2019年中盘点——性价比最高的消费型重疾险

由于上周咱们进行了每年一度的6·18年中大促活动，所以咱们的年中盘点系列小管家拖拖拉拉一直到今天才完成最后一期，作为该系列的最终篇，咱们来聊聊大伙最喜闻乐见的消费型重疾险。

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其实咱们常说的消费型重疾险，截止目前应该算是互联网保险产品的“专利”，而他最大的特点同时也是最吸引人的地方就在于他的低廉保费，为什么互联网上的消费型重疾险这么便宜？小管家给你讲两点：

其一、 互联网保险运营成本低。在传统的代理人模式下，代理人和客户之间常常是1对1的存在，甚至还可能出现N对1争抢客户的情况。而互联网保险则是绝对的1对N，通过微信、论坛等渠道达到一人讲解，多人受益的目的，两者相比，一个要养活成百上千人的销售团队，一个则是互联网+的低成本模式，那种渠道能够产生的产品费用更低可以说高下立判。

其二、互联网保险产品开拓了更广阔的保障模式，特别是在重疾险上。如果你足够细心或者研究过传统保险公司产品，你就会发现哪怕到了互联网保险产品如此发达的今天，线下保险产品还是大多只能购买“终身、身故返保额”，而互联网保险产品则足够灵活，今天咱们讲的“消费型重疾险”就是这点的充分体现。

那么到底什么是消费型重疾险呢？其实判断标准只有一个，那就是是否含身故责任。

当附加了身故责任，特别是当身故责任为保额时，这项附加保障就等同于附加了一个30-50万的终身寿险，这个保障对应的保费自然也就不菲（终身寿价格一般偏高），换言之如果放弃这部分保障，保费自然就会便宜很多。便宜有没有好货呢 ？下面咱们正式进入产品测评。

随着产品不断的更新迭代，在该险种中仍尚有一战之力的小管家认为只有接下来的这5款：

健康保2.0

作为昆仑健康憋了两年的一个大招，健康保2.0这款产品在上线之处就成为了很多平台推广的重点对象，而被吹的最high的一点就是保费便宜。

从表中我们看得出来，这款产品在各个年龄段都要比康惠保旗舰版还便宜一些，确实是全市场最低价产品无疑了，而最让人心动的是低廉的价格还能配置高端的保障，这个性价比妥妥的要放在第一位吹一下。

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除了低廉的价格外，这款产品还有3个亮点：

第一、投保限制少

这里的限制少指的是保额限制高和年龄限制少，健康保2.0的最高保额可以选择70万，这款产品本身费率就低，还允许购买高保额，综合来看可以说很良心了；另外他的年龄限制是上述5款产品中最小的，最高允许60岁老人也购买，如果父母的身体健康达标，不妨考虑考虑这款产品。

第二、轻症递增赔付

之前还有一款产品这里就不点名了，轻症也是递增赔付，不过递增比例是30、35、40，而健康保2.0是30、40、50，再次证明了昆仑健康在这款产品上表现出的诚意。

第三、可附加责任多

健康保2.0可以算的上是重疾险中的“高达”了，可以安装插入的附加保障多达4个。常规的恶性肿瘤二次赔付，少儿、男女性特疾额外赔付，这3项小管家就不展开说了，咱们来说说“医疗津贴”是什么

医疗津贴保障：重疾出险后，每年保险公司会给付10%保额的生存医疗津贴（首年即给付），最高给付50%额外保额。这项保障在重疾险中还是挺新颖的，从保障上来看，这无非是将重疾保障提升了1.5倍，而且不需要任何附加条件（比如递增或年龄限制）。不过在这里小管家提示大家一点，这个医疗津贴是“生存金”的形式，第一年的10%是一定会伴随重疾出险给付的，但后面的40%要求被保险人必须生存至少4年。

总结来说：健康保2.0的基础保障是目前重疾市场上综合性价比最高的产品了，如果你没有任何其他特殊需求，无脑选择这款小管家觉得错不了。接下来的产品咱们也以健康保2.0为标杆，比一比优劣。

康惠保旗舰版

康惠保旗舰版在这里恐怕要成为反面典型了，首先在基础保障上，康惠保旗舰版的“全网最低价”已经被健康保2.0打破了，而且在轻症保障上，后者无疑同样超越了康惠保。

那么在附加保障上康惠保的性价比如何呢？经过测算，在附加男/女性特定重疾的情况下，保费分别为6712元/5216元，健康保2.0为7024.45元/5520元。

不过虽然康惠保旗舰版的价格更低，但健康保2.0的额外赔付额度是50%而康惠保旗舰版只有30%，如果确实考虑附加这项保障，那小管家还是建议各位多花几百元，毕竟已经选择了额外赔付了，50%肯定比30%实惠很多。

所以不客气的说，康惠保旗舰版在保障方面已经被健康保2.0赶超了，尽管只超了一点点，但羊毛不薅还是我小管家的粉丝么？

芯爱重疾险

海保人寿的老总估计这个6月过的并不开心，在4月份的时候芯爱重疾险刚刚上市，凭借对心血管疾病的额外保障成为了很多男性投保人的心头好，但谁也没想到仅仅一个月后健康保和超级玛丽会对他造成这么大的冲击。

先从价格处着眼（既然决定买消费型了，就要务实的看价格），30岁男女性的保费差距在“200-300元”之间，还是可以接受的，接下来咱们来看看保障。

两者最大的保障差异在于两点：

第一、轻症保障

健康保2.0重在轻症赔付比例递增，而芯爱重疾险强在了心脏支架手术二次赔付。其实比较起来还是很简单的，就拿我自己来说：

小管家在芯爱上市之初就给自己加保了30万的保额，加保的原因就是看中了心脏支架二次赔付。因为在我的家族中，有不止一位长辈患有心血管疾病，而且我也从他们的身上看出了，心血管“堵塞一根”，就很容易“堵塞另一根”，也就是说支架收拾是非常容易出现二次手术的，所以小管家觉得这项保障非常非常实用。

那么打算投保的你，是否也有这样的家族病史，或者目前的生活习惯、血压血脂等健康情况是否存在问题？这就要各位看官自行品评决定了。

第二、附加保障

芯爱的附加保障依旧是面向心血管疾病，他可以附加对心梗、心脏搭桥术的二次赔付，这里小管家就不赘述了，和第一点一样，大家在选择时完全从需求出发就可以了。

超级玛丽旗舰版

如果说上面的芯爱比肩健康保2.0的方式是“另辟了心血管疾病的蹊径”，那么超级玛丽可以说就是在保障上“正面硬刚”了。

超级玛丽旗舰版的产品优势相比于健康保2.0有以下几点：

第一、癌症二次赔付

健康保和芯爱都可以附加癌症二次赔付，但小管家都没有展开说，就是在等超级玛丽旗舰版。在这项保障上市之初，小管家曾说这是本世纪最佳的附加保障，没有之一。但后来在实际咨询中消费者的反应给了我一记重重的耳光，而消费者不买账的主要愿意就是“附加险价格太贵”。

从上表中我们可以看出，超级玛丽旗舰版的恶性肿瘤二次赔付价格基本上可以说重新定义了市场价。当然这并不能归功于这款产品，而是要归功于光大永明这家保险公司，因为他们旗下的嘉多保多次赔付重疾险的癌症附加险也是这么便宜。

第二、前10保单年度高额赔付

对于0-40岁的被保险人来说，如果不幸在前10个保单年度出险，那么可以获赔135%保额.假设咱们的本保险人是30岁，那就意味着再30-40岁这个家庭责任压力最大的时段，他们可以享受高额赔付。

不过因为至高40岁的年龄限制，这项保障的性价比也会越来越低，这点各位要注意。

最终总结来说，从上面5款产品中，健康保2.0、芯爱重疾险和超级玛丽旗舰版可以算的上是“各领风骚”，到底怎么选择，各位还是从需求出发吧！

对了，上面所有的选择建议都是建立在健康条件完全OK的基础上的，如果健康告知出现问题，那么我们还是要坚持健告通过的第一原则的。

好了，今天的内容就是这些，有其他保险问题欢迎添加微信：bxdaren

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