一文读懂医疗险

2020年7月18日 pm2:45 医疗保险

四大险种里，年轻人买给自己的第一份保险，应该是啥？

海豚君的建议，是医疗险。

我的第一份保险，也是医疗险。

医疗险能报销我们生病住院的巨额医疗费，是很多人的潜在刚需。

很多公司都会给自家的高管团队配备商业医疗险，其实它并不贵。

每年两三百块，就能买到几百万的保额。

尽管很便宜，但没研究明白就上车，我也不推荐。

今天这篇，我会从以下 4 个维度，把医疗险讲清楚：

 

什么是医疗险？ 医疗险有哪几种？ 如何挑选医疗险？ 医疗险有哪些坑？

 

高杠杆但很复杂的医疗险，我们一起搞定它！

 

 

一、什么是医疗险？它有什么用？

 

这篇文章聊的医疗险，特指商业医疗险。

 

由保险公司开发，需要我们自己给自己买。

 

而我们常说的医保，又叫国家医疗保险。属于国家福利，人人都能上。

 

有人就要问了，我有医保了，为啥还要买商业医疗险？

 

能问出这个问题，说明你做消费决策时很理性。

 

达哥也认真回答一下：

 

试想如果只是感冒发烧这种病，自己掏钱或走医保，我们都能负担得起。

 

但如果是白血病、乳腺癌、心梗、脑溢血这些危重症，

 

需要自费药、进口药、进口医疗器材，甚至进 ICU 病房才能得到更及时有效的治疗呢？

进口药每天花掉一两千、ICU 病房每天花掉两三万，这样的开销大部分家庭无力承受。

 

说到这里，我想起今年三月份看到的一个让我很难过的新闻。

是国标舞女王刘真老师去世的消息。

我是看康熙来了长大的一代，刷到这个消息的时候非常震惊，因为印象中刘真老师才四十出头的年纪。

刘真老师因为心脏瓣膜手术住院，等待换心的时候病情恶化，突发脑出血。经过几次开颅手术最终没抢救过来，不幸去世…

新闻里还提到一个细节。

 

刘真老师住院期间的医疗费数目巨大，医保报销后需要自己掏上千万台币。耗光家中积蓄后，刘真老师的老公不得不找圈中好友帮忙…

 

看到这个细节后，更添唏嘘。

治疗重病的天价医疗费，是我们无法想象的。

 

住进 ICU，更意味着无上限的开支，每天都在花钱买命。

 

只要有一线生机，没人会放弃自己最亲的人。我们肯定都会想尽一切办法，卖房卖车到处借钱…

但没人想走到这一步。

北京大学国家发展研究院发布的《中国家庭灾难性医疗支出与大病保险补偿模式评价研究》中，描述了这样的观点：

 

当家庭年度医疗服务自负金额占收入的 44.13% 以上时，我们就认为这个家庭发生了灾难性医疗支出。

 

而商业医疗险，就是我们应对灾难性医疗支出的最佳手段：

 

它能报销医保报不了的药品、医疗项目，以及超过医保报销上限的金额。

 

而保障更好的医疗险，还能提供就医绿色通道、安排专家手术等增值服务。

 

一句话总结：

 

医疗险的报销范围更大、报销金额和报销比例更高，它解决的是我们看病难、治病贵的问题。

 

 

为了让大家更清晰地认识医疗险的作用，我做了一张表：

 

 

除了上面的保障内容，医疗险还有 2 个特质大家需要了解。

 

1，

 

医疗险属于短期险，买一年，保一年。

 

意思是它的保障期只有 1 年，需要每年到期后续保。

 

2，

 

医疗险还是报销性质的，行业说法是「费用补偿型」保险。

 

特点是花多少、报多少，理赔金不会超过我们实际看病的花费。

 

而且它不支持重复报销，用医保报销过的部分，商业医疗险就不再报了。

 

因此，商业医疗险买一个就够了，多买没用。

 

 

二、医疗险有哪几种？

 

按不同维度，医疗可分为以下几种：

 

 

按「保障额度和就医待遇」分

百万医疗险：报销额度在 300 万左右，只保中国大陆公立医院普通部

高端医疗险：报销额度在 1000 万以上，保公立医院普通部，国际部/特需部，有些甚至包括私立昂贵医院、全球各个国家的医院

 

  按「保障内容」分

住院医疗险：只报销住院的费用

住院+门诊医疗险：既可报销住院，也可报销门诊

门诊医疗险：只报销门诊（意义不大，杠杆低，不推荐）

 

 

按「续保条件」分

不保证续保的医疗险：产品停售后，不可续保

保证续保的医疗险：产品停售后，仍可续保

 

每种类型的医疗险，达哥会在接下来的part详细介绍?

 

 

三、如何挑选医疗险？

 

针对大部分年轻人，达哥的推荐是百万医疗险。

 

这也是占绝对主流地位的医疗险。

 

一般疾病，100 300 万的报销额度；

 

重大疾病，保额自动提到 400  600 万。

 

这个配置，对于大部分人、大部分危重病，够用了。

 

30 岁左右的年轻人，每年花个两三百块就能上车。

 

杠杆很高了。

 

如果你预算更多，追求更优质的医疗资源、更好的治疗条件，

 

比如：

 

感冒发烧不想去公立医院排队挂号；

 

需要住院了，能住进清净的独立病房；

 

患了疑难杂症，可以去全球最好的对口医院治疗……

 

这种情况，你可以花更多的钱，购买高端医疗险。

 

高端医疗险也分好多种，可以配置各种逆天医疗服务，这里就不展开了，以后单独写一篇。

 

达哥认为，如果你舍得花一万块买名牌包，为啥不花差不多的钱，为自己购买最好的医疗条件和服务呢。

 

我给自己和老公买的高端医疗险，每年报销上限 1800 万，含国内公立医院普通部、国际部 / 特需部，不含私立昂贵医院，可在全球除美国外的医疗机构就诊治疗，医疗费用由保险公司直付给医院，无需个人提前垫付。

 

两个人一年的保费加起来可以买个香奈儿包，但我更愿意用它买一份大病无忧的安心。

 

达哥买的高端医疗险虽然远远不是顶配，但是目前来讲够用了。对高端医疗险有需求的读者，可以后台给我留言，达哥为你量身推荐。

 

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接下来要说说，住院医疗险、住院+门诊医疗险这俩应该怎么选。

 

什么是住院医疗险？

 

就是只报销住院时花的钱，平时门诊看个小病不能报销。

 

不过，大部分百万医疗险都很人性化地包含：

 

特殊门诊、门诊手术，以及住院前后的门急诊。

 

比如，

 

门诊透析、门诊化疗、住院前 7 天的检查化验费，都是能报销的。

 

而住院+门诊医疗险呢，

 

就是住院也能报，门诊也能报，更全面。

 

但加了门诊保障后，保费会贵不少。

 

鉴于大部分门诊费用不太高，在我们承受范围内，不属于「重大风险」的范畴，

 

因此达哥认为只买住院医疗险就够了，这样能杠杆最大化。

 

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最后我们看看，保证续保、不保证续保的医疗险差别在哪。

 

达哥在上文中提到过：

 

医疗险是短期险，买 1 年，保 1 年，需要每年续保。

 

但是，保险公司一款产品不会卖几十年，它大概率会停售。

 

因此，很尴尬的一点是——

 

我们今年买的医疗险，明年可能买不了了。

 

这时候，保险公司给我们的「保证续保」承诺，就挺有竞争力。

 

只要这款产品合同上写了「保证续保」，

 

那么，就算它有一天停售了，想续保的话还是可以每年续，直到「保证续保」承诺期满。

 

是的，没有能一直续一直续，续终身的。

 

目前，市面上续保期最长的百万医疗险，是「保证6年」续保。

 

6年一过，也没了保证。产品停售，照样买不了。

 

但是，由于银保监会更改了相关规定，终身保证续保的医疗险也许就快问世了。

 

介意这个的，可以观望一下。

 

但达哥的建议是，早买早保障，毕竟每年只要几百块就能上车。

 

等终身可续的产品出来了，换成新产品就好了。

 

因为医疗险是短期险，所以想更换产品还是很灵活的。

 

 

四、医疗险有哪些坑？

 

误区一：没免赔额，比有免赔额好。

 

什么是免赔额？

 

简单来说就是：超过免赔额的部分，才能走报销。免赔额以内的，自己负担。

 

比如，一款医疗险免赔额是 1 万元。

 

你住院花了 8000 元，医疗险就不给报。

 

你住院花了 8 万 8 千元，扣掉 1 万的免赔额后，剩下的 7 万 8 千可以走报销。

 

看上去，似乎是没免赔额更好。

 

但其实，

 

没有免赔额的医疗险，保额一般都很低。

 

保险公司设置这个 1 万的免赔额，

 

是为了过滤掉那些大部分人负担得起、医保可报的小病。

 

这样才能更好地发挥医疗险的核心作用——

 

报销大额医疗费，治疗大病不用自己掏钱。

 

可以说正是因为有免赔额这个过滤网，

 

我们才能买到保费几百块、保额上百万的高杠杆医疗险。

 

 

误区二：只要写了 100% 报销，就什么都能报

 

很多人误以为，我买的医疗险是 100% 报销，就等于什么都能报了。

 

其实，保险公司还有对报销范围和单个医疗项目的限制。

 

大部分百万医疗险都是不限社保范围报销的，

 

但也有个别的，社保目录外的药品和器材不能报，就很差。

 

甚至有些百万医疗险，还会规定某些医疗项目的报销上限，

 

比如，门诊透析最高只报 20 万，门诊癌症治疗最高只报 10 万，

 

这种就是埋在保险合同细节里的大坑。

 

所以大家在选择医疗险的时候，一定要认真看看：

 

合同里对「报销范围」是如何约定的，以及有没有单个医疗项目的保额限制。

 

 

误区三：有了商业医疗险，就不需要医保了。

 

医疗险是对医保的补充，医保覆盖不到的地方，它可以。

 

但，医疗险替代不了医保。

 

首先，医保是国家给我们的福利，可以带病投保、终身续保。

 

医疗险就不行。

 

它的健康告知很严格，比如三高人群，是很难投保的。

 

其次，医保不会嫌弃我们的既往病史，医疗险就会。

 

如果你在投保医疗险时，已经有某个既往症，医疗险也不保这个既往症的后续治疗费用。

 

另外，如果你以有医保的身份，投保医疗险，保费也会便宜。

 

因为医保会替保险公司分担掉一部分医疗费用。

 

但是，如果你以有医保的身份投保，看病时却没按社保结算，

 

这种情况，保险公司只报销 60% 。

 

所以，有了商业医疗险，还是要继续交社保的！

 

 

误区四：我看门诊比住院频繁得多，因此我需要的是门诊医疗险

 

有这个误解的人，就很可爱了。

 

达哥叨叨了这么多篇文章，你还是没理解保险的本质。

 

买保险不是为了占小便宜，不是为了方便生活，

 

保险的目的只有一个——保障风险。

 

门诊看个头疼脑热，不叫风险。

 

危及生命的重病，才叫风险。

 

看个病倾家荡产，才叫风险。

 

所以，为了报销门诊花费，买门诊医疗险，无法体现保险的价值。

 

至于那些花费巨大的特殊门诊，比如门诊透析、门诊化疗等，住院医疗险里也都包含了。

 

买住院医疗险（最主流的医疗险都是住院医疗险），才是第一优先级的。

 

预算多的话，可以在住院医疗险的基础上，加个门诊保障。

 

但只买门诊医疗险，是无法抵御大病风险的。

 

 

五、医疗险总结

 

叨叨了这么多，终于结束了。

 

我一直认为重疾险比医疗险复杂，

 

但架不住医疗险细碎的知识点太多，坑也不少。

 

所以写起来会更长。

 

不忍心看更多人往坑里跳，达哥嘴皮子也快磨破了。

 

在四大险种里，百万医疗险是我认为年轻人应该最先配置的。

 

一年几百块，大病无忧，至少不会被钱难着。

 

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