号称最便宜中症的三叶草，说要打败百年康惠保？

延续上一篇百年康惠保旗舰版的测评思路，精算君在之前测评过的四款产品基础上加入信美三叶草，给大家看看这些产品在投保规则、保障福利上的核心差异。

从保障福利的比较看，这次信美相互的三叶草重疾险基本可以认为是冲着百年人寿的老康惠保重疾险去“迭代优化”的，主要体现在以下四个方面：

对于等待期内出险（轻症/中症）不影响合同效力和其他责任这一项，虽然实际保障意义有限，但是对比同类型产品，也算是一个小进步。

当然，在这些迭代优化背后，涨价是必须的。

回到开篇的问题：号称目前最便宜的带中症疾病的重疾险，信美三叶草是否名副？能把新老版本的百年康惠保都PK掉吗？

我们还是先看看保费的直接对比：

直接说结论：

1. 信美三叶草确实比新康惠保旗舰版还便宜，保障终身时更加明显。主要是因为比新康惠保少了特定重疾30%额外赔付的责任，而且中症赔付次数少一次，轻症赔付次数少一次且轻症保额更低。

2.对比老康惠保，三叶草女性费率并没有高出很多，但是三叶草多了不少责任。

3. 对比达尔文1号，两款产品主打责任不同，信美相互是中症疾病，达尔文1号是轻症赔付后重疾保额定增以及保终身的情况下高现金价值储蓄功能；针对男性用户以及在保障终身的情况下，达尔文1号更有性价比优势。

那么应该怎么选呢？

精算君以30岁的男女性家庭经济支柱为例，设计四套方案给大家参考一下：

4套方案对比下来，【达尔文+老康惠保纯重疾】或者【三叶草+老康惠保纯重疾】都是能在预算相当的情况下，买到更高的单次赔付重疾保额，同时各自还有特色保障，例如三叶草的中症，达尔文1号的轻症赔付后重疾保额递增+高现价。

而哆啦A保，作为多次赔付重疾险，兼具一定的寿险功能（未罹患重疾时身故获赔保额），虽然能买到的重疾保险金额不如上面两个方案好，但是也有重要的保障意义。如果预算充足，也可以考虑通过哆啦A保跟康惠保进行组合投保。

其实，购买保险本身就不是一步一步到位的，从最初风险意识激发、到后面的风险需求评判、再结合预算自身家庭因素、健康状况、财力等选择产品，上述这几个方案本身都没有对错，产品组合也远不止这些，决定权在你手里。

最后，是百年康惠保旗舰版或信美三叶草“中症疾病哪家好”这个话题。

这里，先要说明一下，无论是中症疾病还是轻症疾病，其实就是比重大疾病恶性程度较低的严重疾病，都可以统一称为“非严重疾病”。而目前多数中症疾病，或者将轻症直接平移过来，或是将原来轻症的疾病定义修改得更严后升级来。

而哪些中症责任有用？当然是越高发的越有用。怎么判断是否高发，我们可以从保险公司的实际理赔经验看。

下面，精算君展示一组从某保险公司得到的2017年的轻症疾病赔付数据（不同轻症赔付件数占比）：

因为这份理赔数据是行业内单一公司在单一年度的赔付情况，比例上不一定具有参考性，但目前最高发的“非严重疾病”可能就是这些了，可能未来还会加入“帕金森”和“阿尔海默茨症”。

下面，精算君将百年康惠保旗舰版和信美三叶草涉及上述疾病的定义拿出来对比一下：

<<  点击大图滑动查看疾病对比  >>

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从高发中症和轻症的疾病对比看，信美相互三叶草的确比百年人寿的康惠保旗舰版更有优势：例如：中症多了中期阿尔茨海默病，轻症中的“非典型心梗”和“冠状动脉介入手术”，通常保险公司都会约定有且仅有只能赔其中一项轻症，但信美相互三叶草去掉了这项规定。

在现阶段，信美相互三叶草对比百年人寿康惠保旗舰版，的确可以称为“更便宜”、“更好”、“带中症疾病保障”的重疾险。

  保乎·小结  

最后，精算君想对目前这几款互联网几款高性价比的重疾险产品做简单的总结：

◆ 点击蓝色加粗产品名称，可查看详细测评。

1. 买终身重疾保障：建议达尔文1号

2. 买多次赔付重疾保障：建议哆啦A保

3. 买定期重疾保障：建议瑞泰瑞盈，保到60岁交费到60岁

4. 买带中症疾病的重疾产品：建议信美三叶草，还不错

5. 重疾加保：建议老款康惠保，只保重疾不选轻症

最终再次提醒大家注意，目前弘康人寿全系列重疾险（哆啦A保和健康一生纯重疾险）、复星健康全系列重疾险（康乐一生系列和达尔文1号）都支持在线智能核保和预核保申请。在不能完全符合健康告知要求的情况下，优先选择这两款产品投保。

切记切记！做好如实告知是买保险有保障的前提。

好的，今天的新产品测评就到这里为止，希望今天的文章能够帮助大家更明白地挑选到合适自己的产品，我们周四再见吧！