车险综合改革，你该知道的事儿

近日，银保监会在官网发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》公开征求意见的通知，预示着车险综合改革正式开始，也搅动了数亿车主的心。

作为消费者，我们该如何看待此次改革？对我们的切身利益有哪些影响？

7月16日，由《中国银行保险报》主办“名家说风险，保障进万家”2020全国保险公众宣传系列直播活动第十二场，特邀瑞士再保险车责意险核保团队中国区负责人胡咏涛女士带来《车险综合改革给消费者带来哪些影响》的主题分享。

别急，小钢镚儿整理了直播要点，现在一五一十地告诉你！

四个结合：交强险与商车险改革相结合，条款与费率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场与监管改革相结合。

2.交强险改革对消费者的相关利好：

征求意见稿提高了交强险人伤保障额度，改革后交强险总限额达到21.99万元；改善区域价格不平衡现象，引入区域浮动因子，将道路交通事故费率调整系数下限由-30%下调至-50%，中小城市单均保费将有所下降，让利于消费者。

3. 商车险改革对消费者的相关利好

Ø 扩大保障范围：提高商业三者险责任限额，由当前的5-500万元档次提升到10-1000万元档次；拟将7个附加险险种合并入商业车损险示范条款保障范围，包括机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约险；

Ø 延长NCD回顾期：由当前的1年至3年；

Ø 支持创新产品设计，鼓励中小公司开发差异化产品。

4.商业车险保费是如何测算的？

商业车险保费厘定公式为：

Ø 附加费用率：此次改革将附加费用率由35%下调至25%，静态测算下，单均保费将下调13.3%。

Ø 费率调节系数：两步走改革。第一步是将“自主渠道系数”和“自主核保系数” 合二为一，整合为“自主定价系数”，并将其范围确定为[0.65－1.35]；第二步适时完全放开自主定价系数的范围。在国外，一旦完全放开范围，甚至会出现10倍的风险差异。

Ø 可以说，征求意见稿进一步健全商车险费率市场化形成机制，引导行业降低费用支出、提升产品效率，最终让利于消费者。

5.对一般消费者来说，车险综改后带来的整体改变是什么？

简单来说，就是交强险保障提高、商车险（特别是车损险）的保障提高，未来保费和交通事故会有更大挂钩，同时一些小型事故对未来保费变动相对会影响变小，可以支付的保费不会加价。

同时，如果是从重服务的渠道购买的保险，相应的服务会进行调整，价格更加透明；换句话说，以前可能会拿到的油卡、洗车券现在直接用保险保障的形式替代了，拿不到“返点”了。

6.消费者还能够提意见吗？

目前征求意见稿还在网上公示，不是车险改革的终稿；8月8日之前，欢迎消费者提出一些针对自己利益的意见，最后实施举措还会有一些变动。

反馈方式如下：

一、通过电子邮件将意见发送至：

actuary_general@cbirc.gov.cn。

二、通过信函方式将意见寄至：北京市西城区金融大街甲15号中国银保监会财产保险监管部（100033），并请在信封上注明“关于实施车险综合改革的指导意见征求意见”字样。

胡咏涛女士最后提醒消费者，车险综改之后，要注意观察保险的条款，谨慎选择，不要因为选择了一个不合规的保险产品，最后造成赔付困难。但整体看，我们的钱会花得更透明，保障更完善，行业提供服务更精准，短期来讲，可以为消费者起到很好的服务作用。