报复性储蓄：一辈子太久，先来20年的《光大年年喜年金》

疫情持续的时间超过了人们预期，最现实的问题便是：经济问题。收入下降，是大多数人不得不面对的现实问题；失业的也大有人在。当我们都在居家隔离的时候，键盘侠们戏称：“复工后便会有大规模的报复性消费”，现实已经给了他们响亮的一巴掌。与之相反的是，这次黑天鹅事件让越来越多的人认识到了「家有余粮」才能心中不慌。

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年金保险一直以安全著称，它具备其他金融工具不可替代的两个特性：安全性和确定性。因此在许多有着大类资产配置需求的客户群体当中都会考虑加入一部分保险类资产。说的太高，觉得离我们太远；今天我们聊一款适合普通人的年金保险：光大永明人寿·年年喜

《光大永明·年年喜》是一款「快返型年金」，

基本形态：

●缴费期限3年或5年缴

●保障期限15年或20年可选。

●第5年起领取基本保额、之后每年领取金额比上一年度领取的年金基础之上增加基本保额的10%

●满期（15年或20年）给付所交保费的105%

●可附加万能账户，3%保底

我们先做一个数据呈现，为0岁男孩年交10万、5年交，保20年：

IRR复利可达到：复利 3.68%

如果附加万能账户，每年领取的生存金自动进入万能账户进行复利滚存，收益率会再进一步提升。由于万能账户有保底3%、中档、高档分红的演示区别（目前实际结算利率5.4%），在此不进行数据呈现，避免有销售误导的嫌疑。

自去年监管下发针对高利率定价的整改意见以来，产品一个个下架停售了，当下仅存的一些年金险，IRR普遍在3.5%、3.5%以下的水平。即使是以高现价著称的增额终身寿险，IRR也不过3.4-3.5%之间。

若是改为3年缴费，回报率会上升为：复利 3.72%

选保君认为，此类产品适合当下需求类型为：

1.定向长期强制储蓄类客户群。

如果有其他擅长的理财方式，可以将每年领取的生存金进行合理利用以提升终值回报率。即使没有更好的利用方式，也可以选择万能账户滚存复利增值的方式。

这种方式，适合有定向长期强制储蓄类需求的所有年龄段。

缺点：中途现金价值比例低，退保损失大。

2.为养老储备转向资金池

如35岁左右的女性，可以选择投保广大年年喜保20年，在55岁时将资金一次性取出，用以转向的养老用途。当然，如果到时候还不需要使用这笔钱，也可以放在万能账户增值。

这种形式不同于传统的养老年金，必须通过指定年龄、每年一直领、一直领、领一辈子。尤其是一些产品一旦开始领取，现价归0或者降到很低的比例；也就意味着：只能领取或者身故赔付给受益人。

失去主动权，会让许多人没有安全感。人们的需求是多样性的，也会随着时代而变化；谁又能确定：每年一直领取的形式是符合所有养老群体的需求呢？或者，问问你家里的老人是否能够接受把储蓄的钱都拿出来，换成只能每年领取固定金额的形式。

既然未来是「多变」的，我们不妨采取多样性的选择来做充分的准备吧！毕竟，没有谁要求你只1个年年喜年金。正如，大多数情况下你也不会只买一款理财产品。