缴几年保终身、还能全额还本的高端医疗怎么买？看这篇科普就够！

在“北京流感”文疯转和医疗资源日益稀缺、价格高昂的大背景下，每天追问我医疗怎么买的朋友越来越多，大家的焦虑和紧迫感快要爆发了。今天我专门腾出几个小时，给大家好好写一篇2018版高端医疗科普指南。

首先， 我帮大家把高端医疗的保障要点总结如下：

• 只要手术或住院，挑全球最好医院的最高标准（私家房）随便住

• 不用看账单，费用没有单项限制、全部报销（5000万港币终身赔偿限额、2000万港币每年赔偿限额）

• 手术住院前30天后60天的全部门诊和药费、术后家里的护理服务也全部受保

• 保证终身续保（这一点极其重要，只要开始投保，无论得了什么病、报了多少钱，保险公司都保证你按标准保费终身续保）

• 全球意外门诊全部受保（旅行中遭遇恐怖袭击的治疗费用也保）

• 癌症治疗（化疗、电疗、免疫、质子和标靶药物）全保

• 环球紧急支援服务（刘德华受伤的医疗专机服务，你也有）

（香港养和医院的私家房）

在这里我多做几点解释：

很多朋友会问，垫底费是什么呢?

我客观的说一下，和大部分住院医疗保险相比，高端医疗主要的优势在于以下三点：

未来很可能是“拿钱能买命”的，优质医疗资源会极端昂贵且稀缺，尤其是在癌症的治疗方面，标靶药物、免疫治疗和质子治疗等新疗法的价格都非常高昂。所以尽早配置好一份几乎“报销不封顶”的医疗保障，是越来越多朋友迫切的刚需。

保证终身续保这一点极其重要，也是很多客户所担心的，因为很多医疗保险是不能保证这一点的：除了产品可能停售外，如果投保后客户有重病理赔记录，也会影响续保资格和之后的保费。

可以与一份储蓄搭配，实现投入几年，买断终身医疗保障的“专项医疗基金”，避免年老之后每年还要缴纳日益高涨的医疗通胀和保费。

因此适合高端医疗的朋友，首先要有一定的经济基础，还有对优质医疗资源的需求，最后就是未雨绸缪、提前布局的意识，提早为辞职或退休后的医疗做好准备。大部分投保高端医疗的朋友都集中在中产家庭。

很多朋友会听各种中介不断提到“几年交清、全额还本的高端医疗”和“爱无忧+CEO”这类术语，非常疑惑背后的原理。我来再次解释一下：

如此高又不能返还、“白扔出去”的保费一旦现金有问题断供，最需要的医疗保障就断了，风险和损失重大。

因此，市场最常见的高端医疗投保方式是“储蓄险+医疗险”的结合，保险公司专门搭配医疗的储蓄“官配”就是每年分红、往绩稳健的爱无忧。这个组合的本质是：

我们为大家参考，设计如下两个案例：0岁和30岁的大陆男性，分期6年供款的 爱无忧 + 环球高端医疗（包括美国）。

注意：

1）6年是最短的缴清期限，如果想降低每年保费还有10、15和20年可选。

2）医疗保障选择的是0垫底费的计划，也就是所有费用都由保险公司支付。