新险种问世 雾霾有险可保

3月14日，中国平安推出了国内第一款雾霾险——平安雾霾健康险，专项承保雾霾下的高发癌症—肺癌，并特别关爱儿童和老人。3日之后，中国人保财险也推出了一款雾霾险——空气污染健康损害保险，将风险赔付与空气污染指数挂钩。随着这两家雾霾险的推出，更多的保险公司也开始有了推出雾霾险的意向。
两家保险公司推出雾霾险，引发保险行业新热点

平安雾霾健康险，是专项承保雾霾下的高发癌症——肺癌的一个险种，此项保险还将老人与儿童作为重点关爱对象。据了解，中国平安推出的雾霾险分为两款，一款是由平安养老险推出的平安雾霾健康险，一款是由平安产险推出的平安雾霾指数险，两款雾霾险都对雾霾带来的健康损害给予补贴。

平安雾霾健康险为业内首个为雾霾下居民健康设计的健康保险产品，为特定呼吸系统疾病提供住院津贴，保费金额亦可随心搭配。此外，如果连续7天AQI（空气质量指数）指数超过300，保费超过100元的投保人，将获赠肺功能及耳鼻喉检查；保费超过500元的投保人，将获赠肺部CT检查。平安雾霾指数险，则着重关注空气质量指数，一旦所在城市AQI爆表，投保人即可获赔。

在中国平安推出雾霾险后，3月17日，中国人保财险也推出了一款雾霾险。中国人财险的这款"雾霾险"叫做"空气污染健康损害保险"，将风险赔付与空气污染指数挂钩。只要连续5日空气污染指数**大于300，中国人保财险将一次性给付津贴最高300元。此外，对被保险人在保障期间因雾霾致病住院给予住院补贴，最高1500元，保险期限为一年。保障年龄为10至50周岁，保费从78元至138元。目前，首批保险只售3000份，并只针对北京地区居民。

随着两家公司雾霾险的推出，更多的保险公司将开发目光投向这一领域。新华健康保险公司已经着手开始开发雾霾险，不就将会面世，其开放的区域将不仅仅只局限于北京。此外，已有多家保险公司表示将专门发售雾霾险。

如何判断雾霾致病成理赔难点，清晰责任条款待出炉

雾霾险的推出，也带来了新的问题。对于这样一个新出现还未成熟的险种，如何判断是否因雾霾致病成了一个问题。阅读保财险推出的"雾霾险"条款——被保险人自保险期间开始之日起60日后患有疾病（包括雾霾引起的如呼吸道、心脑血管等疾病在内），并因该疾病在保险期间内入住二级或二级以上医院进行治疗，保险人根据被保险人的实际住院日数给付疾病住院津贴保险金——可以看出保险公司对于保险的责任条款并没有十分清晰的说明。

首都经济贸易大学保险系教授庹国柱指出，对于"雾霾险"这样的新险种，投保人更希望看到明确、清晰的责任条款。如果说以雾霾是造成疾病原因之一来判断是不行的，还要考虑雾霾是否是造成疾病的主因，这个判定比较麻烦，因此保险公司还是要给出进一步的解释。

雾霾险诞生契机：雾霾严重威胁人体健康

报告显示，2013年全国平均雾霾日数已达4.7天，创52年来之最。中国最大的500个城市中，只有不到1%的城市达到世界卫生组织推荐的空气质量标准，其中，哈尔滨、天津、南京、上海等城市受雾霾污染，PM2.5指数纷纷连续爆表。与此同时，世界上污染最严重的10个城市有7个在中国。74个重点监测城市有70个为严重空气污染，雾霾笼罩在三分之一国土上空。

雾霾对人体健康的危害，首先直接体现在呼吸系统上。雾霾天气中的人为污染排放的浮尘（PM2.5、PM10等）、氮氧化合物、碳氢化合物、二氧化硫、有机氧化物、臭氧等细微颗粒物能直接进入并粘附在人体呼吸道和肺泡中。对于支气管哮喘、慢性支气管炎、阻塞性肺气肿和慢性阻塞性肺疾病等慢性呼吸系统疾病患者，时间一久甚至会引发肺癌。此外，雾霾天室外能见度往往较低，极易引发各种交通事故。

雾霾的种种威胁造就了雾霾险的诞生，但是雾霾险目前责任条款不清晰等问题，还需进一步完善。