购买护理保险，我们应当量力而行！

在我国，尽管长期护理险市场潜力巨大，但也面临着因价格昂贵而问者寥寥的尴尬局面。

在美国，长期护理保险已经成为最受欢迎的险种，但在国内保险市场上，人们对护理险却很陌生，有该险种的保险公司也寥寥无几。

记者了解到，国泰人寿是最早推出长期护理险的寿险公司，其余像平安健康、人保健康等也有护理险产品，只是受到的市场关注度不高。

价格贵投保少

尽管长期护理险市场潜力巨大，但也面临着因价格昂贵而问者寥寥的尴尬局面。

作为国内首家推出长期护理险的国泰人寿，总经理吴惠斌在接受媒体采访时表示，人口老龄化有利于保险业市场规模的扩大，加上中国特有的国情，保险深度和广度远达不到发达国家的水平，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决，因此包括养老保险在内的商业人身保险在这方面的任务十分艰巨。

“老龄化对长期护理保险的需求会增加，高龄化和中国家庭4-2-1的倒金字塔结构加大了对长期护理险的需求。但我国的长期护理险起步较晚，护理险领域的发展尚未成熟。而且长期护理险的保费并不便宜，很多居民的收入水平还负担不起，这些又将成为长期护理保险发展的瓶颈。”吴惠斌称。

记者也了解到，按照发达国家护理保险的经验，长期护理险的给付条件一般都是按照丧失日常生活自理能力和一些容易导致丧失自理能力的疾病为标准。给付方式主要包括现金给付、定额给付与实物给付，目前市场上的产品给付方式大多以保费的一定比例进行固定给付或现金给付。

“保险公司可以根据居民的健康状况，护理需求、期限以及风险厌恶程度开发满足不同需求的保险产品。另外，长期护理保险还可以把目标定在年轻人身上，发挥其分散风险、投资理财以及对抗通货膨胀的作用。早在2006年，《健康保险管理办法》已经出台，护理保险也首次被单列为一个独立险种类别，与疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险并列为健康保险的四种形态，这也预示着商业长期护理保险未来在我国广阔的市场发展空间。”上述上海财经大学保险系人士告诉记者。

投保案例

张先生，30岁，投保保额10万元的人保健康全无忧保障计划，年交保费15600元，40岁时因车祸不幸丧失日常生活能力且持续至观察期结束，70岁时不幸身故，张先生获得的保障为：

长期护理保险金：10万×12%×20年=24万

老年护理保险金：10万×12%×10年=12万

身故保险金：10万×5-12万=38万

合计74万元。

张先生交纳的保费为：

15600元×10年=15.6万元。