平安e生保长期医疗,保证续保20年的百万医疗险上市了

每次提到百万医疗险，总会被人诟病：交费一年、保一年，万一哪天产品停售了，我年龄大了、身体出问题了，买不上保险了怎么办？

大家都知道，百万医疗价格便宜、杠杆高，但续保问题，是百万医疗险永恒的痛。

为了解决这个问题，2019年底，新修订的《健康险管理办法》第二十条明确规定：保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。第二十一条规定：含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有减少保险责任和增加责任免除范围的权利。

什么意思呢？翻译成海豚君话就是：

1、长期医疗险费率可以有条件的调整，对于保险公司来说，经营风险大大降低，有意愿、有动力去开发长期医疗险；

2、消费者不必担心保险公司乱调价，价格调整时间、触发条件、波动幅度都是有严格规定的；

3、长期医疗险不会因投保人身体健康变化、发生过理赔等为由，不保或减少保障。

基于此，各大保险公司陆续推出保证续保的产品，作为目前首款保证续保20年的百万医疗险，我们来具体看一下平安健康这款产品保障方案和价格。

保险费率调整的条件是：当满足以下任一条件时，我们有权对本主险合同的保险费率进行调整：

1、上一年度本保险赔付率≥ 85％；

2、上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率－10％；

3、中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。

费率调整时，本保险不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度，但单个费率组别每次费率调整的上限为30%。

翻译成海豚君话就是：保险公司不能随意调整费率，需要满足一定的条件、时间间隔；不能针对某个人调整费率；每次费率调整上限为30%。

该条款明确写入合同。保证续保20年可以大大缓解因产品停售、身体状况变化导致的无法购买保险问题。

一般住院医疗年度限额200万，如果是合同约定的120种特定疾病，年度限额为400万；20年的保险期间，累计总限额800万元。

没有经历过生病住院的人，可能不知道这个限额意味着什么。我来举几个例子：

1、在本次新冠肺炎治疗中，一名普通轻度患者，从住院到痊愈，平均花费5-10万元；而重症患者，“每天输液2瓶白蛋白，每瓶425元；丙球蛋白每天8瓶，600元一瓶；ECMO人工肺开机费5万，使用一天的价格是2万元，再加上其他药物、人力成本，整个疗程花费71万9575元。”

2、癌症放化疗时，靶向药副作用小，用量少，一针上万元；治疗肺动脉高压的特效药一个月2.7万；治疗银屑病的特效药，每年需要花费12万。

3、再比如前一阵上热搜的用于治疗脊髓性肌萎缩症（SMA）的特效药诺西那生纳注射液，一针70万，首年用药费用约400万。

经常有人问我，50万的年度限额够不够，我其实不知道怎么回答，如果是常见病、好治疗的病，应该是够的，如果是罕见病或者需要终身治疗的疾病，那大概率是不够的。差不多的价格，医疗险限额肯定是越高越好。

平安健康这款产品年度限额200万，总限额800万，基本是目前市场上额度最高的百万医疗险，诚意十足，能够有效抵御医疗通胀的风险。

亮点三：家庭单价格有优惠

家庭费率（3人及3人以上）总保费为各被保险人保费总和的95%。

亮点四：专案管理服务，发现、治疗、随访全流程贴心呵护

专案管理服务，属于加分项。我们都知道，医疗资源紧缺，尤其是顶级的医疗资源，如果通过购买保险，能免费享有一份专业的诊疗服务，可以省去很多麻烦。

通过上图，我们可以发现，短期e生保和长期e生保有一些差别，比如续保期间不同；等待期不同，短期e生保等待期30天，长期等待期90天；首次投保年龄不同等等。其他方面，差异不是特别大。

所以，我的建议是：如果已经有百万医疗险，那可以稍作等待，等保障到期之后再考虑是否购买长期医疗险，如果是购买的平安健康的e生保系列，满足转保条件且更喜欢长期医疗险，可以直接转保，转保规则如下：

很多人说，我想再观望一段时间，看看有没有更好的产品，反正都裸奔这么久了，不差这点时间。

我想说：与挑选性价比最优的产品相比，尽早获得保障是最重要的；与购买价格最便宜的产品相比，买的安心，赔的顺利是最重要的。

祝每个人都健康顺遂、看得起病。