狠人辈出的六月，贝多芬也哆嗦了！

6月，好戏持续上演。

本周浓度尤其高。

昨天刚更新完消费型重疾的榜单，今天紧接着给大家直播返本型的排位赛。

[海保人寿]和[光大永明] 两家公司，大家应该不陌生。

如果保险界有热搜，最近这俩货应该频频上榜。

先是各持一名消费型重疾大将[海保芯爱]、[超级玛丽旗舰版]车轮战康惠保旗舰版，

硝烟还没散，又各带一款返本型重疾再次发起冲击。

分别是海保人寿的[倍加尔保]，光大永明的[嘉多保]。

备哆分的头把交椅才坐了2个月，见状不禁哆嗦了两下。

▋倍加尔保——极致性价比

【保险公司】海保人寿

【产品名】倍加尔保

【别名】超级玛丽多倍版

【重疾】108种；分6组；赔6次；首次保额100%，往后每次递增10%

【中症】25种；赔2次；每次50%保额

【轻症】40种；赔3次；每次30%保额

【保障质量】重疾分组合理，高发轻中症无缺失

【特点】

①保障扎实，价格极致

②重疾保额低增

③轻中症为可选责任

④55岁后现金价值高

⑤核保宽松，支持医保卡外借人工核保

海保的确是初生牛犊不怕虎。

上个月出的芯爱，采用了独家定制的方式，首创心血管疾病二次保障。

特色非常突出，但是因为公司太过年轻，所以在于后起之秀超级玛丽旗舰版、昆仑健康保2.0的较量中，有点落了下风。

在和客户的接触中能感受到，消费者对于小公司的产品，最大的期待还是超低的价格。

相较而言，某些难以量化的特色设计并非不可或缺。

此行登场返本型战场，海保换了策略。

价格战该打还是打，必须比标杆产品备哆分更便宜。

质量不仅不打折扣，甚至还有小惊喜。

比如重疾保额逐次递增10%，第六次能赔150%的基本保额。

比如健康告知非常宽松，不仅接受医保卡外借核保，而且对某些常见疾病的核保也比较宽松。

没有询问是否被要求复查、被医生建议住院或手术；甲状腺结节分级在1-2级，小三阳/乙肝病毒携带检查值不超过正常值上限的1.5倍，都是标准体承保的。

另外现金价值比较高，基本上缴费结束几年内，现金价值就会超过已交保费。

虽然这类返本型的重疾险，我一般不建议中途退保，失去保障得不偿失，况且身故后本来就可以拿回保额。

但有一份现金价值不低的保单在手，客观上的确是一条退路。

▋嘉多保——努力务实的富二代

【保险公司】光大永明

【产品名】嘉多保

【重疾】110种；分6组；赔6次；保额100%，前10年出险赔付120%

【中症】25种；赔2次；50%保额

【轻症】40种；赔3次；30%、35%、40%保额

【保障质量】重疾分组合理，高发轻中症无缺失

【特点】

①保障扎实，价格低

②购买的前10年出险，重疾多赔20%

③可附加癌症三次赔付

④核保宽松

⑤央企大公司，分支机构众多

当前的互联网保险产品，常常会被贴上“小公司”的标签。

再好的产品，一旦公司名字不够熟悉，消费者很容易陷入纠结。

光大永明的产品在这一点上，有天然的优势。

光大集团由财政部和中央汇金联合发起成立，拥有银行、保险、基金的全牌照，位列15家部级央企。

永明人寿是加拿大最大的人寿保险公司。

尽管这个优势不是永久的，会随着保险业的信息对称度上升，而大幅消除。

但放在当前，还是背景强的公司，更能让追求稳健的客户放心。

嘉多保是一款姿态很硬的重疾险。

不是硬在公司上，而是硬在产品实力上。

老实说，光大这样的公司，哪怕把产品定价再高两个点，把重疾赔付次数和分组减半，甚至在条款上不厚道的挖点坑，仍然会有追随者。

但嘉多保的质量完全不含糊。

论保障，110种重疾赔6次，癌症单独分组；25种中症赔2次；40种轻症赔3次，一切按照高规格来做；

论价格，与标杆产品备哆分1号不相上下，比×夏常青树、×安爱守护便宜10%以上，比某某福便宜20%以上；

论细节，投保前十年出现，重疾额外理赔20%，轻症保额还能递增。

论特色，可以附加【癌症三次赔付】的可选责任，每次赔付间隔期仅3年。

无论是原有癌症的持续、复发、转移，还是新的癌症，只要在带癌状态下生存三年，就可以获得第二次赔付；再坚持三年，可以获得第三次赔付。

这在癌症治愈率越来越高的现在，会变得非常实用。

此外，嘉多保的现金价值和倍加尔类似，都是在缴费期结束后，迅速超过所交保费。

对标备哆分

都知道这两款产品是冲着【返本型、多次赔付型重疾险】的头名来的。

也看到有大批读者提问“究竟‘贝加尔’和‘加多宝’能没能打败‘贝多芬’呢？”

先宣布一下结论：

没错，备哆分上线之初的确是返本型的首选，还首创了【重疾保额递增】的特色。

但在这飞雪的6月，新来的两款产品都太狠，方方面面都比你强一点。

先看个对比图：

这四款产品，都是目前最顶尖的。

在市场上随便拿一款产品，无论是保障细节还是价格，都不太可能超过它们。

其中信泰完美人生守护比其他三款低一个价位。

主要是因为重疾分组和赔付次数都要少一次，并且没有中症保障。

我们重点比较新上的【光大嘉多保】【海保倍加尔】和【备哆分1号】的差别。

轻中症比较

因为目前保监会并没有对轻症进行统一规定，所以市面上有不少产品，存在高发轻症缺失的问题。

针对10种高发重疾对应的轻症/中症，我做了一个详细的对比表，发现了两个惊喜。

第一点，倍加尔保和备哆分1号，对于脑中风后遗症的保障，包括完整的“轻症——中症——重疾”理赔流程。

也就是说，如果你得了脑中风，刚开始比较轻微，会按照保额的30%领取轻症赔偿；后来如果发展为中症，再拿保额的50%；最后很不幸发展为重疾，再次理赔100%。

目前绝大部分产品对于脑中风这项高发疾病，最差的是轻症完全不保，中规中矩的是作为轻症保障，优秀的会列为中症。

像倍加尔保和备哆分一号，把它的三个状态完全保障，真的非常让人惊喜。

第二点，嘉多保和完美人生守护，在保障冠状动脉介入手术的基础上，又保了“微创冠状动脉搭桥术”。

这两个治疗手段，针对的是同一个疾病——严重心梗。

传统的治疗手法是开胸搭桥，花费高、损伤大、恢复慢，所以现在多用冠状动脉介入手术。

这两款产品在保障冠状动脉介入术的基础上，又增加了“微创冠状动脉搭桥术”，相当于给患者多了一个选择。

这两个保障细节，很少会有人注意到，但是好产品就是会在细节中，让人发现用心的地方啊。

重疾比较

重疾方面，我很少关注疾病种类。

因为对于发病率最高，占到理赔概率95%以上的25种重疾，保监会早有统一规定，所有产品都会有。

如果非要对比的话，光大的重疾在前十年出险多赔20%，倍加尔保和备哆分一号是保额递增。

两种方式不同，无法比较。

重疾分组比较

对于多次赔付型重疾险来说，分组是否合理，是对比的重点。

因为每一组的疾病，只能赔一次，如果高发病种都分在了一个组里，会影响其他疾病的理赔，相当于暗坑。

好在这四款产品的分组情况，都是非常合理的。

最高发的癌症都是单独分组，高发的心血管疾病、脑血管疾病也分到了不同的组。

价格比较

信泰完美人生守护最便宜，其次是海保倍加尔保，再然后是光大嘉多保和备哆分1号。

投保范围比较

本项仅从可投保的年龄和职业范围来看，倍加尔1到6类职业均可投保，职业限制更宽松。

特殊责任比较

【海保倍加尔】核保比较宽松，并且支持医保卡外借。

【光大嘉多保】可添加癌症三次赔付，对于超高发的癌症可以额外保障；

还有光之翼健康服务，有重疾前期咨询、求医就诊、后续治疗等功能。

【备哆分一号】

30万保额以上，可附加药神一号，最高报销200万靶向药；

30万保额以上，还可享受住院绿通、二次诊疗、海外转诊等服务；

就医疗服务这一块，复星确实没输过。

以上四款产品，确实各个能打，从保障上来说很难找出问题。

如果非要排序的话，信泰完美人生、海保倍加尔有价格优势；光大嘉多保有公司优势，还能附加癌症二次赔，综合实力最强；备哆分一号可以附加癌症靶向药服务，医疗服务很出色。

多次赔付型重疾险的意义

关于重疾险的选择，向来分成两派。

实用派：选择单次赔付型，力争用最少的钱买到最多的保额。

保守派：选择多次赔付型，愿意多花一部分资金，为未来的风险买单。

从个体的角度出发，单次赔付的价格低廉，又覆盖了大部分大病风险，也不用承担寿险的溢价，是非常实用和明智的选择。

而多次赔付型更加符合消费者对极致保障的需求。

从长远考虑，人的寿命逐渐加长，疾病发生率、治愈率和复发率也会随之正比例增长。

未来得多次重疾不再是一个假设，而可能变成一种事实。

但是其意义究竟能量化到什么程度，必须探究最高发三类疾病：癌症、心脏疾病、脑血管疾病之间的关联性。

而目前国内外，关于各种重疾之间关联性的科研报告少之又少。

已有的文献也仅仅表示：

这三种疾病可能存在某种关联，但具体的风险程度和关联概率，医学界尚未有权威的定论。

所以多次赔付型的重疾险，定价也是相对主观的。

毕竟可以支撑精算的有效数据太匮乏。

保险公司只能通过赚取长期利差，来平滑将来可能出现的赔付率估计偏差。

因此这类产品通常是终身的。

从消费者的角度来看，这种偏向于市场营销和获客服务的定价策略，未尝不是一种好事。

在一定程度上，当前的消费者得到的是“试验阶段”的实在优惠。

而我们又有足够长的寿命去预见医疗科技的进步，也有足够多的机会去得到这些医疗资源。

尤其对于年轻人来说，多次赔付的实用性相对更大。