横琴无忧人生终极MAX版:重疾赔付比例创新高,但有几点要注意！

① 包含多数的高发轻症

② 保费合理，保证足够的重疾保额（如：30岁男，100种左右疾病，50万保额，保至终身，不含身故，7500元左右，价格适宜）

③ 健康告知宽松（六项左右）

最近一阵冷空气过境，很多地方都迎来了2020年的初雪，大雪一下，一年又要过去了，保险行业也早已开始了今年的重疾险开门红，在2020年的年关，又会出现哪些优秀的重疾险产品呢？今天要给大家测评的产品是横琴无忧人生系列的“超级变化形态”–横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保险计划，据说赔付比例再创新高，这款产品究竟如何，下面就跟我一起去看看吧！

犹豫期：15天

最高保额：成年学生最高46万，孕妇、家庭主妇最高33万，退休、无业人员最高20万，其他最高50万

横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保障计划，主险+附加险，保障责任多达十几个，光保险条款就有5项，下面康泰保君将保险责任一一分解，来让大家对这款产品的保障责任有更清晰的了解。

1.必须责任：重疾+中症+轻症+被保险人豁免+身故/全残保障

（1）重疾保障：重大疾病保险金由两部分组成

①主险保障：

出生满28天至50周岁（不含）：基本保险金额的150%；

50周岁至60周岁（不含）：基本保险金额的160%；

60周岁至保险期间届满：基本保险金额的100%。

②优时代重大疾病保障：

优时代重大疾病保障的保额，固定为主险保额的30%。

（2）中症保障：中症疾病保险金由两部分组成

①主险保障：

首次中症疾病保险金给付主险基本保险金额的60%；

第二次中症疾病保险金给付主险基本保险金额的65%

②优时代重大疾病保障：

首次中症疾病保险金给付优时代基本保险金额的 50%；

第二次中症疾病保险金给付优时代基本保险金额的 60%。

（3）轻症保障：轻症疾病保险金由两部分组成

①主险保障：

首次轻症疾病保险金给付主险基本保险金额的45%；

第二次轻症疾病保险金给付主险基本保险金额的50%；

第三次轻症疾病保险金给付主险基本保险金额的55%。

②优时代重大疾病保障：

首次轻症疾病保险金为给付优时代基本保险金额的30%；

第二次轻症疾病保险金给付优时代基本保险金额的40%；

第三次轻症疾病保险金给付优时代基本保险金额的50%。

（4）被保险人豁免

轻症/中症豁免保险费：

被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊患有合同约定的任何一项轻症或中症疾病，将豁免主险和优时代重大疾病保险后期应交纳保险费。

（5）身故或全残保险金

被保险人于年满18周岁前（含18周岁生日当天）身故或全残，按合同已交保险费给付身故或全残保险金；

被保险人于年满18周岁后身故或全残，按合同基本保险金额的100%给付身故或全残保险金。

2.可选保障：二次癌症+二次心血管+身故或全残+投保人豁免

（1）二次癌症赔付

被保险人初次罹患合同约定恶性肿瘤并赔付保险金后，间隔3年，出现恶性肿瘤新增、复发、转移、持续的，按基本保险金额的120%给付第二次恶性肿瘤保险金；

被保险人初次罹患合同约定恶性肿瘤以外的重大疾病并赔付保险金后，间隔1年，初次罹患合同约定恶性肿瘤，按基本保险金额的120%给付第二次恶性肿瘤保险金。

（2）二次心血管赔付

被保险人初次罹患心脑血管疾病并赔付保险金后，间隔3年，再次罹患合同约定其余一项或多项心脑血管疾病，按基本保险金额的100%给付第二次特定心血管疾病保险金；

被保险人初次罹患心脑血管疾病以外的重大疾病并赔付保险金后，间隔1年，初次罹患合同约定的一项或多项心脑血管疾病，按基本保险金额的100%给付第二次特定心血管疾病保险金。

（3）少儿特定疾病保险金

30周岁前首次罹患合同约定18种少儿特定疾病保险金，额外给付100%基本保额。

（4）特定良性肿瘤手术保障

约定部位首次发生良性恶性肿瘤，给付主险10%基本保额，最多给付2次；

特定良性肿瘤手术豁免附加险剩余保费。

（5）豁免责任

①被保险人罹患75种特定疾病豁免附加特定良性肿瘤手术保险剩余保费；

②投保人罹患重疾/特定疾病或不幸身故的豁免附加合同剩余保费。

► 重疾/中症/轻症赔付比例创新高

横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保障计划的重疾/中症/轻症保障，由琴心保和优时代两部分组成：

这边给大家举个例子：

王先生投保横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保障计划10万，则主险琴心保10万保额，优时代3万保额（优时代保额固定为主险保额的30%）。

①重疾保障最高赔付190%：重疾险按照年龄段赔付比例不同，若王先生50周岁至60周岁首次罹患恶性肿瘤：

赔付基本保险金额的160%也就是16万，再加上优时代的3万，最高赔付19万基本保额；

②中症最高赔付83%：若王先生首次罹患中症疾病在70岁以前：

第一次赔付主险保额的60%也就是6万+优时代的50%也就是1.5万，一共是7.5万；

第二次赔付赔付主险保额的65%也就是6.5万+优时代的60%也就是1.8万，一共是8.3万；

②轻症最高赔付70%：按照轻症赔付的最高比例，也就是第三次罹患轻症疾病，若王先生第三次罹患轻症疾病在70岁以前：

赔付主险保额的55%也就是5.5万+优时代的50%也就是1.5万，一共是7万。

大家可以看到，在琴心保和优时代的双重保障下，保额甚至可以达到翻倍的效果，但要注意优时代的保障期限是保至70周岁。

► 心脑血管及癌症二次赔付

高发的心脑血管疾病及癌症可以二次赔付。脑中风、心梗，都属于心脑血管疾病，不但高发，还容易复发！癌症二次赔付120%基本保额，心脑血管疾病二次赔付100%基本保额。

► 少儿特定疾病保障

30周岁前首次罹患合同约定18种少儿特定疾病保险金，额外给付100%基本保额。

► 特定良性肿瘤手术保障

特定部位首次发生良性恶性肿瘤，给付主险10%基本保额，最多给付2次，特定良性肿瘤手术后豁免附加险剩余保费，特定部位包括恶性肿瘤高发的心脏、肺、食道、胃、肠道、胰腺等部位。

►部分投保规则限制严格

保障责任多，并不一定代表这个产品保障全面且合理，横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保障计划保障期限只能选择终身，也无法选择30年交费。

►身故和全残是必选责任

身故和全残作为必选责任，一是客户没了选择权，保费会相对来说贵一些，二是客户后期如果有规划寿险的需求，部分寿险会在健康告知中询问以往规划保险的累计身故保额，可能会影响寿险规划时保额高低的选择。

►必须附加可选责任，才能获得被保险人重疾豁免保障

在一般的重疾产品，被保险人重疾豁免被作为是“基本操作”，都包含在主要责任里面，但横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保障计划，必须选择附加二次癌症或者二次心脑血管，才有被保险人重疾豁免保障。

►癌症二次及心脑血管疾病二次的保障并不是很完美

①比例稍低：

虽然重疾/中症轻症/赔付比例高，但癌症二次赔付120%基本保额，心脑血管二次赔付100%基本保额，跟市场上普遍的150%相比，比例还是低了点。

②间隔期长：

初次所患重疾非癌症，二次罹患癌症，这中间的间隔期为1年，而很多产品这种情况下间隔期只有180天。

③心脑血管疾病二次赔付不包含脑中风后遗症

心脑血管疾病二次赔付的病种，但不含高发的脑中风后遗症，且每一种只能赔一次，复发的情况是不能赔的。

比横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保险计划赔付比例高的不多，但是跟它保障责任差不多，甚至说更全面的保险产品倒是不少，让我们来看一下康泰保君的产品对比：

▪  如意甘霖（臻藏版）重大疾病保险

▪  超级玛丽重疾险3号MAX

▪  守护者3号重大疾病保险

▪  达尔文3号重大疾病保险

直接说结论：

从主险的赔付比例看，横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保险计划的重症/中症/轻症赔付比例无疑是最高的，其次是超级玛丽重疾险3号MAX和，这两款产品都是首次罹患重疾在60岁之前的，赔付180%基本保额；

如果比较看重产品对于恶性肿瘤的保障，可选择带恶性肿瘤多次赔付及原位癌保障的重大疾病保险，重疾赔付后身故，还有身故特别关爱金；

想要更优质的心脑血管疾病保障，可以选择，这款产品针对心脑血管疾病的赔付比例高，间隔期也较短，考虑到心脑血管疾病容易复发，这款产品是很不错的选择；

给孩子规划，可以选择横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保险，虽然保障疾病多了两种，赔付比例也高出50%，但只保障到18岁。

为孩子规划重大疾病险，还是建议买专门为儿童设计的产品，之前康泰保君也有做过测评，这类产品保障更全面，保费也更合适。

通过以上对比，大家也可以比较直观地看出，身故责任必选和身故责任可选的区别，横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保险的身故责任必选，保费也比其他产品高出将近50%！

保险产品都不是十全十美的，赔付比例再高，保障再全面的产品，也不是每个人都适合，需要根据个人的需求去规划，就像横琴无忧人生（终极MAX版）重大疾病保险计划，虽然保障多，赔付比例高，但是身故必选导致保费较高，而且无法选择30年交费，无形中增加了交费压力。