企业投保财产一切险需注意除外责任

所谓财产一切险，是指对被保险人的列明财产，在发生保险条款中列明的保险责任范围内的事故而遭受经济损失时，给予补偿的一种保险。该险种最大特点是在保障标的和风险责任的范围上都更加广泛，既承保由于自然灾害造成的损失，也承保由于意外以及企业员工操作不当(需在附加投保机器损坏险的基础上)所造成的损失。其中，自然灾害包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故则包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。

由于财产一切险的适用范围广泛，一切工商企业、建筑、交通、饮食、机关团体均可投保，保险业内人士尤其建议规模有限的中小企业投保该险种，以免经营多年的心血，被一次不大的意外事故毁于一旦。

目前国内很多企业都投保了财产一切险，尽管财产一切险能为企业撑起更宽阔的保护伞，但老板们都认为投保了财产一切险之后就可以高枕无忧了。但其实不尽然，在很多状况下，保险公司是有拒赔的。下面我们就来分析下企业财产一切险的除外责任。

首先，财产一切险的保险责任范围虽大，但“除外责任”内情况造成的企业财产损失，保险公司并不赔偿。以某险企的财产一切险为例，其在保险条款的“除外责任”中列明，对下列各项不负责赔偿:设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；非外力引起机械或电气装置本身的损坏；锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；盘点时发现的短缺；贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失……

其次，虽然企业在生产经营过程中，除了面对财产损失的风险，同时也存在因发生意外事故导致停工停产期间的利润损失、员工在工作期间发生意外所需承担的雇主责任，以及产品责任风险、公众责任风险等各类风险，都可能给企业造成损失。但这些风险都须企业投保相应的险种来应对，而财产一切险是不予“理会”的，因为它只针对企业投保的财产损失按保险合同进行赔偿。由此，企业投保财产一切险时，应认真阅读保险条款，既对自身存在的风险进行准确评估，同时也对除外责任做到心中有数，从而以较小的投入使企业持续稳定地发展获得足够的保险保障。