相互宝

2020年10月29日 pm1:00 保险知识

昨天是相互宝的扣款日。

 

这一期互助，我被扣了4.86元。

 

不用看，你也一样，每个人都一样。

 

4.86元，这是相互宝上线以来最高的分摊金额了。

一看到这个数字，我就感觉网上肯定能吵翻天。我手贱地搜了搜，果然看到了各种吐槽。

有个网友晒出了19块多的扣款截图。但这19元是他全家4口人的分摊总额啊，平均每个人还是4.86元…

我问我太太，你觉得4.86元高不高。她说她没概念，她甚至不知道被扣费了。

 

我估计她只是不愿意去看她的支付宝账单而已，毕竟双十一，眼不见心不烦。

 

 

为什么相互宝的分摊额会涨到4.86元？以后还会涨吗？

声明一下，以下分析仅代表我个人意见，仅供参考。

 

 

 

这是我编制的一张趋势图。

 

数据来自我的手工统计，遇到不确定的，我会找相互宝团队确认。

 

我统计了相互宝上线以来每期的分摊金额和参与人数，大概200多条数据。

趋势图里，蓝线是参与人数。

 

可以看出，相互宝参与人数稳步上涨，到了1个亿之后，没什么大的变动了。

 

黄线比较有意思，我多说几句。

黄线是相互宝每期的分摊金额，我们一段一段的看 刚开始，黄线几乎是横盘，没怎么涨。为什么？ 因为相互宝有3个月的等待期，等待期内，只有因意外导致的全残或者昏迷，才能获得互助金。 即使过了等待期，互助报案开始增多，但从事发，到报案，再到理赔勘察，最终也需要时间。 所以，一直到2019年下半年，互助事件才开始逐步增多，分摊额也慢慢走上正轨。

不仅如此，相互宝的线下调查没法进行，即使报案，相互宝也无法立刻处理，导致互助案件积压、减少，分摊金额也降到了一两块钱。

 

随着五六月疫情的缓解，相互宝的分摊金再次回升上来了。

7、8月之后，万物恢复，相互宝的分摊额就稳定在4-5元左右了。

 

 

 

既然相互宝属于大数法则，那相互宝的发生率，就可以参考咱们国家的重大疾病的发生率了。

重疾发生率和年龄有关，所以要先确定年龄。 去年参加过相互宝的媒体见面会，相互宝对外宣称，80后占31.5%，90后占28.2%，加起来大约是60%。
要知道，他们是支付宝和相互宝体系内非常庞大的群体。所以整体来看，相互宝的成员结构非常年轻。

有统计显示，互联网保险用户的平均年龄一般是32岁。相互宝的年龄，我认为应该低于这个数字，保守起见，我们就用32岁来计算。

 

重疾险呢，最近正好在改革（参考这篇文章），我们可以采用最新的统计数据。

 

32岁，男性重疾发生率是万分之9.6，女性是万分之11.1。中国男女构成比例116.9比100。

 

1亿人群体里，1年里不幸罹患重疾的发病人数就是：

 

100,000,000*116.9/(116.9+100)*9.6/10,000+100,000,000*100/(116.9+100)*11.1/10,000=102916人

理论上来说，1亿个人，在1年内，患上28种重疾的人数大概是10万3千人。

 

 

相互宝迄今为止累计救助71239人，募集互助金103.02亿，相当于每个受助人获得的互助金金额，平均是144611元。

 

用10万3*144661，就能得出分摊总额了。

 

别急，这还不是准确的数字。

 

第一，相互宝的实际发生率要低于重疾表格里的发生率。而且从相互宝的实际运营数据来看，确实如此。

 

这里的原因很多，也很复杂。

 

比如，相互宝人群比较下沉，有些疾病的检出率不高。这事儿不能细说，一细说，就有点内卷…

 

再比如，保险行业一直以代理人为主导，存在恶意引导投保，所以最后的发生率略高于真实客观世界。

 

再比如，行业协会在制定重疾发生率时，会加了一个安全垫。即，额外提高10~15%的发生率，用于应对突如其来的恶化，未雨绸缪。

 

总之，基于这些判断，我和几位精算朋友一致认为，相互宝的实际发生率要在重疾发生率基础上，减去20%。

 

即发病人数不是10万3，而是10万3*80%=82400人。

 

乘以人均互助金144661，得到的总额是11,920,066,400元，约119亿。

 

别急，相互宝还有8%的管理费，所以119亿*1.08，得到128亿7千万。

 

对应1亿人分摊，就是128元，除以24，就是5.33元。

 

再回顾相互宝最近几个月的分摊，8月以来相互宝每期分摊金基本稳定在4-5元以内。10月第二期4.86元，基本已经接近理论上限了。就算到了2021、2022年，平均每期的分摊金最多也就5元左右。

 

所以，相互宝的分摊金基本已经稳定了。

 

相互宝只保重疾，而且只赔1次，还有年龄限制。除此之外，死亡、中症、轻症、医疗费，都不包含。

 

而且它的保障额度，只有30万。

所以相互宝不可能满足我们的保障需求。商业保险依然是主菜。

 

之前在这篇文章里说过，相互宝其实是一场潜移默化的大众保障教育。原先完全不关注风险的用户，因为相互宝，认识到了保障的必要性。

 

这其实已经是一个很好的进步，你说呢？

zlp相互宝蚂蚁保险 赞 (0)


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