保证续保15年的百万医疗险来了！别着急买，让子弹飞一会儿

昨天七夕节，朋友圈里秀花、秀红包、秀礼物的比往年少了很多，看来今年的经济形势真的很严峻了！

唯一令我眼前一亮的是人寿的一则“官宣”，发布了首款可保证续保15年的长期百万医疗险《安享百万》。

这是自2019年12月1日施行新版《健康保险管理办法》以来，首款“费率可调”的长期百万医疗险。

新版《办法》的最大政策变化就是“医疗险费率可调”，银保监会鼓励各家保险公司推出可长期续保的医疗保险，期望改变目前中国健康险市场以重疾险为主的现状，进一步普及作为社保基本医疗“第二支柱”的商业医疗险。

在今年5月中旬的时候，支付宝就首发了可终身续保的《长期防癌医疗险》

防癌险因为保险责任较为单一，只管癌症的住院医疗，风险控制相对简单，所以成为第一个费率可调的长期医疗险产品。

而百万医疗险，由于保障范围广，只要住院就可以报销，加之医疗费通胀比较严重，所以在长期风险控制上，存在着较大的难度，所以银保监会在审批上更为谨慎，前期呼声甚高的好几家公司申报的20年保证续保期限的百万医疗险产品都没获通过。

人寿这款保证15年的长期医疗险产品，首获上市资格，终于在健康险的“主阵地”上获得了“正面突破”。

1、一般住院医疗：

因普通疾病住院，保额100万，如果上年度无理赔，下年度保额递增20万，最高至200万。

2、特定疾病医疗：

因55种特定疾病（轻症）住院，保额200万，如果上年度无理赔，下年度保额递增20万，最高至300万。

3、重大疾病医疗：

因105种重大疾病住院，保额400万，如果上年度无理赔，下年度保额递增20万，最高至500万。

4、门诊手术：

在医院普通部接受门诊手术治疗所产生的治疗费。

5、特殊门诊：

① 门诊肾透析治疗费；

② 门诊恶性肿瘤治疗费、包括：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌料疗法、肿瘤靶向疗法；

③ 器官移植后的门诊抗排异治疗费。

6、住院前后门（急）诊：

住院前7天（含住院当日）、出院后30天（含住院当日）与该次住院相同原因的门急诊医疗费。

7、质子重离子医疗：

在上海市质子重离子医院接受质子和重离子放射治疗产生的住院医疗费用，包括（检查费、治疗费、床位费、膳食费、护理费、会诊费、药品费等）以及住院前7天和出院后30天的门诊医疗费用。

8、重症监护病房津贴：

入住重症监护病房接受治疗的，按实际天数每天补贴1000元，每一保单年度最多给付30天。

9、ECMO（体外膜肺氧合）津贴：

接受ECMO（人工肺）治疗的，按使用ECMO的实际住院天数，每天补贴1000元，每一保单年度最多给付30天。

【免赔额及赔付比例】：

“一般住院”和“特定疾病”住院实行“年度免赔额”，两者在同一保单年度内共用1万免赔额；

重大疾病住院：0免赔

通过社保结算的，不限社保范围100%比例报销；以有社保身份投保，而未通过社保结算的，按照60%比例报销。

【增值服务】：

1、住院垫付

2、就医绿通

【调费约定】：

这些调整费率的约定，基本上都是卡着《健康保险管理办法》来的，只有产品销售满3年以后，整体赔付率超过85%，保险公司才有权利调整保费，而且调整幅度不能超过现有费率的30%。

可以看到，【安享百万】的价格在长期医疗险里还不是最高的，比【微医保长期医疗】便宜，比其他三个产品略高，整体价格比较适中。

既往的百万医疗产品里，只有一款【微医保长期医疗】是6年期合同，这次的【安享百万】采用15年合同，实现“一张保单管15年”。

这样的长期合同有一个优势就是：适用《保险法》里的“两年不可抗辩条款”。

只要投保年限超过2年，即使投保时存在“未如实告知”，保险公司也不得解除合同。

2、可承保年龄最大可到65岁

一般的保证续保的长期医疗险，都是到60岁，【安享百万】不光保证续保期限长，可承保的人群范围也是最宽的。

一般的百万医疗险都是30天的等待期，【安享百万】是“高达”90天的等待期。不过对于15年的保险合同而言，这个等待期作为控制风险的一种手段，也是可以理解的。

2、不报销外购药

【安享百万】责任免除条款里的第19条，明确约定了院外购药是不报销的。

院外肿瘤特药服务是目前主流百万医疗险都有的一项非常有“价值”的保障功能。被保险人罹患癌症后，后续的大额花费一般都发生在抗癌药物的采购上，缺失了这项功能，令这款产品逊色很多。

4、续保条件不友好，需要审核

【安享百万】15年合同到期后，需要保险公司同意承保后才可以续保，这就意味着续保是需要“审核”的，如果中途发生过理赔，那么就会存在不给续保的隐患。

目前续保条件最好的产品是【好医保长期医疗险】，无需审核就可以免健告免等待期续保，如果产品停售还可以续保待遇转保同公司的其他产品。

“费率可调”的长期医疗险终于从防癌险领域扩展到更具保障性的“百万医疗险”领域了，这也属于是里程碑式的标志性事件！

【安享百万】虽然已在8月25日正式“上线”了，但是目前只在“线下”代理人渠道销售，也是只看到了产品条款，还没看到具体的“健康告知”，尚不知道核保情况是否宽松。

不过，据说很快平安健康也有一款保证续保20年的长期医疗险产品将会在9月份上线，大家可以让子弹飞一会儿。

只有充分的竞争，才能有产品的不断完善和进步，以目前的形式来看，银保监会应该是加快了对于长期医疗险的审批速度。

大家尽可“持保观望”，给他们一年半载的“展示期”，我相信起步保障20年的、功能更加完善产品，才是我们的目标！

关注，带给你更多保险真相！