尊享e生2019测评:13次升级的极致医疗险

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百万医疗险一直是这两年的网红产品，可以这么说，是个保险公司都在卖百万医疗险，

三驾马车介入后，竞争更是到了白热化的地步，再加上互联网本身的发酵作用，促使一些更高性价比的产品不断涌现。

这其中，众安尊享e生这款产品算得上是深入人心，讲到百万医疗险，是不可能绕开它的。

而且，就在前两天，尊享e生2019版正式上线了，这是尊享e生自上线四年来，完成的第13次升级。

升级后，这款产品又有什么不同？没买的是否有必要考虑投保？已经买过的续保时要不要升级？怎么升级？

接下来，跟随小管家做一个详细的分析，看完以后再做决定。

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在讲产品之前，我们先来扒一下众安保险，原因是之前小管家在推荐尊享e生时，有人竟然表示没有听说过这家公司，轻易地将其归为“小保险公司”行列，

众安保险，是国内首家互联网保险公司，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手，蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业基于保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立，并于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。

众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。

三马持股情况：

浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（马云）：16.0403%

深圳市腾讯计算机系统有限公司（马化腾）：12.0907%

中国平安保险(集团)股份有限公司（马明哲）：12.0907%

所以你看，金大腿这么粗，安全性真的完全可以放心。

再就是尊享e生本身，之前小管家参加过他们的线下产品分享会，了解到它目前的用户规模已经超过100万，并且增长趋势依旧向好，所以相比较其他产品，产品停售的可能性会相对较小。

下面是尊享e生近四年来的升级历程，可供参考：

2015年10月

众安开创首款1万元免赔的中端医疗住院险，价格亲民。

2016年8月

尊享e生2016版诞生：保额 100 万，恶性肿瘤 200 万

2017年2月

尊享e生升级为2017版：保额 300 万，恶性肿瘤 600 万；恶性肿瘤 0 免赔；保障范围增加住院前后门急诊以及门诊手术

2017年7月

推出智能核保，针对非标准人群进一步扩大保障覆盖

2017年11月

尊享e生旗舰版，新增家庭共享免赔额、法律费用，提供重疾绿通服务

2017年12月

推出医疗费用垫付，覆盖80多个城市，2000多家医院

2018年1月

拓展质子重离子保障，10 元起获得质子重离子治疗100% 赔付

2018年4月

增加恶性肿瘤特需医疗和良性脑肿瘤特需医疗可选责任

2018年6月

增加赴日医疗可选责任，癌症赴日医疗报销 70%，最高限额 100 万

2018年11月

尊享e生爸妈版，面向61—65周岁人群开放投保

2018年11月

增加肿瘤特药服务、术后家庭护理服务赠送

可以看到，升级内容从产品保障本身到服务体验，以及后期的个性化方案，都在进行不断的优化和完善。

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下面重点来看一下尊享e生2019版具体升级了什么，和旗舰版比，有哪些利益变化：

首先明确下投保规则：

1. 投保人：为被保险人本人，或对被保险人有保险利益的其他人。

2. 被保险人：限身体健康，符合投保告知要求的自然人。同一被保险人限投保1份。

3. 被保险人年龄：30天-60周岁，可续保至105周岁；

4. 职业范围：1-4类

5.保障范围：责任内不限医保目录范围

6. 等待期：30天

升级内容，小管家总结了一下，

1.最高续保年龄从80岁延长至105岁

虽然说尊享e生的续保条件良好，但之前最高只能续保到80岁的限制，多多少少对产品整体的性价比有所影响。

考虑到中国目前平均寿命在75岁左右，延长续保年龄对消费者更加人性化，使得高年龄段人群“老有所保”，减轻晚年的疾病压力。

2.癌症0免赔升级到100种重大疾病0免赔，且保额翻倍

虽然说基本保额300万对于大部分疾病已经够用了，但此前旗舰版保额翻倍只限癌症，相比于好医保、微医保针对100种重疾0免赔就会稍逊一筹，而现在尊享e生2019算是把这个“坑”填上了，进一步提高了产品的综合竞争力。

具体保障的内容，如下所示：

3.特需医疗责任扩展，新增11项指定手术特需责任

我们知道，绝大部分百万医疗险，包括好医保、微医保都只能报销公立医院普通病房的费用。

而尊享e生厉害的地方在于，如果想要更好的治疗环境，可以在投保的时候，额外选择附加“指定疾病特需医疗”，

旗舰版的指定疾病只针对恶性肿瘤和良性脑肿瘤开放特需，可以到二级及以上的公立医院特需部、国际部、VIP部门接受治疗，赔付比例100%，并且每天都1500元的床位费补贴，

考虑到肿瘤的高发病率，这个特需附加险还是很实用的。

而现在，2019版在此基础上，新增了11项指定手术特需责任，包括：

且20岁-40岁人群投保，旗舰版和2019版两者在附加特需医疗后，保费并没有变化，可以说是“加量不加价”。

4.恶性肿瘤赴日医疗包含手术保障

在恶性肿瘤治疗方面，日本的治疗技术领先全球，土豪们之所以会选择去日本做体检，很大程度上源于日本发达的早期癌症诊断技术。

旗舰版的癌症赴日治疗保障不包含手术，是这项服务的一个小缺陷，因为日本的手术治疗费可不便宜。另外，去日本治疗理赔之后，增值服务不再接受续保。

小管家之前看过一个去日本治疗癌症的分享案例，隐约记得光手术费就花了30多万，手术支出绝对是一笔不小的开支。

2019版在旗舰版基础上增加了赴日手术保障，并且可以续保到100岁，

当然，出于控制成本的需要，在保障期间内众安最多只承担10次赴日治疗的费用赔付，这也可以理解。

在费用方面，30岁男性，附加赴日医疗只需要额外支出50元，每年多花个几十元，为以后买一个更好的治疗机会，小管家觉得还是划算的。

下面是赴日治疗的医院名单，可以了解一下：

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除了上面提到的这些升级项，尊享e生这款产品本身提供300万一般医疗保障，外购药可报销，还提供术后家庭护理、特效药服务、法律纠纷费用、重疾绿通服务等等，

总而言之，算得上是一款现象级产品，无论是在产品保障本身，还是市场占有率上都达到了相对完美的状态。在与同类产品竞争的同时，及时填补上自身的漏洞，做到了自自我完善。

再来看升级后的尊享e生2019版和支付宝好医保相比，保障和服务上，不用说，都完美胜出，唯一的“弱势”在于，

众安属于财产险公司，只能经营短期健康险业务，所以截止到现在，它是无法推出一定期限内保证续保的产品的。这是《保险法》明文规定的，众安无法突破。

但话又说回来，不保证续保并不代表续保没保障，按照众安目前的市场占有率以及尊享e生产品本身理赔情况，它的续保形势很乐观，不用过度担心。