少儿重疾险2.0时代：孩子的重疾险应该买哪个？

很多家长和我咨询少儿重疾险怎么买，我一直推荐的都是消费型定期重疾，保额一般买到50万，保障20年-30年。

掌握了这两条基本原则，给孩子买重疾险基本都不会出错。少儿重疾险的1.0时代，有很多好产品，比如我经常推荐的慧馨安少儿定期重疾，还有中荷童乐保，大黄蜂少儿定期重疾，各有优势。最近，一款新产品的出现可以说引领了少儿重疾险的进步，进入了2.0时代，它就是大黄蜂2号。

我们先来看看大黄蜂2号的基本形态：

很多家长看到“大黄蜂”这个名字可能会有点蒙，大黄蜂2号虽然也叫大黄蜂，但它不是老版本的升级，大黄蜂2号重疾险由百年人寿承保，原来的大黄蜂是由安邦和谐健康险公司承保，是两款完全不同的产品。

大黄蜂2号凭什么引领少儿重疾险的2.0时代呢？

它主要有三大优势：

1. 重疾保额复利增长

这是大黄蜂2号最大的一个特色。

家长们在给孩子买保险时，都会有这样的担忧，现在买的这些保额跑不过通货膨胀，未来肯定不够用，大黄蜂2号能缓解这种担忧。

重疾保额按5%的复利增长，连续增长10次，这是什么概念呢，我来带着大家算一算：

假如第一年买了50万，第二年重疾保额就会变成52.5万，第三年会变成55.125万，第四年会变成57.88万……第十年会变成77.57万，到了第十一年重疾保额已经高达81.4万。

复利是世界上最强大的力，我国现阶段的通货膨胀率大概是4%左右，按照5%的利率复利增长，还是能一定程度上抵御通货膨胀的。

但是要注意保额只能连续增长10次，第十一年开始保额就保持在81.4万不变了，而且增长的不是基本保额，只是重疾保障这一项的保额，其他几项不会跟着一起增加。

2. 少儿特定疾病保障灵活全面

给孩子买重疾险当然要考虑是否覆盖了儿童高发重疾，我分析了市面上的同类产品并结合医学资料，总结了以下21种少儿高发重疾：

大黄蜂2号除溶血性尿毒综合征外，覆盖了其中的20种，其中标黄的8种疾病都在12种特定少儿重疾的保障范围，享受双重保障。

这12种特定少儿重疾的双重保障也十分灵活，孩子18周岁以后，额外的保障自动终止，只有基础保障。其他同类产品的额外保障是贯穿整个保障期间的，大黄蜂2号更有针对性。

3. 可附加投保人豁免

保费豁免是一个非常人性化的条款。附加了投保人豁免，当投保人发生轻症、中症、重疾、身故、全残中的任一情况，都不用再交保费，孩子依然可以享受保障，父母更安心。

和1.0时代的王牌产品慧馨安少儿定期重疾、大黄蜂少儿定期重疾相比，大黄蜂2号值得买吗？我们来做一个横向的对比：

从保障程度来看：

大黄蜂2号>慧馨安少儿定期重疾>大黄蜂少儿重疾2018

大黄蜂2号不仅重疾保障做的好，轻症保障也是三款产品中最好的一个，轻症可赔3次而且是不分组无间隔期的。

在特色保障方面，大黄蜂2号有12种少儿特定疾病的双重保障，较慧馨安相比保障更全面。老版大黄蜂则比较特殊，它提供的是一个长期的45种重疾医疗险，保障期限和主险的保障期限一致。优点是不用担心这个医疗险的续保问题，缺点是保费贵了不少，保障还和百万医疗险重合了，不是那么有价值。

从保费方面来看，由贵到便宜排序：

大黄蜂少儿重疾2018>大黄蜂2号>慧馨安少儿定期重疾

 以男宝为例，50万保额，保30年，选20年缴费的情况下，三款产品在0-10岁的阶段投保，不同年龄要交的保费成下图的趋势：

（大黄蜂2号未附加投保人豁免，老版大黄蜂附加50万长期医疗）

可以看出，2周岁前投保，大黄蜂2号是最便宜的，2周岁之后慧馨安的保费最便宜。但是要结合大黄蜂2号的重疾保额复利增长，以及轻症多次赔付去考虑。以10岁男孩为例，粗略估计，想要在重疾保障上做得差不多，平均每年要多花200元左右，整体来看还是大黄蜂2号的性价比比较高。

总结一下，大黄蜂2号是目前少儿重疾险中最值得买的一款。

但如果您预算不多，优先做足保额，慧馨安更便宜。看重老版大黄蜂附加的长期医疗保障的，也有个办法，预算之内各买一半保额。