重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

价格十分便宜，50万保额，保终身30年交费，每年保费6000元左右。 这类重疾险，也就是人们常常说的死了不返钱的重疾险，没理赔过保费就白白花掉了，觉得很亏！ 但海豚君觉得一点都不亏，它其实也能“返钱”，详见下文第二部分。

（2）储蓄型重疾险 这类重疾险，含身故责任，要么生病赔保额，要么死了赔保额，100%能赔到钱。 价格比较贵，50万保额，保终身30年交费，每年保费9000元左右。 但很多人都不知道，重疾和身故责任，是二赔一。 重疾险买不买身故

如买了50万保额，发生重疾赔了50万，之后死亡就不会再赔钱了；如果生前一直没发生过重疾理赔，那么死后家人可获赔50万。

但“二赔一”这一坑点，很多不专业的代理人不会主动去跟客户讲清楚，大家要注意了！ 另外，还有一种重疾险号称可以返还保费，不花钱就能享有保障，真有这么好的事嘛？ 重疾险买不买身故

到了某个岁数（一般为80岁），如果还活着，就返还一笔钱； 如果某个期间内身故了，也返还一笔钱；

而返还的这笔钱，通常大于已交保费，比如为1.6倍已交保费。你以为大赚特赚，实则有个大坑： 重疾险买不买身故

总的来说，重疾险含身故责任，不但多花了钱，还有50%的可能赔的钱和消费型重疾险一样多，这钱花得悬啊！

可是，如果没有理赔过，不就白白浪费掉保费了嘛？
并不会！因为重疾险都是有现金价值的，现金价值有多少，退保就能拿回多少钱。 如果到了七八十岁，没发生过重疾理赔，可以申请退保，拿回现金价值，而这笔钱≈已交保费！

可以看到，75岁时现价最高，为18.1万；
如果没发生过重疾理赔，那么在75岁退保可拿回的钱最多，仅仅比已交总保费少了2000元而已！ 所以，你不要再觉得买消费性重疾险，不理赔就会白花钱，其实老了可以选择退保拿回一笔钱养老的~

总的来说，消费型重疾险，花钱少，杠杆高，还有现金价值，特别适合预算少、追求高性价比的人购买！

那么，带身故的重疾险一无是处了嘛？ 先说结论，带身故的重疾险，虽然价格贵，但现金价值高，有一个非常大的用处，那就是：
急需用钱时，可以保单贷款，最多可贷80%的现金价值。
比如保护措施没做好，突然有二胎了，要换大房子，缺首付怎么办？
保单贷款啊！利率4%~5%，比商业贷更低！

咦，带身故的重疾险现金价值有多高呢？ 举个例子：30岁老王，买50万达尔文3号含身故版，保终身30年交费： 每年交8990元/年，总保费18.3万 它每一年的现金价值变化如下： 从图中可以看到，带身故的重疾险，现金价值是一路上涨； 64岁时超过已交保费，任何时候急需用钱，保单贷款都是可以贷很多钱的！
也不是完全不好，主要还是得看个人需求。
总的来说，带身故的重疾险，价格较高，比较适合预算充足的人购买！



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