万能险费用下调对险企有影响吗？看这里

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万能险费率改革开启在即，费用下调对上市险企影响有限。

根据大智慧通讯社独家获得的该份《万能保险精算规定》显示，监管层对于万能险的改革思路将是一方面提高风险保额，其次是下调收费。

其实早在今年6月，保监会日前向各人身保险公司下发了关于征求 《万能保险精算规定 （征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）意见的通知，要求各家保险公司在6月11日前将意见反馈到保监会。彼时市场纷纷认为，万能险费率改革或将在下半年启动。

网销万能险遇“下架”尴尬

万能险是理财险的一种。除了享受一般寿险的保障外，还可分享保险公司的投资收益。而之所以称为“万能”，是因为在投保后，消费者可根据不同需求调整保额、保费及缴费期。

2013年下半年起，互联网成为万能险销售的主阵地，万能险也成为中小保险公司拥抱互联网金融的宠儿。如淘宝“双十一”期间，国华人寿大卖5.3亿元，其中一款产品创4.6亿元的单品销售纪录。

此后，作为低门槛、高收益、零手续费的理财产品，万能险在网上刮起一股旋风。不过一直很畅销的万能险却集体下架。

早在今年5月以来，监管层就发出警示，认为保险负债业务呈现短期化和高收益倾向，易带来较大的资产错配和流动性风险，更是直指一些寿险公司，对资金聚集的冲动很强。警示之后，监管层开始有所动作。前不久，网销万能险的主力军国华人寿、珠江人寿等被暂停网销业务，继来此次万能险集体下架。

在业内人士看来，无论是万能险还是其他险种，其应有之意是强调对消费者生命、财产安全保障，就此而言，保险并非普通理财产品。而互联网金融的大旗下，简单地将某一款保险产品当作普通理财产品，进行简单类比，过于强调其理财赚钱的功能，显然不恰当。

改革：提高风险保额并下调收费

大智慧通讯社将目前业内流传的《万能保险精算规定》与此前的《征求意见稿》对比发现，虽然两份文件略有出入，但基本保持了一致的改革思路，就是提高万能险风险保额，同时下调收费，让投资者更便宜投保万能险。

“监管层还是希望引导保险公司回归保险保障，提高万能险的风险保障额度。”一位大型险企人士向大智慧通讯社表示，万能险费率改革很可能将于近期启动。

事实上，对于人身险费率改革，在今年初的保险监管工作会上，保监会就明确提出将启动分红险、万能险费率形成机制改革，力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化。

二是下调收费比例较今年6月的《征求意见稿》有所减弱。征求意见稿规定，期交万能险的基本保险费初始费用上限比例，第一年至第五年分别为40%，20%，15%，10%和10%，往后各年均为5%。额外保险费初始费用比例的上限为5%。

不过，该份《万能保险精算规定》将基本保险费初始费用上限比例又扳回了2007年版的实行比例。2007年版文件，期交万能险的基本保险费初始费用上限比例，一年至第五年分别50%和25%，15%,10%和10%。额外保险费初始费用比例的上限为5%。

首先，期交保险费保单追加保险费的初始费用比例的上限为从5%下调至3%；

其次，趸交万能险的初始费用上限比例，5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3% 退保费用比例上限，第一年至第五年分别为5%、4%、3%、2%、1%。而在此前，2007年版文件，期交万能险的基本保险费初始费用上限比例，第一年和第二年分别50%和25%；趸交万能险的初始费用上限比例，5万元及以下部分和5万元以上部分分别为10%、5%；退保费用比例上限，第一至第五年分别为10%、8%、6%、4%、2%。

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