“422模式”家庭为教育金如何买？看这里

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日前，中宏保险发布首份《中国年轻育儿家庭生活图景白皮书》，这是保险行业率先深入了解和分析中国年轻育儿家庭价值观、生活态度和现状的白皮书。调研结果显示，相比财富或工作，中国年轻育儿家庭更重视家庭幸福感。然而，孩子的“教”和“养”所带来的财务压力，让大多数年轻父母没有安全感。而“二孩”政策的放开，意味着“422模式”家庭中的年轻父母将面临更大的挑战。

教育金保险受青睐

据了解，此次中宏保险委托市场调研机构益普索，对生活在一到三线城市、父母年龄在22—45岁、孩子年龄在0—15岁的家庭进行调研，尝试了解年轻育儿家庭的生活状态、育儿观念以及对未来生活的期许和需求。

调研显示，58%的受访父母曾经为自己买过保险，89%的家庭有为孩子准备教育基金的计划。这项数据表明，大多数年轻父母虽然对保障的重视程度较高，已意识到要为孩子未来的教育做好准备，但仍需考虑到作为家庭支柱，父母本身配备保障计划的必要性。

“孩子的出生是年轻育儿家庭购买保险的主要驱动力，新家庭成员的到来让年轻父母责任感倍增，需要为家庭财务状况做好长期打算。”中宏保险首席市场官梁国贤表示，全面放开“两孩”政策，利好保险市场。考虑到孩子的抚养成本、教育经费等，父母会更偏向于为孩子购买相关保险产品，这也为保险带来了机遇。

调研结果还显示，按照不同的价值观，中国的年轻育儿家庭可以被分成四类，分别是“事业为先型”、“舍己为娃型”、“你好我好型”以及“随遇而安型”。其中，70后与80、90后育儿观念差异巨大；这可以归因于中国社会和经济在过去几十年飞速发展，使得无论是家庭结构还是人们的观念都产生了巨大变化。70后父母更关注个人事业成就，而在物质条件比较富足的大环境下成长的80、90后多为“随遇而安型”父母，不会给自己或者孩子太大的压力，他们更追求稳定、平衡的生活。

而银行存款与短期投资、教育保险，则是年轻育儿家庭为孩子准备教育基金最普遍的两大手段。在中国，越来越多父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，所以在进行保险规划时，教育金保险(30%)已超越人寿保险(21%)和意外险(16%)，成为年轻父母为孩子配置的首选。

在一线城市，受访对象的保险渗透率已达75%，但寿险、重疾险和健康医疗险的渗透率分别只有37%、29%、19%。而二、三线城市的受访者为自己购买寿险、重疾险和健康医疗险分别只有不到20%。因此，年轻父母仍需要更加专业的保险规划建议，来合理恰当地构筑家庭风险防范堤坝。

中宏保险总裁和CEO万士家建议:“年轻育儿家庭处于最需要积累财富、财富保值乃至增值的人生重要阶段。年轻父母需要为家庭制定全面长远的财务规划，为家庭提供保障以应对未来的各种不确定因素。”

海外买保险有汇率风险

对于家庭的保险规划，梁国贤表示，对于一个普通家庭，一般父母需要配置寿险、意外险、重大疾病险，孩子可考虑重大疾病险、意外险及教育金保险。总体来说，比较完善的保险规划中父母和孩子总计险种一般在5——8个左右。但具体保额需要根据家庭收入情况及未来规划来具体确定。

近年来，去香港和海外买保险的大陆居民越来越多。针对上述现象，万士家表示，保险分为几类，对于理财型产品，由于投资类别和地区更广，所以香港确实有很多很好的选择，但由于是美元或港币保单，投保人将面临汇率风险。但像教育金这样的产品，可能许多父母不想面临这样的风险，因此是否去香港买保险，取决于个人对风险的选择。此外，内地和香港法律不同，如果购买香港保险在理赔时也需注意。

另一种是寿险、医疗保险、人寿保险等，这些保险如果去海外购买也需要谨慎。万士家认为，国内外的保险价格正在趋同。

在谈到本土保险产品的优势时，万士家表示，以中宏的重疾险为例，是为中国客户定制的，涵盖针对中国人健康状况制定的疾病种类，海外产品无法做到，而且价格也有所区别。

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