同样是百万医疗险，差距咋就这么大呢？

这年头，是个保险公司都在卖百万医疗险。

为啥？大家喜欢啊！

30岁的年轻人，每年花个二三百块钱，得了病能报销上百万。

不管你是生病还是意外，只要住院了，医疗费超过免赔额了，超过的部分，一律100%报销。

什么住院费、手术费、检查费、药品费、化疗费，统统可以报销。

听起来简直不要太完美。

但是，事情根本没有你想得那么简单！

产品和产品之间，差别可大着呢。

分析一款百万医疗险，我一般会看五个方面：

保障全不全、保额够不够、续保行不行、免赔额高不高、有没有增值服务。

一条一条来说。

首先，打开产品条款，找到“保险责任”。

正常的百万医疗险，通常可以报销4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

（微医保保障条款）

但是，有些产品可没那么老实。

比如太平医无忧，它只报销住院医疗。

（太平医无忧条款）

像癌症化疗、放疗这种特殊门诊，住院前后的门急诊，它都是不管的。

除了种类要全面，细节也有讲究。

几个字的差别，就可能少报销几万、甚至几十万。

比如住院医疗，除了常见的床位费、膳食费、诊疗费、检查费、药品费、手术费。

咱们还可能用到救护车，需要护理，需要麻醉，甚至用到医疗器材。

只要这几个字没写进合同里，将来就得自己花钱。

（复星联合安享一生条款）

特殊门诊这块，一般都包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗，这三个部分。

但是细细去看，还是有区别的。

像尊享E生，在门诊恶性肿瘤，也就是癌症治疗方面，可以报销化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法五个种类。

但是，已经停售的华夏医保通，只报销癌症化疗和放疗的费用。

（华夏医保通）

像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，这款产品可是不给报的。

还有住院前后门急诊，重点留意一下报销天数。

好一点的产品，可以报销住院前7天，出院后30天的门急诊。

但是平安e生保2017，只报销住院前后7天的门急诊。

虽然不是大坑，但毕竟也是钱啊。

百万医疗险，看起来保额都特别高。

动不动就是100万、300万、600万的，吹牛一个比一个厉害。

但实际上，如果存在单项限额，你根本就报销不了那么多。

比如泰康的健康尊享B+（计划一）。

（健康尊享B+条款）

表面看来，你每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

超过的部分怎么办？

你自己掏钱……

所以，别只顾着看表面上的保额，重点观察有没有单项限额。

首先说明一件事情，目前没有保证终身续保的百万医疗险。

如果有人告诉你他家产品可以，拉黑吧，骗子。

医疗险的保费随年龄增长，产品停售不能续保，是这类产品的通病，不要强求。

不过，目前有阶段性保证续保的百万医疗险。

比如，好医保.长期医疗险，6年保证续保。

只要你买了，即使中途产品下架，也不影响你的保障。

再比如，复星联合乐享一生，5年保证续保，并且5年不涨价。

也是属于重大加分项。

还有一种产品，只要不停售，不管你的健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高你的保费。

比如尊享E生、微医保、平安E生保，这种都可以买。

但是，如果你买的百万医疗险，一旦理赔过，或者健康状况发生变化，它就不让你买了，或者让你加钱，还是算了吧。

比如阳光保险的爱健康百万医疗险。

（阳光保险爱健康）

如果你买着买着，身体状况发生变化，它可以拒绝续保，或者让你加钱。

这种只有健康的时候才能买，一生病就抛弃你的医疗险，买它干啥？

除了可以报销医疗费，现在的百万医疗险，花样也挺多。

比如可以帮你垫付医疗费。

没钱看病怎么办？

一个电话打过去，保险公司先把钱垫上，瞬间解决燃眉之急。

再比如绿色就医通道。

预约不到主治医生怎么办？

一个电话打过去，请保险公司帮你安排。

关于绿色就医通道，一般是有指定医院和使用次数的，注意看条款。

其他的增值服务，还有质子重离子治疗、家庭共享免赔额、住院津贴、入住特需病房、甚至去美国日本治疗癌症。

根据个人需求，进行选择就好啦。

根据以上判断标准，有四款产品我认为非常优秀。

• 众安尊享E生

• 支付宝好医保.长期以来

• 微信微医保.医疗险

• 复星联合钢铁侠乐享一生

先说对比结论：

如果希望获得更好的服务，或者倾向于全家人一起买：尊享E生可以一家人共享免赔额，有住院垫付和绿色通道，可以报销医院特需部门、VIP病房的医疗费，可以送你去日本治疗癌症，可以100%报销质子重离子，甚至发生理赔纠纷，还有法律援助费用。

如果担心续保和免赔额的问题：好医保6年保证续保，6年共享一万免赔额，乐享一生5年保证续保，5年价格不变，5年共享免赔额，性价比都很高。

如果在意保险公司的规模：微医保由泰康承保，微信平台销售，并且因为重疾住院，每天有100元的津贴，还是不错的。

具体分析：

众安尊享e生

目前为止，升级最多的百万医疗险，对产品的打磨非常细致。

除了最基本的保障范围全面，条款没有暗坑之外，增值服务几乎是最多的。

像住院垫付、绿通服务、赴日医疗、质子重离子、报销VIP病房的费用、法律援助，它家几乎都是最早开始做的。

这款产品很适合全家一起投保，全家共享免赔额。

举个例子，百万医疗险的免赔额，一般是每年1万。

但是，如果老王和自己孩子、妻子、父母一起买了尊享e生，只要他们5个人，当年住院的医疗费，加在一起超过1万，就可以报销。

这样就比一个人每年1万的免赔额，要容易达到得多，也就更容易获得理赔。

众安是由蚂蚁金服、腾讯、平安保险联合投资的，尊享E生作为它家的招牌产品，以后的续保和升级，都会有很好的保障。

好医保.长期医疗险

好医保最大的亮点，在于6年保证续保，6年共享免赔额。

也就是说，只要你6年加在一起，住院医疗费超过1万，就能报销。

在提高理赔概率的同时，价格也很有优势，目前是支付宝的主推产品。

此外，好医保的健康告知很宽松，常见的结节、增生，都没有涉及。

前两天还开放了智能核保，有一些住院记录，通过核保也可以通过。

微医保.医疗险

微医保相比于好医保，貌似逊色了一些。

没有保证续保，也没有共享免赔额，价格还稍微贵一些。

但是细看条款，在住院医疗这一块，它的保障其实更全面。

像重症监护室床位费、护理费这两项，都是好医保没有报销的。

如果得了大病，每天还会有100元的津贴。

承保公司泰康，不仅做保险，还涉足医疗产品，在医疗资源的整合方面，可能会更有优势。

复星联合乐享一生

除了5年保证续保，5年共享免赔额，它还5年不涨价。

如果担心医疗险将来价格上涨过快，买这款会比较稳定。

而且在具体的条款细节方面，这款做的非常踏实。

比如住院医疗，报销项目几乎是最多的。

麻醉费、材料费、医疗设备使用费，甚至陪床费，它都给你报销。

复星联合这家公司，这两年发展的很快，推出了不少网红产品。

背后的股东上海复星集团，是做医药起家的，在线下的医疗资源也比较丰富。

之前和大家聊过，医疗险就像一个会计。

在真实理赔的过程中，它会按照条款，一条一条的计算。

所以大家在买这类产品的时候，不要只看销售人员说了什么，一定要打开合同，把重点看一遍。

实在看不懂的，留言问我吧。