6月热销重疾险测评：多次赔付分组重疾，我挑了最好的6款给你

之前教主做过一组【多次赔付不分组重疾险】的测评，产品很“能打”，保障全责任足，不过价格也很“能打”，不少朋友反馈说价格太贵、望尘莫及。 不分组的产品确实比较贵，毕竟保障是最好的，一分价钱一分货嘛。 但是如果很想买多次赔付的重疾险，而预算又比较有限，怎么办呢？ 这时候，分组的多次赔付重疾险，会是一个不错的选择。 分组多次，既保证了多次赔付的机会，又通过降低赔付概率降低了保费，可谓重疾险中的“轻奢品牌”。 刚好最近重疾险界的“价格屠夫”百年人寿推出了一款很不错的多次赔付重疾【百惠保】，其中新增的“前症保障”是一个不错的小创新，可圈可点。 所以，今天教主就挑选出当下最热销的几款分组多次重疾，做一个详细的横向测评，帮你看清哪款最值得买。
如上图，本次测评的“分组多次重疾”，属于重疾险中承上启下的一个品类。 它一般含身故责任，并且重疾能赔付多次，这让它相比“纯重疾”和“含身故重疾”在保障上更优。 但是，为了降低保费，让更多人能买得起多次重疾，分组多次重疾通过对重疾分组，一定程度上降低了多次赔付的概率，从而降低了保费。 如果用“买买买”打个比方，分组多次重疾，就像是受到很多年轻人追捧的“轻奢”，既能让我们追求高品质的生活，同时又能兼顾预算，量力而行。 所以，分组多次重疾，非常适合预算较高但又不是特别高，希望给自己和家人较全保障的投保者，是很多人踮起脚够得着的好重疾。 OK，关于“分组多次重疾”的简单科普到此结束，下面我们正式开始今天的测评。 本次测评的6款产品分别是：
重疾、中症、轻症、身故责任、恶性肿瘤二次赔付、心血管病二次赔付，这些主流责任两款产品一样不差。 并且，百惠保还新增了【前症保障】，进一步提高了赔付的可能性，这个后面咱们会详细讲。 另外，百万守护还有疾病终末期保险金、住院津贴等关爱责任，保障非常充分，并且价格方面，在同类型保障中也非常有竞争力，是一款不可多得的好产品。 （2）如果不是特别看重身故责任，希望最大限度发挥保险杠杆，做高保额。 可以考虑【百惠保】和【三峡福倍倍保】。这两款产品都支持“不附加身故责任”，可以大大降低保费。 如果单论性价比，百年百惠保要压三峡福倍倍保半头，不仅价格上更便宜，而且独有的“前症保障”，也比后者保障更加全面。 （3）如果看重身故责任，但是对恶性肿瘤和心血管等疾病的二次赔付不是特别感冒，只希望做好基础保障。 那么海保人寿的【倍加尔保】是一个不错的选择。 重疾多次赔付，含身故，30岁买50万保额，保费只需要7000元左右，基本和很多单次赔付重疾一个水平了，这个价格真的很感人。
整体来看，各家的高发轻症覆盖都不错，例如非常高发的轻微脑中风，六家产品都把它列入了中症，赔付的金额比轻症更高。 甚至有些产品，如倍加尔保、六六六重疾，把轻微脑中风同时列入了【轻症+中症】，即轻度中风轻症赔，中度中风中症赔，最多可赔2次。 不过也要看到，这两款重疾险在轻微脑中风上保的很全，但在其他病上却有缺失。 例如微创冠状动脉搭桥术，如果心脏不好或者家人有心脏病史，买这两款产品要谨慎。 除了高发轻症，还有一个点值得展开说一下，就是百惠保新增的【前症赔付】，这应该算是业内首次。 什么是“前症”呢？ 你可以简单把它理解成重疾的极早期状态。 如果重疾是一个怪兽，那前症就是怪兽的胚胎，我们常说“要把问题扼杀在萌芽状态”，防范重疾，一个重要的应对手段就是“扼杀前症”。

所以，你看上面百惠保的前症表，会发现所有前症基本都需要进行手术或者其他治疗后才能赔付。 保险公司其目的就是希望，咱们能够关注前症，把重疾扼杀在萌芽状态。 举个具体的例子，例如前症表中的【肝细胞不典型增生性结节】，这是肝癌非常常见的一个癌前病变，全国每年因肝癌死亡近40万人。 如果我们能够重视这一癌前病变，提早进行手术治疗，不仅可以节省很多医疗费（前症治疗费用低，易治愈），而且能够抓住最佳的治疗机会，让很多病人重回健康。 古代有句话：上工治未病。 意思是最厉害的医生在人未发病之前就把人治好，核心意思就是“做好预防”，在病表现出很轻微的症状时就把它祛除了，而不是等到疾病发展了、晚期了，再去治疗，就晚了。 教主觉得，百惠保的“前症保障”，很好地体现了“治未病”的精神。 不仅能唤醒大家防病防微的意识，而且能提供前症赔付（赔基本保额的15%），这一点教主手动点赞。 2、重疾额外赔付 现在重疾额外赔付越来越成为重疾险的标配。 今天测评的6款产品都有额外赔付责任，在特定时间段（一般是青壮年时期）多赔一些钱，能够帮助病人更加顺利地渡过难关。

如上图，在今天测评的6款产品中，【百惠保】和【三峡福倍倍保】这两款产品的额外赔付比例是最高的，赔付时间段也是最长的。 如果在60岁前首次患重疾，可以额外获赔60%的保额。 相当于买60万保额，赔96万，接近百万的保障，对普通家庭来说基本够用了。 另外说一下特例【倍加尔保】，它首次患病并不额外赔付，而是采取递增赔付的形式，第一次得重疾赔100%，第二次赔110%，以此类推。 这样保额递增，可以一定程度上对冲通货膨胀风险。 不过，人多次得重疾毕竟是少数，教主觉得，保额递增还是不如第一次就赔160%来得实在，你觉得呢？ 此外，六六六重疾险在赔付时也有一个特例，就是如果等待期后两年内得重疾，不是直接给付，而是采取医疗险报销的形式，报销医疗费； 保单过两年后，才按合同约定正常给付。 虽然投保前两年得重疾的概率并不高，但是只报销医疗费，就无法起到重疾险弥补收入损失的作用，这是需要注意的。 想要买六六六重疾的朋友，需要谨慎对待。 3、重疾多次赔付 今天测评的是分组多次赔付，影响重疾多次赔付最关键的一个点，就是重疾分组，具体如何分组，直接影响到重疾的赔付概率。 所以，买分组多次赔付重疾险，【分组情况】不能不看。 一般来说，六种高发重疾均匀分组，对我们是最有利的。 例如恶性肿瘤单独分一组，脑中风后遗症分一组，这样即使一个人得了癌症，也不会影响后续脑中风的理赔。 所以一般六种高发重疾的分组，如下图所示：

试想，如果某款重疾险在分组时“不厚道”，恶性肿瘤和脑中风后遗症分在同一组，只要得了其中一种病，后续另外一种病也无法理赔了。 而这两种病发病的概率都很高，如果只能赔一次，那也就失去了买多次赔付重疾险的意义。 教主梳理了一下，今天测评的6款产品，6种高发重疾基本都是均匀分组，各家分组差别不大，分组上也没有明显的硬伤，大家可以放心购买。 4、单一高发疾病多次赔付 虽然6款产品都是多次赔付重疾险，但是多次赔付有一个规矩： 如果前后两次得的是同一种重疾，是没法赔两次的。 以恶性肿瘤（也就是大家常说的癌症）为例： 如果一个女生得了乳腺癌，治好了，后面又不幸得了肺癌（二者都是女性高发癌症），虽然买的是多次赔付重疾险，但是也只能赔一次。 如果想赔两次，怎么办呢？ 可以在多次赔付重疾的基础上，附加一项恶性肿瘤多次赔付责任。 附加前后的效果，具体如下图所示：

在今天测评的6款产品中，除了【倍加尔保】、其他五款产品都含有恶性肿瘤二次赔付和心血管病二次赔付责任。 其中，有些产品是默认包含二次赔付责任的，例如【百惠保】默认必须包含恶性肿瘤二次赔付责任，有些则需要自己去主动附加； 而【百万守护】和【嘉多保】，对心血管疾病则采取轻中症多次赔或额外赔的方式进行赔付，但起到的效果类似，都是让罹患心血管疾病的患者能够多获得理赔。 对于这两类高发疾病的二次赔付，具体如何选呢？ 一般来说，女性多次得癌症的概率较高，建议增加恶性肿瘤多次赔付责任。 男性除了癌症，多次得心脑血管疾病的概率也较高，有条件的话把两种疾病的多次赔付责任都加上。 5、保费豁免 保费豁免 ，是重疾险的一项重要责任，一般分两种情况： 被保人豁免和投保人豁免。 例如老王给自己买了一份多次赔付重疾险，自己是被保人，如果自己不幸得了轻症、中症或重疾，后面没交的保费就不用交了，保险继续有效，这个叫被保人豁免。 再比如，老王给儿子小王买了一份多次赔付重疾险，自己是投保人，如果自己不幸得轻症、中症、重疾或身故，后面没交的保费不用再交，小王可以继续享受保障，这个叫投保人豁免。 一般来说，被保人豁免主要用于成年人自身，投保人豁免主要用于父母给子女买保险、夫妻之间互相为对方买保险等。 教主整理了6款产品的投、被保人豁免情况，具体如下：

如果是给孩子买保险，想要更稳妥的保障，可以把【保费豁免】责任附加上，即使万一自己生重病或者不在了，孩子的保障也不受影响。
但是现在，七八千就能买到，并且还有额外赔付、癌症二次、心血管病二次，真的是质优价廉、量大味好。 总之一句话：这是买重疾险最好的时代。 如果想给自己和家人买保险，教主送你三个字：别犹豫。现在的重疾保障真的比前几年好太多了，现在不买更待何时？！ 最后，送上今天6款产品的购买建议： 如果看重保障的全面性，希望保障不留死角，可以重点考虑【百惠保】和【百万守护】，基本责任都有，还有很多实用的附加责任。 如果预算稍有不足，更希望少花钱多买保额，可以考虑【百惠保】和【三峡福倍倍保】，60岁前得重疾可以多赔60%； 如果你更看重高发疾病的二次赔付，除了【倍加尔保】，其他5款产品，可以根据需求自由选择。 总之，这6款产品各有特色，想了解它们的优势也不难，只需要像教主一样把上百页的条款看一遍就懂了（眼都快看瞎了，呜呜呜）。 不过教主要提醒你： 买重疾险不光要看产品好坏，还要看自己能不能买，也就是健康告知。 这一块是很多人搞不懂的，因为涉及到很多医学和核保的知识，并且健康告知又非常重要，直接影响投保和理赔。 所以，为您的利益着想，教主建议你在买之前最好找我们的专业顾问咨询一下。

多次赔付重大疾病保险 赞 (0)


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