别信！那些说保证100%全额退保的人，背后都是这个心思…这就是黑产

要知道，没有免费的午餐，你知道“代理退保”都有哪些常见套路么，消费者都会面临哪些巨大风险呢？

7月17日，由《中国银行保险报》主办，中国平安保险（集团）股份有限公司协办的“名家说风险，保障进万家”2020全国保险公众宣传系列直播活动第十三场，特邀法学博士、北京安杰律师事务所合伙人詹昊先生带来《“代理退保”的法律分析与风险防范》的主题分享。

小钢镚儿为大家整理了直播笔记，一起来涨涨知识吧~

“代理退保”通常是通过编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，迫使保险公司与投保人“协商一致”解除保险合同，全额退款。

2. 退保完全可以走正当渠道，受法律保护

“退保”实质是投保人解除保险合同，投保人可以依据法律规定、合同约定直接向保险公司退保，不必通过“地下代理”“黑中介”。

《保险法》有关投保人解除保险合同的规定

?第十五条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”

?第五十条：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。” （财产保险合同）

?第五十八条第一款：“保险标的发生部分损失的,自保险人赔偿之日起三十日内,投保人可以解除合同……”（财产保险合同）

根据上述规定，除了货物运输保险、运输工具航程保险，《保险法》赋予投保人相对任意的合同解除权。

保险合同有关投保人解除保险合同约定

?人身保险合同：犹豫期内扣工本费，犹豫期后退还现金价值

?财产保险合同：保险责任开始前扣手续费，保险责任开始后退还未满期净保费

财产保险合同没有犹豫期，以保险责任开始前后作为退款金额的分界线。

?需要注意的是：解除保险合同不仅仅意味着保险人退还保险费，被保险人也不再享有保险保障。

3.“代理退保”可能涉嫌违法犯罪

（1）涉嫌侵犯公民个人信息罪、诈骗罪

（2）涉嫌虚假广告罪

“代理退保”个人和机构在网络公开发布广告，宣称犹豫期后也能100%全额快速退保并从中牟利，涉嫌虚假广告罪。

（3）涉嫌发布虚假广告，“代理退保”个人和机构发布虚假广告还可能受到市场监督管理部门的行政处罚。

4.“代理退保”的风险

 ?失去正常保险保障风险

“代理退保”避而不谈退保可能导致的后果和风险。消费者退保后丧失了风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

?资⾦受损或遭受诈骗风险

“代理退保”阻断消费者与监管部门、保险机构之间的正常沟通，切断消费者依法合规维权渠道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。还可能利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金。有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

?个人信息泄露风险

“代理退保”要求消费者提供身份证、户口簿、收入证明、保单、银行可等敏感隐私信息，存在信息泄露的严重风险隐患。很可能被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动，甚至在消费者不知情情况下办理网络借贷，使消费者蒙受各种未知损失。部分代理人员与黑恶势力勾结，以扣留银行卡、身份证件等手段对消费者加以控制，消费者提出解除委托或不愿支付费用时，即遭到极端手段的骚扰、恐吓、威胁。

?信用受损风险

“代理退保”在代理投诉全额退费时可能造成保费断交等合同违约，从而形成征信不良记录或是被列入“黑名单”，进而对消费者未来的贷款、出行、就业和任职等产生不良影响。

?法律风险

“代理退保”为达目的不择手段，教唆、指使、诱导一些法律意识淡薄的消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，严重干扰社会经济生活秩序，使这些消费者面临较大的法律风险。

5.投保人退保的正确姿势

?如果有短期的资金困窘的情况下，可以通过办理保单质押进行贷款，获得现金流的补贴；

?行使《保险法》规定、保险合同约定的权利，要求解除保险合同；

?直接通过保险公司官网、拨打客服热线、亲访客服中心等方式寻求解决；

?咨询各地保险行业协会保险纠纷调解处置专业委员会并申请调解；

?保险公司涉嫌违反保险监管法律法规的，可通过来信、来访、来电等方式，向监管机构反映；

?通过诉讼、仲裁等合法途径解决。

6.保险公司的风险防范

?利用网站等信息公开渠道说明“代理退保”实质与风险；

?在保险销售材料、保后服务中列明、告知投保人退保的程序与法律后果；

?对申请退保材料予以合理的审查，同时注意代理人的身份与资格；

?发现违法违规事项，及时向监管机构及公安机关予以反映。

直播中，詹昊博士提醒大家，不要认为解除合同，把保费退回来就是占了大便宜。一旦退费、保险合同解除，被保险人不再享有原来的保险保障，天下没有白吃的午餐。

退保有风险，操作需谨慎啊。