平安守护百分百重疾返还 价格够低了还要怎样

最近遇到不少粉丝来咨询平安守护百分百重疾险如何？网上也搜索了一些资料信息，发现原来是近期平安人寿出的一款新品产品。

本质上，这款产品，是一款到60岁/70岁/80岁保费返还的重大疾病保险，产品简单纯粹，可以把这款产品拆分成两块来看。

第一块，就是它的主险，即守护百分百两全，即到60岁/70岁/80岁，如果您还活着，那么就返还已交保费给您。

第二块，就是它的附加重疾险，核心保障就是80种重大疾病，确诊的话赔付100%基本保额，不含轻症，不含中症，就是纯重疾。

那么它要多少钱呢？如下图所示，以50万保额，30年交，重疾保障终身，如果选择60岁返还，30岁男性费率是17650元，30岁女性费率是16500元。

我相信几乎无人会选择60岁返还，因为太贵了。

如果选择70岁，那么30岁男性费率11700元，女性费率11150元，大幅下降；如果选择80岁返还，那么30岁男性费率9500元，30岁女性费率8850元，相比60岁返还，保费下降一半。

这个返还型费率，对于平安来讲应该是降到了一个非常低的水准，平安人寿在今年推出了若干新产品，比如平安福2020、平安福上福20、平安少儿福上福20，从费率的角度来讲，都是提质向下走的。

为什么平安人寿要提质向下，因为平安必须要变革，在互联网供给端和渠道端的压力下，平安人寿不变不行，危机重重，以至于平安人寿董事长马明哲在2019年年度股东大会上说，“从前年开始，平安发现寿险的市场、环境、消费者需求等发生了很大变化，原来传统的模式逐渐无法适应了；平安酝酿用2~3年研究推动寿险的改革。”。

所以我们也就不难理解，为什么平安寿险，在2020年的新产品的特点上，基本是保障稳中求升，价格费率稳中向下。

回到守护百分百这款产品上来，返还型的产品过去我基本都是一概不予推荐的，直到出现了一款新的产品，即信泰轻松守护，我发现，如果加上其返还责任，IRR还是非常不错的，详细可参考文章《再谈轻松守护重疾 这回我把保费返还这事儿说透了》。

根本原因还是在于他们把返还的费率做到了足够的低，你想，我买一款返还的产品价格，甚至要比不返还的还要低，我为什么不买？

轻松守护，如果我们选择77岁或者88岁返还保费，相当于多交的资金内部回报率达到了4.86%和4.95%甚至是7.85%和8.46%。

这个IRR你的人肯定无感，你去看看银行理财、货币基金、年金利率到了多少了，再去看看欧美市场利率，你就知道要保持未来40年、50年利率在4%是多么困难的一件事儿。

所以，该不该买返还型的产品，我们不能一概而论，一棒子打死，而是要看具体的产品责任设计，和费率因素而定。

如下图所示，我把守护百分百和轻松守护、再加上超级玛丽2020pro做一个对比：

我们看到，轻松守护，疾病保障方面重疾分6组，赔6次，属于多次赔付，同时附加55种轻症病种， 每次赔付30%，可赔4次。

选择77岁返还，30岁男性费率9715元，30岁女性费率9225元。

作为对比，平安守护百分百，上面说了，80岁（比77岁晚3年）返还，男性费率和女性费率相差也就是200-400余元。

如果是你，你会如何选择？

为什么会加上超级玛丽2020pro来对比，因为我想让大家看下，不附加返还，硬核在疾病保障（带身故责任），费率的竞争力非常强悍。

30岁男性费率是7705元，30岁女性费率是6835元，如果一辈子不出险，相当于就是一份终身寿险了，身故后还是会赔付50万保额。

所以最后总结下，如果大家想要买返还型，我认为轻松守护是目前最好的一个选择，如果不买返还型，那选择范围就更广阔了。