为什么会买一份商业保险？看完就明白了

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为什么会买商业保险，除了类似社保这种必须买的外，是被忽悠了，还是自己主动买？买的理由又是哪些呢？

买了保险之后，只有两种结果：要么有一天很有用，证明当时你肯定需要这笔保险金，有总比没有强，应该感谢当初的英明选择（雪中送炭）；要么感觉没有用，理由无非是你很健康或者很有钱，也不必后悔这笔微不足道的投资（锦上添花）。

总有人担心现在买的保险将来贬值的问题（问题是这样的：现在的买的10万看起来倒是不少，可是几十年以后，还能值几个钱呀），我在这里尝试提供我的理解：首先，抵御通货膨胀只有一个选择，那就是投资，只有投资回报率超过通货膨胀率，才能达到保值的效果。但是投资不一定就能抵御通货膨胀，因为投资也有风险，如果发生亏损，或许比贬值的结果更惨。其次，贬值（通货膨胀）不是保险独有的风险，银行储蓄，基金股票等金融工具都同样具有这个风险。

我们常说的分红保险或许能抵御通货膨胀的预期，是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。第三，保险兑现的时间是不确定的，保障性保险首要的功能是对近期风险高额（从投产比的角度来理解，即保额对保费的倍数关系）的赔偿。

如果是购买后很长时间才给付，我们需要用系统的思维——即出险早的客户虽然获得巨额补偿，但丧失得是将来赚取更多金钱的机会；出险晚的客户虽然从金钱的时间价值来看并不合算（也许不如存银行的利息多），但这同时证明我们有时间去把握更多的赚钱机会，享受更多的生活美好（娱乐、亲情等）。

所以可以说：买保险后，亏了（出险晚）就是赚，赚了（出险早）就是亏。 

可以用数学的思维来看待这个话题。如果一个人买了10万保额的保险，假如30年后他可以有资格说“这10万元钱不值钱”，也就是说他拥有的资产总额远远超过10万这个量级，即10万/资产总额≈0，那么我们可以估算他的资产总额的量级，应该是超过1000万的人才有资格看不起10万，而一个拥有千万资产的人怎么会去计较这10万保额的保险投资的对与错呢？千万富翁得到10万保险金的时候，就是锦上添花的感觉。反之，如果一个人买了10万保额的保险，假如30年后他还说“这10万元钱很值钱”，也就是说他拥有的资产总额和10万这个量级差不多，即10万/资产总额≈1，那么我们可以估算他的资产总额的量级，应该是不超过100万。只有几十万资产的人在得到10万保险金的时候，就是雪中送炭的感觉。

综上所述，买保险没有错，因为雪中送炭必要，锦上添花更好。但不买保险有风险，因为需要雪中送炭时的结果常常是雪上加霜。至于有的人总是说还不如什么什么，其实也是基于一种不确定的假设——说不如买房子，那是在假设用的时候房子还在增值区间（但确实有可能在贬值区间）；说不如股票，是假设用的时候股票在赢利区间，但很有可能在亏损区间；说不如银行，是假设在用钱的时候银行有许多存款，但现实可能是花得不剩多少。但保险最大的好处，就是保证“在未来不可知的日子（花钱的时候）里有一笔可知的金钱”。

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