以房养老四城市拟试点 推广或有难度

自2003年老年人住房反向抵押养老保险被提出之后，11年过去了，这一提议终于不再纸上谈兵，而是迈出了实质性的一步。据相关媒体报道，昨日，保监会已经起草《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，计划将北京、上海、广州、武汉四个城市作为试点城市。征求意见很快将会出炉。

所谓“老年人住房反向抵押养老保险”即我们日常所说的“以房养老”。年满60岁的老人将房子抵押给保险公司，定期拿养老金，待身故后房产所有权归保险公司所有。参加这一保险的老人必须满足两项条件：1.年满60岁；2.拥有房屋完全独立产权。相对的，保险公司也必须满足以下条件才有资格推出这一险种：保险公司开业必须满5年；注册资本不低于20亿元；申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%；能对反向抵押养老保险进行合理定价；拥有专业法律人员等。如今已有保险公司给出两套方案。分别为参与型产品和非参与型产品。所谓参与型产品，是指保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品，则指保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价增长全部归属于投保人。此外，为了充分保护客户的“反悔权”，不同于其他保险产品10日的犹豫期，这一产品的犹豫期为15日。

以房养老具有现实意义

据2005年底全国1%人口抽样显示，我国65岁以上人口达到10055万人，占总人口数的7.7%。按照老龄化评判标准，我国已成为人口老龄化国家。现在我国的养老模式主要是子女赡养、退休金、养老金。但是“4+2+1”模式的家庭，使独生子女一代面对巨大的赡养压力，很难稳妥地安排好老人的晚年，再加上老年人晚年体质下降，花费也不断增大，更是让养老雪上加霜。

从这一层面上来说，以房养老能在一定程度上缓解子女的赡养压力，让老人有一个天伦之乐的晚年。以武汉目前房价测算，一名70岁男性老人，若房产价值为100万元，平均预期寿命还有14.8年，通过计算房产增值，扣除掉未来的预支付息，考虑平均寿命等因素，一个月可以拿到5400元。这一笔收入的加入，将大大减轻膝下子女的赡养负担，同时也提高了老人晚年的生活质量。使过去老人“过度依赖”子女赡养的情况向各自独立趋近。

在我国目前人口老龄化形势严峻、养老服务业发展滞后的情况下，开展“以房养老”试点不失为一种有意义的探索，既为老年人在居家养老、社会养老、国家帮扶、社区服务等选项外增加了新选择，也有利于满足一部分老年人个性化的需求。

推广困难，以房养老将走险种路线

《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》现已在征集中，关于以房养老的可推行性也引发了讨论。

中国历来是一个以血缘为纽带，注重亲情的国家，在这样的文化背景下，以房养老难以获得社会认同。上海民政部门调查则显示，高达９０％的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按揭的不到１０％。曾有老人表示：“我有儿子，去养老院养老本身就丢人，更何况要将房屋给保险公司，儿子媳妇肯定觉得自己会背上骂名，脸上无光。”可见老人对以房养老的抵触。对于老年人来说，亲人的照顾比金钱的照顾更为温暖。尤其是在生病卧床之际，以房养老换来的养老金永远无法替代子女守护床边的照顾。何况多数人奋斗半辈子才有了一套属于自己的房子，让他们用这套房子养老。很多人难以接受。毕竟有钱的不会以房养老，没钱的不舍得以房养老。

此外，以房养老本身存在的问题也成为其推广的绊脚石。

众所周知，房价并不是一成不变的，跌涨情况时有发生。一旦房价波动下行，保险公司或银行的给付能力有限，风险也较大。加上一般老人所有的房子，其使用年限大都已经不多，如果再发生国有土地使用权依法提前收回，根据“房随地走”的原则，建造在土地上的房屋不属于个人，那么双方当事人都会受到很大损失。加上协议生效后还可能发生的火灾、维修等意外情况，这些问题谁来负责，现在都还没有明确的规定。

目前，以房养老的对象要求在60岁以上拥有房屋完全独立产权的老人，只占很少一部分，加上以房养老保险是一系列金融产品的组合，其中涉及到房产评估、房屋维护、房屋拍卖转让、年金、医疗保险、健康增值、金融理财等众多领域，这些都使得以房养老只能作为一个小众险种推出。

上个世纪60年代，以房养老率先在美国开始试水。此后，欧洲、日本、新加坡等国家纷纷效法。在国外，如今的以房养老已经发展成熟。但是对于我国来说，这将是一个任重而道远的任务。