平安重金推广的财富金瑞21，irr收益不到2%的年金险，值得买么

2020年11月23日 am11:29 年金险

平安重金推广的财富金瑞21，irr收益不到2%的年金险，值得买么 平安最近又有大动作了了。 平安为了推广新出的储蓄险产品——财富金瑞21，不惜砸重金搞了一场灯光秀。 南到广州的小蛮腰，北至北京的中关村，足足有11座省市的标志性建筑都闪过它的身影，场面是相当的奢华，仿佛灯光照过的每一个地方都散发着人民币的味道。 虽然平安财大气粗已经是人尽皆知，比如2018年光是花在营销上的费用就高达118.89亿元，平均每天是3000多万，一天就花掉了可能是别人企业一年的营收。 但这样豪掷重金宣传一款保险产品，也是让人非常惊奇。到底是怎样一款储蓄险，值得平安这样大出血？ 据某知名媒体报道，得益于平安正确的战略投资，参加了一带一路、粤港澳大湾区等建设，该产品常年维持5%的利率，有5年之久。 如果一个40岁的男性投入30万，50年后可以拿到约300万。听起来简直是太美好了！ 毕竟现在遍地都是3%、4%的产品，5%实在是太稀缺诱人了。 但，事实真的是这样吗？ 平安财富金瑞21产品什么样 为了弄清楚这款储蓄险到底是何方神圣，我特地翻了下它的资料。以下是这款产品的大致内容，大家可以简单看一下： 财富金瑞分了2个帐户，一个是定期年金，一个是万能账户。 定期年金是主险，投入3年，第5年 第7年每年返年交保费的60%，比如年交保费是10万，就返6万，在第8年一次性给付100%保额。 平安财富金瑞21内部收益率IRR是多少  我以一个30岁男性，年交10万，连续交3年为例，35到37岁每年返6万，38岁返15万，折合下来的内部收益率IRR是1.66%。 相关阅读：干货：买年金险务必搞清这4个利率，顺带扒一下中国人寿年金险的底 不过这款产品诱人的地方也不在这个帐户上，而是它的附加险——万能帐户“聚财宝”。 随时能放钱进去，随时能取钱出来。 但也有限制。聚财宝只有先买了它的主险才能投保，主险返出来的钱可以进入到聚财宝里，也可以自己另外投钱进去，但是最多不能超过主险的保费。 比如投入到主险的保费是30万，那么自己额外存入聚财宝的钱最多是30万。 而广告里宣传的利率5%，正是来自这款万能账户。 假如它可以一直保持5%的利率，收益将会非常可观。比如上面提及的30岁男性在60岁时就能拿到100万，80岁是283万，90岁就更不得了了，768万啊！ 原来你离千万富翁只差30万和一个聚财宝！ 但不好意思，你的千万富翁梦可能要破碎了，因为聚财宝5%的利率，其实只是结算利率。 什么是结算利率？就是指当下的利率，没有保证。 也就是说，哪怕它从过去到现在一直保持5%的记录，但未必以后就有5%。 保险公司收了我们的保费后，并不会把它们锁到保险柜里，而是扣除掉部分费用后，把剩余的部分拿去投资，同时承诺给我们一定的利息，它们就从中赚取利息差。 所以利率和保险公司的投资是息息相关的，也和大环境相关。 前天的时候银保监会副主任甲飙还在提醒保险公司面临的利率风险。 平安的实力很雄厚，过去的投资都很不错，但也和时代红利有一定的关系。过去中国的经济发展非常迅猛，很多人坐上了财富的列车，翻身暴富。 但往日已经不可同日而语，中国未来的经济发展不会再像之前一样快速了。 一方面是体量大到了一定程度，增速就会下降，另一方面是人口老龄化越来越严重，将大大降低消费，以及其他各种复杂的因素。 所以很高的投资回报是比较难维持的。 人民银行行长周小川曾经在一次大会上说，未来要避免快速进入负利率时代。 言外之意就是说，负利率一定会来，但是要尽量让它慢一点来。负利率是什么概念？你把钱放银行，还要倒贴钱给银行。 现在放眼全球，很多国家的利率都非常低。 相关阅读：中国首次发行负利率债券，被千亿外资抢购，负利率时代我们该怎么办？ 欧美有不少国家就把利率降到了0，有的则是实施了负利率政策，比如丹麦、日本。 这些政府都希望资金能在市面上流动起来，刺激经济的增长，而不是放在银行里长灰尘，但是事与愿违，资产荒的时代里，大家开始变得谨慎了。 所以在这样一个大环境下，财富金瑞的万能帐户的结算利率是很难一直保持5%的，只会越来越低。 前段时间，监管就约谈了几家万能帐户结算利率定得很高的产品，在6%左右，为啥呢？担心它们亏损嘛。 相关阅读：银保监会约谈后，结算利率5%的万能险也没了？ 有的人就说了，虽然长远来看利率会下降，但短期内应该不会下降那么快，我可以存个一两年再把它取出来啊，5%还是挺香的！ 那你想得就太简单了！ 聚财宝退保是需要收取手续费的，如果第一年就退保，退保费是3%。存进去也要收费，条款显示是趸交或追加保费的2%。 其实这个也很正常，就像我们买基金取基金也需要交一定的管理费一样。 所以如果你放了一年就取出，那就等于白放了，3%的退保费加上2%的存取费，正好和5%的结算利率相抵消。 只有到第3年以后，退保才比较划算，但那时候结算利率还有没有4%，都很难说。 但也不是说万能帐户就不好，它有一个可取之处就是有个保底利率，最低最低可以拿到保底利率的利息，无论最终保险公司亏损得有多惨。 而这，也是我们最应该关注的地方。 问题来了，聚财宝万能帐户的保底利率是多少呢？ 只有1.75%。 这个保底利率在市面上完全没有任何优势，不信来看看其他产品： 像华夏人寿的金管家，君康人寿的尊享金帐户，都有3%，比聚财宝足足多了1.25%。 别小看这小小的1.25%，收益天差地别。 同样是放100万，30年后3%的帐户本金和是235万，1.75%的帐户只有区区的165万，直接少了一套房子的首付。 而且聚财宝2%的手续费也是给的比较高，像华夏红的万能帐户，只需要1%。 平安重金推广的财富金瑞21，irr收益不到2%的年金险，值得买么

没有你想象中那么好，只是一个普通的年金险，缴费期和保障期短，完全靠万能拉高收益，并不是一个能够保底做传承的工具

既没有高收益，也没有保全的功能性，个人不是很看好

想传承，选择收益3.5%的终身寿更佳，收益选择4.025%确定保证的年金

zlp万能险中国平安聚财宝财富金瑞21 赞 (0)


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