有了社保，还需要商业保险吗？为什么？

我国基本养老保险的目标替代率在 60%左右，而世界银行建议：如果希望退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到 70%以上。可是，我国目前的养老金替代率大约只有 40%左右。也就是说，基本的退休工资根本就没法保证你退休之后还能保有原来的生活水平。要想获得质量较好的晚年生活，还需要配置商业养老保险来进行补充。

如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。

因此，很多人在已经购买社会保险的用时还会手持一些商业保险，为自己的人生投资。不过，现代商业保险名目繁多，曾经有不少人觉得买来买去都是将钱花在一个重复的保险上，面对保险经纪滔滔不绝的推销，消费者往往还没有购买就看花了眼。

其实，只要找准一个对保险分类标准，在相应的区间内筛选对应的信息，抽丝剥茧，最后就能精明地挑出自己最需要的一个保险来购买，不用花不实在的钱

据了解，社会保险是由政府举办的、由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。社保医疗险是市民最常用上的保险，而商业保险涉及住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险等，两者存在诸多不同。

首先在集资方式上，社会保险带有强制性，要求各事业单位和企业单位的在职员工都要购买。社会保险是一种集体基金，必须满足一定的购买周期并且购买的金额以一定的比例分配到单位和个人，即单位和个人共同集资购买。

商业保险则具有自由选择性，居民个人可以自由选择是否购买商业保险，至于购买哪一个险种、交付金额多少、购买周期等都由购保者自行决定。社会保险的内容、购买对象、承保范围固定，其功能具有普遍性。相比之下，商业保险有种类繁多、可选择类型、承保金额灵活等特点，还可以为不同人群量身定制。具有个性化的优势。

其次，在回报方式上社会保险和商业保险也存在差别。社会保险的回报方式固定。社会保险中的“五大险”：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险回报方式和金额对所有投保人都是固定的。

以其中的养老保险为例，参加基本养老保险的职工按月领取养老金必须是达到法定退休年龄，并且已经办理退休手续;所在单位和个人依法参加了养老保险并履行了养老保险的缴费义务;个人缴费至少满15年。基础养老金月标准为省(自治区、直辖市)或市(地)上年度职工月平均工资的20%。而商业保险的回报方式具有灵活性。

它的购买周期和回报率都是不确定的。其主要依据按投保者意愿拟定的保险合同，购买期限可长可短，回报率也可以根据不同险种的具体要求而不同。还是以养老保险为例，针对职工不同的工作单位和工作性质，商业保险中的养老保险就分为养老年金计划、退休年险、健康年金等多个细类。

投保者可以选择全套保险或者针对不同阶段需要选择其中一种。在回报上，不一定是固定每月抽取，可以在不同的阶段分比例获得。

据长期从事保险行业的林小姐介绍，现在商业保险的承保范围很广，居民从出生满30天至目前在生人士皆可以作为被保险人。因而，想要在浩瀚的保险种类中整理出一个所以然来，最直观的办法就是将险种分为不同的年龄段，找准年龄段后，根据自己的需要，购买条件满意的保险。

大家向往的退休生活大概是这样的：搬进市中心，过上“理想中的生活”——舒适的公寓、健康的身体、足够多的存款、在剧院和博物馆里度过退休时光，小辈每周来探望，每年旅行。并且大部分人对实现这种生活非常乐观。但是想要达到这种生活，需要及早地做好规划。