横琴擎天柱2020定期寿险怎么样？价格最低，产品力不错

定期寿险，是在一定时期内身故才赔钱的保险，在中国这样一个对死亡讳莫如深的国度，实在是不讨喜，然而，正是这样一款不怎么受待见的产品，却因为它＂身材小、杠杆大＂的特点——可以用很低的成本对冲高额的负债，成为专业代理人最最喜爱的产品，没有之一。延伸阅读《扫盲问答│寿险》

如果说，死亡意味着经济生命的终结，那寿险则可以让经济生命 ”起死回生“，它可以让你站着是印钞机，倒下是人民币。即使你不在了，仍然可以继续照顾嗷嗷待哺的孩子、年迈父母和知心的伴侣。因此，寿险也被誉为最有爱的险种。

我们成家立业，就会跨过爱情，成为亲人，彼此相依相伴，生儿育女，赡养老人，为了幸福的生活，努力奋斗。我们会计划着什么时候买房，什么时候换车，孩子去哪里上幼儿园、上小学、上中学、上大学 这短短的二十几年，是我们人生中最美好、最重要的阶段。

家人的幸福都是因为他们背后有我们，而一旦我们发生什么不测，后果不堪设想！寿险正是这样一款应对英年早世风险的产品，说白了，就算提前谢幕，家人的生活依然可以不受影响。

我们巫经常讲，寿险规划并不是一蹴而就、一买就终身的，它应该 循序渐进 、 一段一段来安排 。

首先，看看我们的 家庭成长期 还需要多少年？家庭成长期即从现在到子女完成学业的这段时期，大部分家庭都是普通家庭，我们 第一步 重点需要管理的是这个时期的身故风险，而非一生。

子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额 之和，是我们购买寿险 保额 的基本依据。也可以参照家庭总收入或总支出 × 家庭成长期年限。

无论怎么计算，我们要的结果只有一个，那就是，万一出险，赔偿金的额度够不够家人用？够不够还贷款？够他们生活多久？

以 30岁夫妻 ，女儿1岁，年收入50万，年支出35万，无负债为例，夫妻两人至少应该配置：35万×22年＝ 770万 元的寿险保额，每人385万。

为什么说至少？因为未来的物价上涨、收入上涨，这些客观的因素我们都还没考虑进去，所以我们的保障额度只有 足够高 才稳妥。

那么每人385万的寿险，保22年，需要多少钱呢？

计算了一下：保额400万，男主人3570元，女主人1728元，两人合计每年交费仅需 5298元 ，交20年，保30年。

风险管理成本仅占家庭年收入的1%，就能把 800万 的身故风险全额转移。

如果家庭总保费（年收入10%），扣掉每个成员的重疾保障、医疗保障、意外保障成本后，还能结余，就可以考虑再给每人加保200万保到70岁或80岁。

子女毕业到我们70岁或80岁（从家庭成熟期到家庭衰老期），这个阶段，身故保障期更多的就是为了夫妻活着的一方获得一笔保险金安度晚年，不拖累子女。我们认为，这是我们规划寿险的 第二步。

而购买终身寿险的目的，无疑是为了无论什么时候离开，都能给家人留下一大笔财富，让我们的赚钱能力变成一笔财产留给我们想留给的人！

这也是财富管理的更高层次的功能了，当然，保费也是最贵的。如果没有那个经济能力，没有做好前两步的规划，并不建议购买终身寿险。

终身寿险的配置相对复杂，涉及到保单架构的设计、受益人的安排、保额分配、甚至是遗产、信托安排等。

终身寿险购买年龄自然也是越小越好，18岁购买杠杆比例约为1:9（10万保费保90万），等到30岁购买则约1:5，到了40岁杠杆仅为1:3.5。

买保险逃不过健康告知四个字，一般定期寿险的健康告知问卷比重大疾病的宽松很多，但即使宽松，也一定要如实告知哦。

1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

2. 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。

3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

4. 被保人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。

5. 被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。

6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。

7. 核爆炸、核辐射或核污染。

4～7条，多见于重疾险中对身故责任的免责，偶尔也会出现在纯寿险的免责中。同样是身故，重疾险中的身故与纯寿险的身故，免责情形是有差异的，这一点请务必知悉。

纯度不一样

而极少数寿险产品会多了以下几条免责：

8. 药物过敏、食物中毒、医疗事故导致的伤害或未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物。

9. 参加潜水、跳伞、滑水、攀岩、蹦极跳、赛马、赛车、摔跤、探险活动及特技表演等高风险活动。

10. 因精神和行为障碍而导致的。

11. 感染艾滋病毒或患艾滋病。

这4条，多见于意外伤害险中对身故的免责，在我们看来，将意外伤害险的身故免责搬到纯寿险的免责中，是极不友好的。对产品品质有洁癖的保宝们，一定要看清楚。

一般来讲，定期寿险的等待期最长365天，不过也有的产品很坑，设置的是两年内仅赔保额10%，无异于把等待期延至2年。

等待期最短是60天，其次是90天，再其次是180天，如果可以，尽可能选择短的！

如果同等价位，有轻症、重疾豁免，那么不要白不要，满足条件的保宝一定要加这个责任哦！

总之，寿险责任很简单，死了就赔，看清健康告知、免责、等待期以后，价格越低越好。能花800，绝不花1000，死亡赔付，理赔几无争议。

1. 分为优选版和标准版：优选版的健康告知比标准版严，按理，满足更严的健康告知，就可以用更低廉的价格购买，但是，这款产品两版费率相差很小。

以30岁为例，100万，保30年，30年交，标准版告知仅3条，保费：男性1130元，女性610元。优选体，告知8条，保费：男性1080元，女性580元。

便宜5%，优选体并没有多便宜，有点不公平，但换个角度，标准体就占了香ying。

4. 特别关爱身故保险金：如果不幸全残，豁免保费，180天后身故再赔20%基本保额。

5. 可选被保人豁免：如果被保人患113种重疾、25种中症或50种轻症中的任意一种，就不需要再继续缴费，保单继续有效。

现在，重点来了，这款产品与与市场上热销的定期寿险相比，段位几何呢？请看下表：

擎天柱2020是其中保费最低的，如果预算有限，希望用更低的保费撬动更高的杠杆，且身体有点小异常的，可以考虑 横琴擎天柱2020 ，标准版告知超宽松，肺部结节、各种包块、囊肿均未提及，等待期90天，吸烟无需告知，最高免体检额度300万，超低交费。

需要注意的是，过去一年内累计身故保额大于200万的保宝买不了哦！

另外，此款寿险免责不是3条，而是4条，实际上是6条，多了吸毒、酒后驾驶、战争军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱。

被保人豁免免责有8条，多了感染艾滋病毒或患艾滋病，遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常、核爆炸、核辐射或核污染。

说实话，免责与华贵大麦定寿2020比是多了点，建议非标体，可以做为备选，如果擎天柱2020满足不了你的需求，推荐回看 6月寿险榜单，咱继续再找！

如果我们迟早要结婚生子、赡养父母、贷款买房，那么希望你现在立即行动，因为今天是买寿险最便宜的年纪；如果你已经结婚生子、贷款买房、那么更要立即行动了。

寿险产品，很多公司都要求本人给本人投保，避免投保人故意伤害被保人骗取保险金的惨剧。同样，也会回访被保人本人，确保是本人意愿购买的人寿保险。

受益人的指定，建议写两个或两个以上。可以是第一受益人子女100%，第二受益人配偶100%；也可以是第一受益人配偶和子女各50%，第二受益人父母各50%。

若只指定一个受益人，万一受益人先于被保人去世，那么受益人就按继承法执行。

爱是这个世界上最宝贵的东西，一家人相亲相爱是一辈子最幸福的事情。希望每个家庭的风险管理计划中，都不要缺了“寿险”这个充满爱的产品，也希望我们每个人都能平安一生，幸福一生！

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