罹患了乳腺癌，还能怎么买保险？这5款乳腺癌复发险是首选

今天的专题内容如标题所述，是关于乳腺癌。这话题让Jack挺难启齿，毕竟是一枚钢铁直男，不会煽情和声泪俱下的写实，更没有亲身遇到身边人罹患乳腺癌的案例。但这一群体着实不能忽视。

根据国家癌症中心2019年中国最新癌症报告显示，女性发病首位为乳腺癌，每年发病约为30.4万，其他主要高发恶性肿瘤依次为肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌等，目前基层医院最为重视的宫颈癌甚至都排不上前五。

数据显示，乳腺癌占女性癌症发病率的17.10%，而宫颈癌为6.24%，乳腺癌发病率将近是宫颈癌的三倍。近年，我国乳腺癌发病率的增长速度，高出高发国家1～2个百分点，城市地区发病率约为农村地区的2倍。

最近各大保险公司都公开了2020年上半年的理赔年报 ，Jack挑选几家公司的半年报告来看看乳腺癌的理赔案占比是如何。

其他公司没有公布统计年报，或者没有具体统计癌症理赔数据，但从以上8家公司的理赔大数据中可以得出结论：乳腺癌的理赔数占女性恶性肿瘤理赔的15%-30%不等，仅次于甲状腺癌。

这方面医学常识，Jack就不科普了。乳腺癌的早期发现、早期诊断，是提高疗效的关键。随着近年来乳腺癌临床诊疗规范化程度不断提升，我国乳腺癌患者的5年生存率达到了83.2%。

但本文会涉及到几个乳腺癌疾病的相关专属医学名词，Jack还是稍微做一个小整理和科普吧。

乳腺癌目前主要采用分子免疫病理分型，根据雌激素受体（ER）、孕激素受体（PR）、人类表皮生长因子受体2（HER2）以及细胞增殖标志物Ki67等不同的生物标志物，乳腺癌被分为如下分子亚型：有Luminal A型、Luminal B型 、Her-2（+）型和Basal-like三阴型。

不同的分型，也有不同的预后效果和五年生存率，其中Luminal A型的乳腺癌患者具有更好的预后，三阴型预后相对最差。当然，这只是数据统计，个体的治疗效果还跟各种环境、身体、心理等因素有关系。

恶性肿瘤在国际医学上认定为一种慢性病，随着年龄的增长，患癌的概率也增加。随着医疗技术的发展，癌症的五年生存率也在提升，但癌症终究容易复发和转移，往往控制了2-3年没发现任何癌细胞，在第4年又卷土重来，抗癌之路漫漫其修远兮…….

一般来说，乳腺癌的十年复发率和分型有关，Her-2（+）型和Basal-like三阴型十年复发率相对较高。一旦出现复发，又分为两种，一种是原位复发，还有是远处复发。远处复发，我们还另外的名称叫转移。前者容易治疗和控制，后者就相对困难了。

如何判断乳腺癌是什么亚型和分期，这个是由病理报告和医生做综合分析和判断，我们只要在医疗报告上查看相关指标和信息即可，比如TNM。T代表肿瘤Tumor，N代表淋巴Node，M代表转移Metastasis 。

普通人或没有经验的保险营销员，肯定就回答：得过癌症的都不能买保险了。

而有经验的保险经纪人会这么回答：区分什么癌症？目前已经有宫颈极早期癌术后和甲状腺癌术后人群顺利投保重疾险、防癌险和医疗险的案例和产品了。

如果是其他部位的癌症，国内大陆暂时不能买，但香港保诚有针对癌症人群可投保的“癌症痊愈保”产品可投保，或者香港万通的“无条件人寿”产品可投保。因此，一切皆有可能！

而今天讨论的是乳腺癌患者还能投保什么产品？Jack给出的回答：可以考虑这一两年市场上刚开发的“乳腺癌复发险”。

这类险种就是针对乳腺癌的五年生存率越来越高，治疗效果和预后都越来越好的医疗背景而开发的，可以为乳腺癌人群提供一定概率复发的保险保障。

乳腺癌复发保险所指的乳腺癌首次复发包括局部复发、区域复发及远处转移，指同时满足以下条件的情形：

（1）乳腺癌首次确诊时没有出现远处转移；

（2）乳腺癌首次确诊后，本次进展前，没有出现乳腺癌的疾病进展（原位复发或远处转移）；

（3）经过根治性治疗（0/I/II 期）后，出现局部原发肿瘤部位复发，或区域淋巴结转移或内脏转移（如：肺、肝、骨、脑等）。

（4）须由电子计算机断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实或经病理组织学检查证实。

乳腺癌复发保险，区分为复发疾病险和复发医疗险，Jack收集到全国的保险公司里，有这五家保险公司开发和销售乳腺癌复发险：复星联合健康公司【乳果爱医疗险】、平安健康公司【乳易保疾病险】、太保安联健康公司【粉红守护疾病险】、阳光人寿【乳获至保医疗险】、德华安顾人寿【乳腺癌医疗险】。