责任，是消费型重疾险的一次突破。

中症，是轻症中较为严重且不满足重症理赔范围的部分，通常赔付比例达到50%。

考虑到中症的加入，会使保费增加不少，因此这项责任多见于多次赔付型重疾险中，以往的消费型重疾险中基本没有。

信美相互爱加倍首次加入中症到底会如何，在测评中会具体分析。

结合消费型重疾险的特点，对预算不多的工薪家庭来说，消费型重疾险是购买保险的首选。此外，对于已购买重疾险但保障不充分的人群，消费型重疾险是一个很好的加保选择。

徐老师曾做过消费型重疾险的测评，增加信美相互爱加倍后，共有 7 款产品：

• 瑞泰瑞盈

• 百年康惠保

• 复星联合康乐e生C款

• 弘康健康一生A

• 复星联合达尔文1号

• 昆仑健康保

产品测评如下：

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先说整体结论：

• 追求性价比最高：含轻症中，信美相互爱加倍、达尔文1号都是不错的选择；不含轻症中，百年康惠保依然占据优势。

• 想要保障全面：信美相互爱加倍不仅加入了中症责任，还可以选择投保人豁免。

• 身体有些小毛病：复星联合康乐e生 C 款、弘康健康一生 A、达尔文 1 号都具有智能核保功能，次标准体也有机会在线投保。

• 从事高危职业：瑞泰瑞盈、昆仑健康保不限制投保职业，军人、高空作业、地下勘探等职业都可以投。

所以，新品——信美相互爱加倍，是一款值得购买的消费型重疾险。尤其是在含轻症的同类产品中，同等保障下费率占有优势。如果担心保障不足，还可以选择附加中症，且价格也不贵，与其他只含轻症的产品只差几百元。

举一个栗子来感受信美相互爱加倍亲民的价格：22 岁大学毕业生选择保障到 60 岁，购买 30 万百种重疾保障，交费期间 30 年，男生 / 女生的保费分别为 849 元 / 690 元。

通过以上对比表格，我们已基本了解每款产品的保障内容。接着徐老师从重大疾病、高发轻症和等待期内保障三方面进行条款对比分析，找出其差异之处。

目前重疾险产品通常都是几十甚至上百种疾病，其中 25 种重疾由《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定，且此 25 种重疾占所有重疾理赔案件 95% 以上。虽然定义相同，但是其中 6 款重疾在出险时间上限制不同。

Tips：对于消费型重疾险，应关注 25 种法定重疾的出险时间限制。

对于双耳失聪、双目失明和语言能力丧失，通常都会有 0-3 周岁免责的限制，这主要是为了防范道德风险。康乐e生 C 款和达尔文 1 号在此方面没有相关限制，比较有优势。

保险行业协会和医师协会对于轻症并没有统一规定，因此各家保险公司在轻症种类、轻症定义和赔付限制中都会有较大差异。

徐老师总结了各家保险公司在轻症保障上的三方面不同：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同；

• 轻症定义：疾病的定义会存在差异，甚至某些产品会将一种轻症拆分成三种；

• 赔付限制：有的病种在赔付上有年龄或治疗手段的限制。

这 7 款测评产品在 10 种高发轻症的覆盖上整体都不错。只有百年康惠保和弘康健康一生 A 没有将慢性肾功能障碍列入轻症。

信美相互爱加倍将三种高发轻症（轻微脑中风、视力严重受损、慢性肾功能障碍）提升为中症，赔付比例提高到 50%，增加了产品的保障性。

等待期内如果罹患重疾或轻症，大部分重疾险的做法是：等待期内退还已交保费，合同效力终止。但也有部分保险公司为了吸引消费者，在设计重疾险时将附加轻症保险的等待期内责任变为“等待期罹患轻症，不给付保险金，合同继续有效”。

信美相互爱加倍的轻症和中症附加险等待期内出险，不给付保险金，合同继续有效。比如在等待期内被保险人被确诊为慢性肾功能障碍，保险公司不赔付保险金，合同继续有效。如果在一年后被保险人发生早期癌症，则可以获得轻症保险金的赔付。

这样的重疾险在市场上凤毛麟角，因为等待期内如果出险，被保险人在未来就是拒保体了，如果产品继续提供保障，保险公司承担的风险会急剧上升。

总而言之，从重大疾病、高发轻症和等待期内责任三个方面来说，信美相互爱加倍都做得很不错。结合上面的产品测评，爱加倍是一款相当值得购买的消费型重疾险产品。

保险产品那么多，消费型重疾险应该如何搭配？

徐老师给大家推荐几种搭配方案：

• 方案一：消费型重疾险+定期寿险（信美相互爱加倍+祯爱优选定寿）

• 方案二：多次赔付重疾险（哆啦A保）

• 方案三：重疾和寿险保障兼顾，更侧重重疾保障（达尔文1号+康惠保）

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上面三种投保方案侧重不同，没有优劣之分。

• 方案一：消费型重疾险+定寿的搭配适合预算不足的工薪家庭。比如将信美相互爱加倍的保险期间调整为至 70 周岁，预算充足后再买一份终身重疾险会更好；

• 方案二：哆啦A保，非常适合担忧重疾赔付一次不够的人群。

• 方案三：康惠保和达尔文1号在身故时可以返还现金价值，尤其是达尔文1号的现金价值和基本保额已经十分贴近，所以重疾+身故保障兼得，重疾保额还有 100 万，适合预算较为充足的家庭。

总而言之，消费型重疾险“重保障、低费率”的特点使其可以与许多种类的保险相互搭配，比如定期寿险、医疗险等。希望大家在投保之前，结合自己的需求，选出最适合自己的保险组合方案，带给自己足够的保障。